建立健全P2P網貸健康發展長效機制任重道遠

困擾P2P網貸資金存管的規范問題，正在獲得改善。日前，在銀監會的指導下，中國互聯網金融協會(以下簡稱“協會”)起草編制了《互聯網金融個體網絡借貸資金存管系統規范》征求意見稿(以下簡稱《系統規范》)、《互聯網金融個體網絡借貸資金存管業務規范》征求意見稿(以下簡稱《業務規范》)，並於近日向部分會員單位下發。

對於此次《系統規范》、《業務規范》的出台背景，業內人士對記者表示，主要是由於目前網絡借貸行業資金存管標准不一致、規范不統一，聯合存管、部分存管、偽存管等形式並行。

網貸8·24暫行辦法出台一年後，布局P2P網貸平台資金存管業務的銀行明顯增多。數據顯示，截至2017年8月24日，有37家銀行與平台對接的存管系統上線，而在2016年8月24日之前，僅有13家銀行與平台對接的存管系統上線。

據網貸之家不完全統計，截至2017年8月24日，已有廣東華興銀行、江西銀行、徽商銀行和浙商銀行等49家銀行布局P2P網貸平台資金直接存管業務，共有705家正常運營平台宣布與銀行簽訂直接存管協議(含已完成資金存管系統對接並上線的平台)，約占同期P2P網貸行業正常運營平台總數量的33.73%，其中有450家正常運營平台與銀行完成直接存管系統對接並上線(含上線存管系統但未發存管標的平台)，占P2P網貸行業正常運營平台總數量的21.53%。

目前城商行和民營銀行為開展網貸資金存管業務的主力，並且存管指引出台後開展存管業務的銀行明顯增多，態度也更為積極。

在這已簽訂銀行直接存管協議的705家平台中，注冊資本在5000萬元(含)-1億元的平台最多，有295家，占總簽約數的41.84%;其次是注冊資本在1000萬元(含)-5000萬元的平台，有217家，占已簽訂直接存管協議平台總數的30.78%;注冊資本在1億元及以上的平台數有189家，占比為26.81%;注冊資本在1000萬元以下的平台最少，僅有4家。從中可以看出，已簽約的平台注冊資本基本在1000萬元(含)以上。

網貸之家稱，截至2017年8月24日，共有450家正常運營平台與銀行完成直接存管系統對接並上線，其中廣東華興銀行完成上線的平台最多，有80家平台上線直接存管系統;其次是江西銀行，有66家平台成功對接並上線直接存管系統;浙商銀行排第三，有36家平台成功對接直接存管系統;恒豐銀行和徽商銀行分別排名第四和第五，分別對接上線34家和31家平台，這五家銀行完成上線的平台總數占全國上線總數的54.89%;其餘銀行分別對接上線了1-30家。

另外，2016年8月24日之前上線直接存管系統的57家平台中，有28家平台的背景為國資系、上市系或風投系，占2016年8月24日之前上線直接存管系統平台總數的49.12%;在2016年8月25日-2017年2月22日上線存管系統的81平台中，有42家平台的背景為國資系、上市系或風投系，占總數的51.85%;2017年2月23日-2017年8月24日上線的312家平台，有109家平台的背景為國資系、上市系或風投系，占總數的34.94%。可見，在存管指引出台後，隨著越來越多的銀行開始布局網貸資金存管業務，不少銀行在衡量合作平台的資質中，以平台背景為評判資質的硬性標准的銀行越來越少，門檻有所降低。

據第一網貸大數據統計,截至2017年8月底,全國有1245家(不含第三方支付與銀行聯合存管上線的13家,不含北京存管通5家)P2P網貸機構直接與銀行對接進行資金存管,涉及28個省市,其中銀行資金存管已經上線的有574家,已簽訂銀行存管協議還未上線的有671家。

銀行資金存管已上線最多的四個省市分別是廣東省154家、北京市147家、上海市83家、浙江省69家,這四省市合計453家,占全國已經上線的78.92%。其中深圳有113家P2P網貸機構銀行資金存管上線,占廣東省的73.38%,占全國已經上線的19.69%。

截至2017年8月底,全國67家銀行接受了P2P網貸機構的資金存管,其中51家銀行已完成對接574家P2P網貸機構資金存管。已完成接入最多的四家銀行分別是華興銀行96家、江西銀行65家、恒豐銀行58家、農商銀行49家。這四家銀行共268家,占全國已經上線的46.69%。其中華興銀行最多,占全國已經上線的16.72%。

紫馬財行CEO唐學慶對記者表示:“從內容上來看，兩份規范文件在銀監會《網絡借貸資金存管業務指引》的基礎上作了很多細節上的豐富補充，給存管工作提供了一套詳細的參考標准。相比指引，兩份規范的一大亮點是提出了由

存管銀行 進行風險監測的要求。規范要求存管銀行應建立負面輿情信息監測機制，在存管系統中設立 風險監控

機制，及時向監管部門報告平台超限額等違法違規及交易數據異常情況等;將部分風險監測和報送的責任交給銀行，有利於改變存管銀行‘存而不管’的狀況，同時也會加大銀行的成本開支，變相造成平台存管成本的提高。”

據網貸之家研究中心不完全統計，截至2017年8月24日，已有廣東華興銀行、江西銀行、徽商銀行和浙商銀行等49家銀行布局P2P網貸平台資金直接存管業務，共有705家正常運營平台宣布與銀行簽訂直接存管協議(含已完成資金存管系統對接並上線的平台)，約占同期P2P網貸行業正常運營平台總數量的33.73%，其中有450家正常運營平台與銀行完成直接存管系統對接並上線(含上線存管系統但未發存管標的平台)，占P2P網貸行業正常運營平台總數量的21.53%。

恒豐銀行研究院執行院長董希淼表示，在技術層面上，應強化技術支撐，進一步優化資金存管系統。在不影響獨立從事資金存管業務的前提下，銀行可在支付通道、系統搭建等方面與具有豐富開發經驗、過硬專業能力的第三方支付公司、技術服務公司合作，提升和優化網貸資金銀行存管系統。如銀行把控存管業務的核心流程，借款人和投資人開立獨立的銀行賬戶;同時，通過為客戶提供銀行通道、第三方支付通道等多種方式，優化客戶體驗。

對於行業來說，資金存管細則的盡快落地，能為銀行以及P2P平台指明方向，最終將會更好地促進行業合規發展。

據悉，《業務規范》和《系統規范》通過了協會網絡借貸專業委員會的審查討論。《業務規范》對近期業內和輿論多有反映的銀行存管亂象，如“部分存管”“存而不管”“聯合存管”等作出了回應，將推動網貸資金存管的高效落地和有序發展，進而加速互聯網金融行業的規范和發展。《系統規范》共分為五大部分，主要包括個體網絡借貸資金存管的基本原則，資金存管系統的賬戶、資金、交易等功能性要求以及安全性、可靠性、性能等非功能性要求。同時，《業務規范》規定了存管人、業務管理、業務運行和風險監測的要求。

據業內人士介紹，兩份征求意見稿的亮點在於，對存管人(為網絡借貸業務提供資金存管服務的商業銀行)提出風險監控、信息披露和監管報送的要求。根據要求，存管人應建立委托人(網貸平台)負面輿情信息監測機制，同時存管系統應設置風險監控機制，建立數據分析模型，當發現委托人平台出現超限額等違法違規及交易數據異常情況時，應及時向監管部門報告。

團貸網聯合創始人兼總裁張林表示:“中國互聯網金融協會作為國家級的互聯網金融行業自律組織，一直在加強互聯網金融標准的組織建設，加強互聯網金融標准的制度建設，構建和完善互聯網金融標准體系，並大力推進互聯網金融領域關鍵標准的研制出台。我們看到，協會自成立以來，發布了《中國互聯網金融協會信息披露自律管理規范》《中國互聯網金融協會團體標准管理辦法》等。推進行業標准體系建設，有利於加強互聯網金融消費者保護、完善互聯網金融風險治理，規范並促進互聯網金融的發展。”

張林表示，上述《系統規范》對存管系統的功能性和非功能性要求作了明確的表述和數字化指標，讓各地的網絡借貸資金存管業務有了統一規范，是對《網絡借貸資金存管業務指引》相關內容的明確和補充，監管精神一脈相承。

“而且對存管銀行的‘管’提出了實質性要求。要求銀行的存管系統預留與監管機構和行業自律組織的各類系統對接的數據接口，並開放滿足監管要求的數據字段，符合非現場監管標准等，這將保證監管機構及時得到平台最真實的數據，體現了監管的穿透性，將更加有效地指導監管層的風險防范和政策調控。”張林說:“《業務規范》對信息披露也提出了進一步要求，存管銀行定期向網貸平台提供存管報告，報告內容至少包括網貸平台的交易規模、借貸餘額、存管餘額、借款人及出借人數量等，這與《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》的精神也保持高度一致。”

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