中國或將直接進入互聯網保險的黃金時代

以未來的名義，大數據與算法思維強強聯手，以主教的姿態，以電石火光的速度，對於社會生活的各個領域進行縱橫捭闔的強力改寫。

一直以來在大眾心目中以老成持重著稱的保險業，也未能免俗地被卷入這場突如其來的化學反應之中。技術，電商，傳統保險業，資本，在這場逐鹿之戰中，將扮演怎樣的角色?

霸氣外露者是否折戟沉沙?謹小慎微者可會放手一搏?勇猛精進者是否終成正果?岌岌可危者又將何去何從?

唯一可以肯定的是：他們，都在竭盡全力，書寫屬於自己的未來。

眾安保險的成立可謂是將互聯網保險撕開了一角，馬雲、馬化騰、馬明哲三位大佬三年前，集各家之所長，預見性地合作，將眾安保險打造成了互聯網保險業的象征性企業，起到了餘額寶之於互聯網金融一樣的領頭羊作用。

之後，互聯網保險市場競爭逐漸激烈，BATJ在互聯網保險領域的布局逐漸跟上，並且呈現出多層次多角度。比如阿裏和騰訊除投資眾安之外，又在接下來幾年投資人壽、健康、體育等多種場景的保險，聯合多家保險機構進行“大數據+保險”模式的構建。

通過分析，野馬財經發現BATJ在互聯網保險領域的布局各有側重，阿裏系複制其電商基因，滲入到各個角落，發力快;騰訊坐擁更多用戶，覆蓋面更廣，然其拓展市場的能力有待加強;而百度與京東姍姍來遲，顯得拘謹，不過百度的數據與京東的場景，都可能成為其做大做強業務的有力保障。

2013年10月， 阿裏巴巴和騰訊、中國平安(601318,股吧)成立了眾安在線財產保險公司，獲得互聯網保險牌照

2015年5月，京東金融正式宣布進軍保險行業

2015年6月，阿裏旗下螞蟻金服和天弘基金發起設立信美相互人壽

2015年8月，有消息稱騰訊欲聯合中信國安(000839,股吧)成立“和泰人壽”

2015年9月，螞蟻金服增資入股國泰財產保險有限責任公司，啟動“互聯網推進器”計劃

2015年10月，京東宣布將在四川設立京東互聯網財產保險公司

2015年11月26日，百度、安聯保險、高瓴資本宣布聯合發起成立互聯網保險公司“百安保險”

2016年3月，安信農保聯合阿裏巴巴推出的農資農具品質保證險在天貓上線

2016年4月，阿裏健康與中國太平、太平人壽等企業一起成立阿裏健康保險股份有限公司

2016年6月，太保集團宣布跟百度共同發起設立保險公司，聚焦車險

2016年7月，京東投資互聯網車險平台“OK車險”

國內的保險業正迎來高速增長，互聯網保險也在爆發，曲速資本發布的《2016互聯網保險行業研究報告》預測，2016年，互聯網保險保費規模將翻一番，並顯示目前互聯網保險創業公司已超過100家，互聯網保險公司出現井噴式增長，在這些保險公司中肯定還會出現獨角獸，BATJ所投資成立的互聯網保險公司具備天時地利，至於人和，還有待其產品是否能贏得消費者。

當然，有理由相信，在這些大佬集中進入互聯網保險領域後，會對百年保險業呈現圍攻之勢。普惠金融，缺不了互聯網保險的繁榮。保險業的格局勢必在新產品的沖擊下會發生大變動，而消費者也將在這一進程中受益。

2013年，阿裏巴巴和騰訊、中國平安聯手發起互聯網保險業務，成立了眾安在線財產保險公司並成為全國首家獲得互聯網保險牌照的保險公司。

阿裏巴巴在此之後並未暫停布局互聯網金融的腳步，2015年1月，有傳言稱阿裏將入股新華保險(601336,股吧)，至少會持有10%的股份，但最後被曝因新華保險大股東與投資者未能達成共識而告吹。

2015年6月，阿裏旗下螞蟻金服和天弘基金分別出資3億元和2.05億元發起設立信美相互人壽，以長期養老保險和健康險為主營業務;9月份，螞蟻金服又宣布以12億元增資入股台灣國泰金控在中國大陸的全資財產險子公司國泰財產保險有限責任公司，占股60%。

2015年9月開始，螞蟻金服啟動“互聯網推進器”計劃，在渠道、技術、數據、征信、乃至資本層面，與金融機構加大合作，計劃將在5年內助力超過1000家金融機構向新金融轉型升級，截至目前，該計劃已吸引78家保險機構加入，國泰產險也是“互聯網推進器”計劃的其中一員。

2016年3月，安信農保聯合阿裏巴巴推出的農資農具品質保證險正式在天貓上線，借助電商平台，阿裏在農業領域也建立了自己的根據地，以普惠金融的方式走進了農村。

2016年4月，阿裏健康發布公告稱，將協同阿裏巴巴集團(以下簡稱“阿裏”)與中國太平、太平人壽等企業訂立發起人協議，一起成立阿裏健康保險股份有限公司，從事互聯網健康保險相關業務。

阿裏與生俱來的電商基因，指導其按照互聯網動向排兵布陣。

一、多年的淘寶線上保險銷售經驗，養成了用戶的消費習慣，淘寶業務的不斷拓展，積累了不小的用戶數據。在互聯網保險還沒有進入大眾視野的時候淘寶就開始進行線上保險產品銷售，開展互聯網保險業務得心應手。針對淘寶物流服務推出的淘寶運費險也比較成功。

二、芝麻信用的“靈芝”系統已經接入工商、司法、海關、納稅、運營商、企業經營等豐富的數據源，實現了

小微企業征信數據的一站式接入，這些企業的數據和企業習慣的養成在未來阿裏推出企業級保險時會有比較大的促進作用。

三、螞蟻金服的“互聯網推進器”計劃，吸引了多家保險機構進行合作，未來阿裏保險產業的鋪開有賴於這些保險機構。保險機構的增加帶來了場景的拓展和服務的改進，在未來險種和用戶群體開發以及保險服務水平的提升上能發揮很大作用。

四、用戶對於支付寶的消費習慣已經養成，通過支付寶進行轉賬消費理財的觀念被廣大用戶所接受，此前推出的賬戶安全險等也給阿裏提供了有力的樣本借鑒，在今後引導消費者進行保險投資時花費的功夫不會很大。

阿裏已經打下的互聯網江山無疑是其擴展版圖的有力支撐，借助強大的資金優勢，采取廣撒網多捕魚的策略，將成為未來阿裏生態圈中的重要組成部分。

2015年8月份，有消息稱騰訊欲聯合中信集團子公司中信國安在山東謀劃成立一家名為“和泰人壽”的傳統壽險公司，騰訊占股15%，與中國信安並列為第一大股東。

騰訊強大的群眾基礎成為競爭的最大優勢。從微信支付的發展勢頭來看，未來不是沒有可能超越阿裏。微信支付已經被越來越多的人接受，保險業務的開展與支付渠道的拓展可以說有一個相輔相成的關系。

其次，由於強大的用戶基礎，用戶數據十分豐富，在用戶的覆蓋面更廣。在微信和QQ等社交工具使用人群越來越廣泛的當下，騰訊能夠發現更多未接觸保險、將來有需求購買保險的潛在客戶，拓展市場。長遠來看，在互聯網保險市場經過一定發展後，拓展互聯網保險市場的能力尤為重要。

但目前用戶利用微信進行大額消費的習慣還沒有完全建立，大多數用戶有著“大額支付用銀聯，小額支付用微信”的習慣，騰訊進軍壽險、健康險，想要利用微信完成支付流程挑戰頗大。此外，用戶對於騰訊社交平台的心理設定短期內難以改變，騰訊想要引導用戶進行交易還需要一定的時間。

百度在與阿裏的比較下，顯得遲緩和拘謹了些。

2015年11月26日，百度、安聯保險、高瓴資本宣布聯合發起成立互聯網保險公司，暫定名為“百安保險”，首先布局在線旅遊業保險，然後逐步切入餐飲、出行、醫療、教育等其他生活場景。

2016年6月7日，太保集團宣布跟百度共同發起設立一家股份制財產保險公司，新公司將聚焦於汽車保險及相關服務，致力於成為國內首家真正基於大數據的科技型互聯網汽車保險公司。

百度的優勢也顯而易見：作為中國最大的搜索引擎網站，一直以來，百度是用戶尋找金融工具的互聯網入口，也是金融服務的分發渠道。百度推出自己的保險服務，在搜索結果上的排位及廣告的發布都具有優勢。

其次是百度的海量互聯網數據，通過處理和分析，為保險產品形態和商業模式創新提供基礎。百度地圖和LBS數據，通過後台大數據技術對數據進行歸納、總結和分析，可以更為精確的計算出用戶需求，豐富保險產品的涉及領域。

三是百度涵蓋旅遊、餐飲、出行、醫療、教育等豐富的消費場景，可以孕育出大量小額、高頻、碎片化的保險保障需求。

盡管百度此前涉足多個消費領域領域，但其結果不盡如人意，在各類消費場景中百度的產品都沒有達到業內的領頭地位，用戶對其依賴程度不高。在最近幾次的負面報道過後，用戶粘性和信任度也出現不小的問題。由於延伸業務都在搜索引擎上進行，百度進行保險業務推廣的真實效果還有待觀察，此外，百安保險還未取得互聯網保險牌照，想在互聯網保險領域打下一方天地還有很長的路要走。

與支付寶和騰訊不同的是，由於百度本身與金融行業沒有直接關系，每做一個金融業務，都會選擇與一家傳統金融機構進行深度合作，打法比較謹慎。

在2015年5月，京東金融正式宣布進軍保險行業，並將保險業務定位為繼供應鏈金融、消費金融、財富管理、支付、眾籌之後的京東金融體系第六大板塊。

2015年10月，京東集團董事局主席兼CEO劉強東在四川綿陽參加2015中國(四川)電子商務發展峰會時表示：京東已與四川省政府簽署戰略合作框架協議，將在四川設立京東互聯網財產保險公司，四川將成為京東互聯網金融布局的重要陣地。

京東保險得到四川省政府的支持是其他互聯網公司無法跨越的一步，在政府支持下的互聯網保險顯然更有保障。

京東還同樣享有作為電商能夠獲取到精確的消費者數據，小微企業數據以及屬於集團強大的物流網絡。對其他網絡購物平台的成功經驗可以進行吸收和借鑒。

區別於其他互聯網企業的是，京東為用戶構建了從產品出貨到用戶收貨的閉環信息服務，未來通過打通京東體系內的服務資源、產品資源，打造一體化服務，能夠給用戶帶來一種全新的體驗。

此外，屬於京東生態圈下的獨立物流配送系統是其一大亮點，如果未來京東將線下數十萬的物流配送人員與保險產品相結合，它所帶來的保險服務將是其他互聯網企業無法複刻的。

更多的互聯網企業如蘇寧、樂視、網易等也並沒有閑著，早已進入混戰局面。2016年1月，樂視網(300104,股吧)發布公告稱擬與七家公司發起設立新沃財產保險股份有限公司，其中樂視出資1.7億元，占股17%。網易保險主要經營的車險業務也風生水起，在市場中奪得一席之地。蘇寧繼兩年前拿下保險銷售牌照後，又開始參與設立保險公司，希望實現保險業經營分銷分離。

單從大趨勢而言，中國的保險行業也到了爆發的時刻，而各大互聯網巨頭涉足互聯網保險業，勢必會加快這一進程。不過，不同的是，中國或許會直接跳過傳統保險的繁榮期，直接進入互聯網保險的黃金時代。

從全球融資情況看，互聯網保險依然是金融領域中受到青睞的熱點區域。方正證券提供的數據顯示，互聯網保險隨Fintech大勢蓬勃發展，2015年風險投資額達26.5億美元，接近Fintech領域風險投資總額的20%，增長258%，而互聯網保險是其中高速發展的分支之一。

分析人士認為，社會對於保險需求的增大體現於互聯網渠道是最主要的原因。林喜鵬表示，從需求側看，互聯網保險的需求迅速增長，被互聯網保險服務的用戶增長明顯;從供給側看，越來越多的傳統保險公司開始加速布局互聯網保險，展業主體數目迅速擴大。互聯網保險繁榮發展是大勢所趨，無論從保險端還是互聯網端來看均能得到印證。中國未來3到5年通過互聯網購買保險的消費者將達到82%。移動互聯網用戶增長是互聯網人口增長的新動力，也為互聯網保險的發展提供了更多空間。

中泰證券分析師程嬌翼表示，互聯網保險的一大重要角色在於挖掘場景化、碎片化的保險需求，除萬能險之外，一些互聯網保險平台在壽險和健康險上吸收的保費規模在持續抬升。程嬌翼認為，Fintech從技術、思維以及商業模式上創新著金融服務模式，在市場以及監管的洗禮之下，優質標的將大浪淘沙、去偽存真，與之對應的征信、眾籌、互聯網保險、人工智能投顧、財富管理等子領域均具備長期的成長和空間。

林喜鵬稱，雖然互聯網保險為保險行業打開了空間，但並不能完全替代傳統保險，傳統保險巨頭在品牌、資本、人才、產品、線下服務、戰略布局等方面，都有著一般互聯網保險公司無法比擬的優勢。此外，互聯網保險的政策風險以及低利率環境對保險行業的影響，可能成為互聯網保險發展中的風險因素。

市場人士稱，互聯網保險應與傳統保險進行錯位競爭，通過基於碎片化場景的產品，關注各種被忽略的市場細分，繼續挖掘市場潛力。

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