共享單車充分展現了中國制造的水平

近日，保監會官網公布2017年一季度保險業最新情況。數據顯示，2017年一季度，全行業共實現原保險保費收入15866.02億元，同比增長32.45%。其中，產險公司和人身險公司分別同比增長12.69%和37.24%;賠付支出3305.01億元，同比增長14.31%;保險業資產總量16.18萬億元，較年初增長7.04%。

其中，互聯網創新業務活躍，新興業態快速發展是一大亮點。互聯網保險以其平等、透明、直接、便捷以及低成本和高效率的交流、交易，成為保險行業發展的大趨勢。其中互聯網保險的核心是“保險”，互聯網是技術和手段。隨著“互聯網+”進程深入，互聯網與金融體系融合滲透加強，創新型業務保持較快發展態勢。一季度，互聯網保險簽單件數19.58億件，同比上升112.46%。其中，退貨運費險簽單件數11.54億件，同比上升59.56%，繼續保持高增速;責任險類業務簽單件數達1.98億件，同比增長31.8倍;保證險類業務簽單件數達1.98億件，同比增長13.3倍。互聯網保險公司共實現原保險保費收入16.78億元，同比增長175.3%，發展勢頭較好。

此外，保險業務結構有所優化。從產險公司業務看，在宏觀經濟企穩和政策支持等積極因素推動下，產險公司非車險業務占比提升。其中，一季度，企財險、責任險、貨運險占比分別較年初增長1.4個百分點、0.9個百分點和0.12個百分點。從人身險公司業務看，普通壽險業務占比顯著上揚，達57.57%，較年初上升21.50個百分點;人身險業務新單原保險保費收入9612.22億元，同比增長34.60%。

在汽車保險產業鏈內，在發展需求及資本浪潮下，互聯網車險蘊藏著巨大的市場機遇。當家用車保有量達到2億輛時，互聯網車險每年的保費規模將達到1400億-4900億。

美國網絡車險市場占比超過40%，以Geico、Progressive、Statefarm為代表的大型汽車保險公司網絡車險業務發展已經比較成熟，主要以官網直銷為主;英國網絡車險也極其發達，超七成車主通過網絡方式投保。英國網絡車險市場主要為比價格模式，超過七成車主的車險投保首先是從比價網站入口獲取報價，進而決策後投保。目前英國網絡保險市場主要為5家網絡車險比價平台分享絕大多數的市場占有率;日韓網絡車險占比也已經接近或超過四成。

不過，也有部分發達國家網絡車險發展水平較低，譬如德國，網絡車險在其汽車保險市場的占比不超過5%。

2000年前後，中國人保財險成立了電子商務部，逐步開始在互聯網上銷售一些簡單的旅遊險等產品，直至2011年9月份上線網絡車險。這一時期，國內電子商務市場發展尚未成熟，網絡車險處在萌芽階段。

2011年下半年開始，平安車險、人保車險率先成立專門部門，獨立推進網絡車險的發展。

2015年起，全國車險分省市開始啟動商業車險費率市場化改革工作，費改後渠道系數目前全部相同，導致電網銷渠道之前的15%費率優惠消失。在電網銷渠道投保贈禮監管嚴格、線下代理渠道銷售費用猛漲的情況下，線上線下渠道價格出現倒掛，網上車險的最終價格往往高於用戶通過其他渠道獲得的車險價格。可以說，費改階段及費改完成後一定周期內，純網絡直通車險業務已經出現停滯發展並將維持12-24個月。

從2015年起，在行業整體發展緩慢的背景下，出現了少數幾家第三方平台，在產品設計、用戶交互、營銷推廣上開始起步並逐步超過現有保險公司的網絡車險發展水平。

當下，國內一二三四線城市可以說已全部完成初步的移動互聯網化，24小時除睡覺外的其他時間都已經互聯網化。機票問去哪、火車票問12306、酒店問攜程、吃飯問美團……我們的信息攝取，學習、生活、娛樂、社交的網絡化遷移，催生商業機會從線下轉移到線上。互聯網作為一種生活方式對車險服務的深度滲透，讓我們可以預見，車險的網絡化也會在5-7年內完成。

車險對比一般性電商產業來看，無資金、倉儲、配送(電子保單)成本，無產能制約，產品標准(相較電商產品的繁雜)，完成網絡化後前端銷售成本不高於6%，對比現有市場前端30%左右的銷售成本，可節約前端銷售成本80%，主要包括傳統銷售渠道的渠道成本(含利潤)、人力成本、稅費成本(現有保單價格返還的傭金需要繳納各項額外稅費，網絡直銷在保單上直接降低價格後可免去相關稅費成本)，成本管控的提升空間巨大。

目前國內網絡車險業務主要有四種形態。一是保險公司業務人員通過保險公司官網(PC/移動端)幫助客戶出單;二是自然用戶通過網絡提交簡單信息，保險公司客服人員通過電話給客戶去電促成保單的;三是自然用戶通過網絡直接完成網上投保的所有動作;四是保險公司通過第三方合作而來的網絡車險業務。

根據中國保險行業協會統計，2015年全行業網絡車險實現保費716億元，同比增長51.94%。但大部分業務為保險公司業務人員通過保險公司官網幫助客戶出單，車主主動通過網絡發起投保成交的業務占比較小。根據從各家公司不具名人士獲取的大概數據相加，2015年車主主動通過網絡端投保最終成交的保費不超過50億元，車主自主提交保單並自主完成線上保單提交及在線支付的業務規模不超過10億元。可見，國內網絡車險市場的真實業務規模仍然較小。

國內車險市場空間巨大、互聯網電商發達、中間成本過高，決定了網絡車險的潛在市場巨大。根據中國未來2億輛家用車保有量、車均保費3500元計算，將來每年家用車保險總規模在7000億元左右。按照20%-70%車主通過互聯網投保車險計，互聯網車險每年的保費規模將達到1400億-4900億。

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