互聯網巨頭的全面發力值得關注

“巨頭”在中國一向是難以抹去的一股力量。很多新興行業一旦起勢，立馬就會引來巨頭的並購和風投的湧入，變成它們的“競技場”。

從餘額寶帶給國人一場全民理財的盛宴開始，中國的互聯網金融行業就像坐上火箭一樣飛速成為了一個“巨頭”與“草莽”同台競技的廣闊舞台。

2015年無疑是互聯網金融極為關鍵的一年，互聯網巨頭的全面發力尤其值得關注。百度、阿裏、騰訊、京東動作頻頻，平安集團與陸金所多次調整組織架構，宜信旗下宜人貸赴美上市，王健林為萬達金融頻頻發聲，聯想控股在收購的路上快馬加鞭，樂視高調挖角前中行副行長啟動互聯網金融業務，蒙牛發力“互聯網+供應鏈金融”，TCL集團宣布建立金融控股集團，海爾、五糧液(000858,股吧)、夢潔家紡(002397,股吧)等傳統行業巨頭也在不斷加快與互聯網的融合……在互金發展大潮中，沒人會知道下一秒，又有誰會跳出來分一杯羹。

在跑馬圈地的過程中，螞蟻金服、平安&陸金所、騰訊金融、京東金融、宜信集團、百度金融、萬達金融、聯想金融堪稱中國互聯網金融江湖八巨頭。巨頭們爭搶牌照資源、流量資源以及資產端資源，除了在各自優勢領域裏長袖善舞，還不斷向理財、借貸、營銷等各條業務線擴張，進行綜合化金融布局。

以BATJ為代表的互聯網公司，擁有龐大的用戶基礎、互聯網渠道和技術資源，他們在2015年致力於逐步將金融深度植入各類生活場景之中，如阿裏的全方位布局，騰訊的社交金融，百度的流量延伸，京東連續發力眾籌、支付、貸款等金融板塊，互聯網巨頭們在提升用戶體驗的同時，也在不斷構建各自的閉環生態系統。

當然，BATJ對金融業務的布局程度也存在著差異化，截至2015年年底，BATJ互聯網金融布局已初顯優劣。

從布局來看，阿裏巴巴布局最早，范圍也最廣。螞蟻金服和騰訊金融以民營銀行牌照搶占先機，還有支付寶和理財通兩大明星產品護航，京東金融則借助供應鏈金融和消費金融優勢迅速布局八大業務板塊，唯有百度金融雖然產品比較多，但較為分散且無拳頭產品。

跑馬圈地中，巨頭們明爭暗奪的同時，在相關領域展開戰略合作，同時與傳統金融機構展開合作。百度與中信銀行(601998,股吧)成立了百信銀行，騰訊、阿裏與平安集團聯合成立了首家互聯網保險公司——眾安在線。

近年來，資本市場的估值神話絡繹不絕，螞蟻金服估值3000億元，京東金融估值467億元，微眾銀行估值362億元……這些互聯網巨頭還要再打造互金領域的獨角獸。如今螞蟻金服和京東金融陸續實現了A輪融資，一場誰先上市的爭奪戰正在兩家巨頭之間展開。螞蟻金服和京東金融誰將先一步上市?騰訊金融是否還會推出“爆款”金融產品?百度金融大跨步的內部改革和外部聯合後能不能實現逆襲?在這個互聯網金融的大時代中，只有靜待時間來檢驗。

　　螞蟻金服看重農村市場潛力

螞蟻金服發現，農村地區依賴技術，在服務成本、服務效率方面更有機會跟現有的其他金融機構一起加強對農村地區的服務，實現金融的普惠。

螞蟻公布了支付寶在農村的相關數據，其中農村用戶超過1.5億，農村理財用戶數超過9000萬;而在400萬小微企業貸款用戶中，有130萬來自農村地區。

農村經營者“需要的資金量並不大”，但長期以來農村金融體系的發展較城市更為緩慢，無力提供如城市般便利的金融服務。井賢棟希望通過螞蟻金服所積累的數據和技術能力，加強對農村地區的服務。

湖南平江的一對姐妹作為螞蟻金服農村業務的典型案例：這兩位家庭作坊的經營者從農村小額信貸企業“中和農信”和螞蟻金服的合作業務中獲得了10萬元貸款，建立一家辣味小食店，並將其規模化發展。

井賢棟表示，螞蟻金服願意與其他金融機構合作進軍這一尚待開墾的市場。

　　京東輸出金融科技

眾所周知的是，京東金融一直以來，主打的就是金融科技。在背靠京東資源的先天優勢下，再加上後天的積累，京東金融要做一個開放的生態。陳生強表示，要把自己所有的能力開放出來，為廣大的金融機構、非金融機構提供服務，致力於提供菜單式的、嵌入式的基礎設施服務。

服務主要有以下幾個方面：

第一、是技術能力的開放。在供應鏈金融上的風控和系統能力，已經實現對外部的輸出，例如京保貝2.0，能夠將風控及系統能力輸出給第三方企業;消費金融的風控，也實現了向首付遊等外部商戶輸出;搭建的保險雲，為保險公司提供基礎算法、提供大容量存儲功能、以及外延功能產品的快速開發及上線。

第二、是互聯網產品能力的開放。京東金融通過數據及科技能力，能夠提供出很多創新產品。像前段時間剛剛發布的京東金融大數據消費指數，能夠為證券行業提供及時、深入的信息支持。自建的大數據平台，也能為金融機構提供更加定制化的數據服務。

第三、是用戶能力的開放。用戶運營，是金融科技公司通過利用互聯網平台的持續運營，而積累起的壁壘優勢。像京東金融與中信銀行(601998,股吧)、光大銀行(601818,股吧)合作開發的小白卡，100天時間能夠創造100萬的用戶的申請紀錄，這個速度在此前是難以想象的。而小白卡的這些用戶，成為了京東金融和合作銀行共同的財富。

資產端的開放。京東金融擁有供應鏈金融和消費金融兩大塊資產端，基於我們優質的風控能力，可以為資金富餘的金融機構提供很多的優質資產。

第五、資金端的開放。在財富管理這塊，前期通過銷售小金庫、小白理財、票據、基金等產品，積累了大量優質用戶，通過私募股權融資沉澱了很多高淨值的人群。這些用戶已習慣於通過京東金融平台進行資產配置。這樣優質的資金端，京東金融希望能夠開放給更多的金融機構。

　　平安欲“彎道超車”

早在2000年的時候，互聯網金融的概念已經出現，並且在一些商業銀行內部開展了試點。當時，互聯網與金融的結合主要體現為互聯網為金融機構提供技術支持，幫助銀行“把業務搬到網上”，還沒有出現真正意義的互聯網金融業態。而且，傳統金融機構更關注能給其提供豐厚利潤的20%的優質大客戶，忽略了80%普通客戶的金融體驗，所以盡管做了一些嘗試，其影響力並沒有顯現出來。

互聯網企業進入金融領域之後，以其注重客戶體驗、為普通客戶提供服務的特色，在社會上引起極大關注，對傳統金融機構產生了巨大沖擊，傳統金融機構的眼光這才從國有企業、大客戶逐漸移向普通老百姓(603883,股吧)。

互聯網金融這場狂潮中，平安集團是新加入的大玩家。平安集團董事長馬明哲早在90年代就有一個綜合金融夢，現在他的野心是再建一個互聯網金融新帝國。在平安集團的2016年新春致辭中，馬明哲首次提出了平安集團的3.0新戰略。“我們不再局限於平安內部的綜合金融，而是將‘互聯網+金融’的發展模式向全行業開放，攜手金融同業夥伴，打造更加強大的、開放式互聯網金融服務平台”。陸金所是平安集團3.0戰略的最典型代表，2015年8月曾拋出的“人民公社”計劃就號稱要做互聯網金融領域的天貓，不再是只售賣自己的產品，而是成為開放平台，從“捕魚賣”變成“找魚賣”。

平安集團對原有業務進行互聯網改造，“綜合金融+互聯網”和“互聯網+綜合金融”並重發展，最終使平安集團沒有新舊業務之分。在互聯網金融業務方面，平安布局了陸金所、平安普惠、平安付、前海征信等多個業務版塊，涵蓋金融行業各個領域，並且陸金所、平安付、平安金融科技等新公司沒有放在原有體系內。

作為傳統金融業出身的大企業，平安集團未來最大競爭對手不是其他傳統金融企業而是現代科技行業。在多數傳統金融機構“睜眼”的過程中，平安集團主動出擊，攜手陸金所，希望利用互聯網的優勢實現彎道超車。

　　萬達、聯想強勢介入

目前已涉足互聯網金融的“大鱷”們，雖然資金雄厚、資源豐富，但多數布局都剛剛開始。傳統企業在互聯網領域布局最為深厚的當屬萬達集團和聯想控股，兩者可謂在BATJ等互聯網巨頭快速擴張以及傳統金融企業互聯網化的夾縫中撕開一道口子。

從2014年收購第三方支付公司快錢開始，萬達的金融野心就已經初顯。2015年6月萬達聯合快錢推出一款互聯網金融產品，兩周內即銷售100億元，這也使得王健林初嘗了互聯網金融的甜頭。

2015年下半年萬達陸續完成並購銀行、證券、保險等公司，加上已有的快錢公司和萬達投資公司，萬達金融集團正式成立。2015年年底王健林對外公開萬達金融O2O戰略，包括大數據應用、征信服務、網絡信貸、移動支付、飛凡卡五大板塊。

萬達擁有的龐大線下產業及豐富的實體場景必定更多與互聯網金融結合，而基於萬達各產業的深入融合下的場景化金融服務，包括理財、融資信貸、應用等都會是萬達金融發展的重點所在。

相對於首富做金融的高調，聯想的風格則低調了很多。從2005年入股人壽開始，聯想10年間“插足”金融領域公司已近10家，曾在短短不到3個月的時間連續投資了5家新型互聯網金融平台。這像是一張早已繪制好的藍圖，聯想在小企業融資、銀行、保險中介、支付平台及互聯網金融領域形成金融服務全布局。

目前，聯想控股的金融版圖共有6家核心公司，包括蘇州信托、漢口銀行、拉卡拉、聯合保險投資集團、正奇安徽金融控股有限公司(下稱“正奇金融”)和翼龍貸。去年年底，翼龍貸斥3.7億元巨資高調拿下2016年央視廣告“標王”，一度還將聯想推至風口浪尖。

　　創業系宜信，互聯網金融上市第一股

互金領域的創業系代表當屬宜信。作為P2P網貸的元老級創業明星，經過近10年的發展，宜信旗下宜人貸已於2015年年底成功登陸紐交所，成為互聯網金融上市第一股，被標榜成互聯網金融大潮中的領軍者。

2006年，唐寧向尤努斯學習“格萊瑉模式”，在北京成立了宜信，並依靠傳統信貸撮合起家，隨後幾年逐步完善了線上線下兩條腿走路的模式，而其采用的線下獲客模式，被認為最具中國特色。宜信最近被人所熟知，是“宜人貸”在紐交所上市，但是，宜人貸其實屬於宜信“普惠金融”的一小部分。宜信旗下還有宜農貸、宜車貸、宜學貸等P2P細分領域品牌，以及宜信基金、宜信保險、宜信租賃、投米網等理財平台。

一直令唐寧“頭疼”的是用戶對宜信“P2P”的單一品牌定位。對於宜信而言，P2P僅是其布局中一個落子，宜信集團整個互聯網金融生態的布局已然接近閉環。宜信旗下的宜信財富已經完成P2P、保險、基金、VC、PE、私募股權、海外投資等多種資產類別的理財服務的布局，在用戶習慣的培養方面投入巨大，采用複合型投資理財組合進行風控。唐寧說，宜信已是中國首屈一指的財富管理機構。它的短期目標應該是全牌照金控集團，長期應該是做領先的全牌照科技金融集團。

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