互聯網改造物流保險

物流保險，從宏觀上來講，是一切與物流活動相關聯的保險。其發展曆史可以追溯到16世紀下半葉，海上運輸保險和火災保險的誕生，成為物流保險在運輸和倉儲環節的最初起源。

而在我國物流的發展較晚，相應的物流保險業的起步更晚。但隨著現代物流體系的完善，物流行業對於保險的需求變得日益強烈，這個市場不容小覷。

根據中國物流與采購聯合會發布的數據顯示，2016年全國社會物流總額229.7萬億元，同比增長6.1%，與5年前相比增長80%左右。據此可以推算，未來我國貨物運輸類保險的規模有望超千億元。業內人士估算，物流市場在4000-5000億左右。

但是與市場需求不相對應的是，我國物流保險的發展緩慢且不盡如人意，保險公司甚至將其列為劣質業務。數據顯示，自2014年以來，貨運險在我國產險業務的占比不斷下滑，2012年-2014年連續3年出現負增長，累計萎縮幅度達14.4%。

1、物流行業風險多樣，風險系數高。現代物流不僅提供運輸和倉儲服務，還提供如配送、流通加工、保稅、通關等增值服務，服務的多功能性導致其環節繁多、操作過程複雜，使得物流行業風險不確定、可控性差、認知性差，導致保險行業也望而卻步;

2、物流行業發展不規范，導致物流保險的條款的措辭、責任的界定都難以明確。因為保險必須以大量同質風險的存在為前提，而無標准、無規范的物流運作顯然加大了保險產品開發設計的難度，所以目前針對物流企業設計的保險產品開展的很一般。

3、從保險的角度來看，物流保險專業人才的匱乏直接導致了物流保險產品的匱乏。保險公司對物流業不熟悉，就無法開展有效地服務，雙向人才的缺乏，阻礙了物流保險的發展。

4、分散業務的局限性，貨運險等業務具有點多面廣，展業難度大，單位收費少等特點，更多保險公司把精力放在了機動車險和企財險等大塊業務上，使業務分散、收費較低的貨運險倍受冷落。

以上造成了物流保險業務發展緩慢，處於邊緣位置的現狀。

從模式來看，現在國內貨運險市場普遍的業務模式是“預付+後結”。簡單地說就是：用戶估算運量——預付整年保費——階段按實際上報——最終保費結算。這個模式存在一個問題：如果貨物沒有出險，部分用戶實際上可以考慮不報或者少報;如果貨物出險，那么出險車輛肯定要報。

這意味著保險公司收到的上報車輛可能都是高風險或者已出險的車輛，最終導致保費充足率低，保險公司提高費率。費率提高就意味著他們也必須跟著繳納高額的保費，這容易造成誠信用戶的流失，產生比較嚴重的逆選擇情況。由此，就進入了一個惡性循環。

除了模式上的問題，物流保險的發展中還存在以下痛點：

1、險種單一，目前我國保險公司為物流業提供的保險險種主要有財產保險和貨物運輸保險，這兩種保險均針對物流中單個環節，物流的各環節被肢解，保險險種無法滿足物流市場需求;

2、對於物流企業來說，存在物流公司對承運的貨物貨值不清楚、保費較多、投保不便、理賠繁瑣，保障不足等問題;

3、對於保險公司來說，由於保單被割裂成若幹段，保險機構難以全面掌握鏈條中的風險，風險發生時則總是高頻率的被動出險，責任認定與理賠過程同樣複雜耗神;

4、保險公司難以掌握物流過程中的信息數據，難以核實年/車貨值，導致很多保險人在承保物流公司大多處於虧損的狀態。一些保險公司只能通過物流企業的年收入來制定保費，導致保費充足率低。

現有的互聯網保險物流玩家

隨著互聯網保險的發展，我們也注意到一些瞄准物流保險市場的第三方創業平台，總結下來，玩家主要有以下幾類：

建立在線投保平台，線下轉移到線上，這類玩家又分為兩類，一類背靠傳統保險經紀公司，如闊魚保險背靠傳化保險經紀，貨保寶則隸屬於上海華一保險經紀;另一類則是完全的創業公司，如聚保物流;在模式上的區別，則從細分物流保險產品切入。

還有一種本身並不是保險出身，而是在上遊切入的物流領域創業公司，同保險公司合作，來推出保險產品，保險一般作為增值服務。

第一種模式通過互聯網，提供了一個在線投保平台，簡化了用戶的購買流程，提升了用戶體驗。但是這類模式並沒有觸及到物流與保險的根本痛點，並且對於其落地服務能力要求較高。

第二種則是從上遊切入的物流創業公司，以oTMS為例，這是一家運輸服務平台，注重服務前端的貨主以及第三方物流。

從物流的上遊切入來做，作為一個撮合平台，使得數據的交換更為容易，而這恰恰是保險難以獲取的。但是存在的問題是，保險業門檻較高，物流這方來做，如何跟保險公司對接、是否懂保險以及是否有專業人員運營，都是其面臨的挑戰。

與oTMS相反，闊魚保險、聚保物流則強調保險產品的細分。強調根據從物流細分模塊入手，針對不同的場景對象，進行費率、承保范圍、承保條件的定制化設計，來滿足用戶真正的保險需要。

互聯網對於物流保險的改造

投保

互聯網、移動互聯網對於保險業最基礎的改造之一，在於讓保險的購買變得更為便捷。以物流保險為例，傳統物流保險的投保程序緩慢，需要人工傳輸貨物信息、填寫貨物資料，人工出保單等，而在線投保平台的建立則改善了這些弊端。不但提高了投保效率，提升用戶體驗，而且對於物流公司來說更加節約投保成本，這是互聯網對於物流保險在效率和用戶體驗的提升。

產品

以上我們也提到，物流保險的一大痛點是產品的缺乏，在梳理的幾家創業公司中，一些公司開始專注產品的細分。互聯網時代，場景化保險開始漸成主流，同樣可以應用到物流保險，把物流貨代、3PL、專線、零擔等拆分開來，根據場景來設計保險產品。

還有一點是，物流與保險公司之間的痛點在於數據的不流通、信息的不對稱，果能夠通過互聯網的技術將物流數據信息化，那么就能在很大程度上解決保險公司在產品設計上的難題，解決供給側的難題。

風控

以上提到了物流保險模式上的痛點，其中涉及到逆選擇的問題。其實，在物流保險的風控環節，大數據可以發揮重要作用。通過和物流平台的合作，保險公司可以根據貨運險的大數據分析，了解用戶的車輛運營情況，對誠信度較差的公司或個人進行風險識別，構建起物流信用評估體系，根據不同的公司、車隊或個人提供不同的風險解決方案。

前端的投保過程是透明便利了,但後續的理賠服務到底靠不靠譜呢?這一疑惑讓許多想要在網上投保的消費者躊躇不前。

▌保險公司在身邊怎么理賠?

在網上投保,投保人所在地有相應保險公司的分支機構,這種情況理賠比較簡單。

投保人可以直接撥打保險公司或者第三方保險銷售平台的客服電話報案,根據電話提示收集好理賠所需的各項材料,直接到保險公司櫃面遞交材料申請理賠。與傳統的理賠方式類似。

此外,第三方銷售平台多會與保險公司簽訂特殊服務條款,比如由保險公司為在其平台上投保的客戶提供綠色通道,那么在辦理理賠的時候效率會快一些。

▌保險公司在異地怎么理賠?

隨著互聯網保險打破地域限制,這種情況現在越來越多。比如說,你人在廣州,但是投保的保險公司在上海,廣州也沒有分支機構,這時候發生理賠該怎么辦呢?

首先,報案方式和上面第一種情況一樣,通過電話咨詢就可以。但是,遞交材料一般只能采取快遞的方式投遞到保險公司或者第三方保險銷售平台。

兩者最主要的差別在於,保險公司直接審核的話,花費的時間較難保證,要視保險公司規定的審核流程而定,溝通確認理賠資料的完整度也很可能比較費時間。

而快遞送至第三方保險銷售平台的話,則由平台先審核材料,審核無誤後再寄送保險公司,由第三方平台與保險公司溝通,可確保被保人的理賠時效。

需要注意的是,由於郵遞材料,理賠過程需要加上物流的時間,理賠時長會相對長一些。

但理賠金較小的話,比如有的公司規定2000元以內的理賠,可直接通過保險公司或者第三方銷售平台的官方微信、APP等移動端的小額理賠快速賠付通道直接申請,寫明出險情況,拍照上傳理賠材料,材料齊全的話,最快3個工作日內就能獲得理賠金。

▌順利理賠記住這三點

總體來說,線上投保的後續理賠是不會有什么問題的,而且較之傳統的理賠方式更為簡便,報案方式除電話外,還可網上報案。

建議,在第三方服務平台投保的夥伴,報案最好先聯系服務平台,在其指導下收集好理賠材料並交之審核,確保快速進入理賠流程,早日獲得理賠金。

這裏再提醒一下,在異地的情況下,由於保險公司不可能到實地核查,一般會認兩個機構的鑒定:公安機關的相關證明和醫院的診斷證明。

▌想要保證理賠不出問題,有三點必須注意:

1、先確定自己投保的保險內容再理賠,別不信,拿著意外險合同申請重疾理賠的人多了去了;

2、根據有些保險條款規定,被保人必須在合同規定的二級或二級以上公立醫院就醫才能獲得理賠;

3、出險過程中各機構開具的證明、單據等全都要保存好,這一點是理賠的關鍵,少一件都不行。

總而言之，如果未來互聯網物流保險能以用戶為中心，基於大數據分析，場景化投保、差異化定價，實現反欺詐管理、線上自助理賠、自助核保等，物流保險將煥發新的生機。

另外，以上敘述的都是以中小型物流企業為對象，而在我國，實際上，針對大企業或集團的貨運保險幾乎沒有。

因為大企業或集團年運貨量大，或自有運輸車隊，或采取自有物流公司與委托物流相結合的方式，風險相對較小，按現行的保險產品及承保管理規定承保，企業要么交付較高的保費，要么保額不足，比例賠付，結果業務日漸萎縮，大企業或集團貨物運輸保險近乎“絕跡”。

所以，如果能夠解決決大企業或集團繳費高，或不再按比例方式賠付的問題，那么這塊市場也十分可觀。

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