我國農村已快速進入移動互聯時代

近日，福建省晉江農商銀行與晉江市磁灶鎮東山村委會舉行授信簽約，對東山村農房已辦理不動產權證書的村民進行批量授信，總授信金額1億元。

福建省晉江市是全國農民住房財產權抵押貸款試點之一。實施農民住房財產權抵押貸款，將進一步盤活農民可用資產，激活農村經濟社會發展動力。

2017年中央一號文件強調，深入推進承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點。加快農村各類資源資產權屬認定，推動部門確權信息與銀行業金融機構聯網共享。讓農民手裏的土地，變成可抵押的財產權，讓天量農村不動產，換來農村發展的“金融血液”。作為農村發展引擎，農村金融備受關注。

對黑龍江省種植大戶祁躍清來說，2016年是難忘的一年。這一年，他種植了62.5公頃紅小豆，但夏季多年不遇的旱災讓產量減少不少，好在他投入的“雙保險”挽回了一部分損失。

“‘雙保險’就是在原有保成本的基礎上再保價格，保費比傳統的保成本費用高一些。當時很是猶豫，後來覺得雜糧雜豆風險大，才投了保。”祁躍清一臉慶幸，“事後看還是合適的，保險公司一共賠付了3萬多元，扣除保費，每公頃還能多收入100多元。”

隨著玉米收儲制度改革的推進，小麥、水稻向市場化邁步也是大勢所趨。在市場化進程提速的同時，未來農產品除天氣、蟲害等因素外，還將面臨更多市場風險。相比價格保險，收入保險能同時保障產量和價格兩種風險，保障能力更強，適應性更廣。而農產品期貨、期權市場的發展，在價格發現的功能之外，也將為涉農主體提供套期保值、規避風險的工具。

長期以來，農業的“看天吃飯”特性和“小而散”的生產組織方式，使農村金融服務成本高、風險高、效益低，農村金融服務成為我國金融體系中的薄弱環節之一，也是農村經濟發展和農業現代化的制度性“短板”。

2017年中央一號文件對於加快農村金融創新較之以往著墨更多，不僅以近千字的篇幅單獨章節進行闡述，對各類金融主體的創新作出具體部署，還提出創新財政資金使用方式，推廣政府和社會資本合作，撬動金融和社會資本更多投向農業農村等。

中國農業大學金融系教授何廣文說，中央一號文件在此時高度重視農村金融建設恰逢其時，文件對農村金融改革發展的部署與當前我國農業農村發展實際也非常契合，具有很強的可操作性。

何廣文說，在農業供給側結構性改革背景下，我國農業農村發展對農村金融的需求更加旺盛，發揮農村金融“新引擎”作用的重要性進一步凸顯。

中央一號文件提出，支持金融機構增加縣域網點，適當下放縣域分支機構業務審批權限。

“在此之前，金融機構下沉業務中心，重新設立分支機構，但是分支網點權限受到限制，很多貸款都要層層上報審批。下放審批權，是很大的亮點，將直接提高金融服務的效率。”國務院發展研究中心金融研究所所長張承惠說。

一號文件還對農村主要金融主體發展提出具體要求：

——支持農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行等農村中小金融機構立足縣域，加大服務“三農”力度，健全內部控制和風險管理制度。完善農業發展銀行風險補償機制和資本金補充制度，加大對糧食多元市場主體入市收購的信貸支持力度。深化農業銀行三農金融事業部改革，對達標縣域機構執行優惠的存款准備金率。

——建立健全全國農業信貸擔保體系，推進省級信貸擔保機構向市縣延伸。深入推進承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點，探索開展大型農機具、農業生產設施抵押貸款業務。

——持續推進農業保險擴面、增品、提標，開發滿足新型農業經營主體需求的保險產品，采取以獎代補方式支持地方開展特色農產品保險。探索建立農產品收入保險制度。深入推進農產品期貨、期權市場建設，積極引導涉農企業利用期貨、期權管理市場風險，穩步擴大“保險+期貨”試點。

張承惠認為，小農分散經營、規模化經營等不同的農業生產組織方式將長期共存，不同組織方式由不同金融方式服務效率更高。對不同的金融機構進行具體部署，有利於推動其提供有針對性的金融服務，滿足農村多層次的金融需求。

一號文件注重創新方式推動農村金融的發展，提出創新財政資金使用方式，鼓勵地方建立風險補償基金，撬動金融和社會資本更多投向農業農村。

中央農村工作領導小組副組長、中央農辦主任、中央財辦副主任唐仁健說，在確保農業農村投入適度增加的基礎上，在對存量資金進行整合的同時，還將充分發揮財政資金的撬動作用推動農村金融的發展。在打擊農村非法集資和金融詐騙的同時，鼓勵金融機構積極利用互聯網技術，為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務。

改革是時代的主題，改革是創新的動力之源。2017年，是中央劃定集體經營性建設用地入市、宅基地改革和征地改革收官之年。

“發展農村金融所面臨的最為核心的問題就是抵質押物不足。從中央一號文件方向來看，在三權分置、‘兩權’抵押的改革之下，有了撬動更多金融資本進入‘三農’領域發展的可能性，可以說，這是未來撬動農村金融發展最重要的基本點。”中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任曾剛說。

“據估算，目前我國農村可流轉的土地價值約100萬億元，在國家扶貧攻堅的大戰略背景下，用金融撬動部分土地資源做抵押貸款，既利於扶貧攻堅，也能為金融機構拓展巨大市場。”中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼表示。

缺乏抵押物、信息不對稱是農民融資難、融資貴的重要原因。加快推進承包土地“三權分置”、“三塊地”及“兩權”抵押貸款試點，探索開展大型農機具、農業生產設施抵押貸款業務將通過盤活農村沉睡資源，提高農村自有資源要素利用效率，為農業供給側結構改革提供必備的物質條件。

《中國農村電子商務發展報告(2016—2017)》近日在浙江麗水發布。報告顯示2016年我國農村網絡零售額達8945.4億元，帶動就業人數逾2000萬;而今年前8個月我國農村網絡零售額達7290億元，同比增長38.1%，農村電商呈持續加速增長態勢。

浙江省商務廳副廳長徐高春認為，農村電商蓬勃發展的意義，在於有效地拉平了城鄉消費待遇，擴大了農村消費，同時拓展農產品銷售渠道，增加了農民收入，也激發了農民創業帶動農民就業。

“近年來電子商務進農村綜合示范縣成為引領農村電商發展的排頭兵，電商扶貧成效明顯。”中國國際電子商務中心黨委書記姚廣海說。

統計數據顯示，電子商務進農村綜合示范活動目前已在全國投入125億元，覆蓋756個縣，建設5萬個村級電商站點，服務涉及275萬貧困戶。

阿裏巴巴“千縣萬村”計劃、京東“星火試點”計劃、中國郵政“郵掌櫃”……電商企業在農村遍地開花的布局表明，一直不被當作主流市場的農村蘊藏著巨大發展潛力。隨著農村網民規模的不斷增長以及硬件配套、服務體系的日臻完善，農村電商也呈現出一些新趨勢。

——農村電商已逐漸從單純的銷售環節趨向於整體產業鏈建設。中國電子商務研究中心主任曹磊認為，農村電商的發展在農村地區創造了一條新的產業鏈，其中包括產品生產、加工、倉儲、檢驗、包裝、分銷、物流等環節，完整的產業鏈對帶動就業有了更大幫助。

——一定規模的集聚效應開始形成。“電子商務涉及諸多環節，很多問題靠農民一己之力無法解決，因此農村電商應利用平台實現集聚化發展。”浙江省商務廳電子商務處副處長章晗說，通過產業集聚可整合末端運輸等資源，實現了網商、服務甚至創新想法的集聚。

——參與主體從零散的個體創業者趨向於政府、企業和普通勞動者等多方協同聯動的局面。章晗介紹，浙江省商務廳近年來聯合省質監局出台多項圍繞農村電商的地方標准，電商企業依照標准建設，政府部門依照標准管理，有利於其規范化。

業內人士認為，隨著電商平台線上流量紅利的消退，加之消費升級的加速推進和共享經濟的崛起，社交電商逐漸摸索出一條獨特的農村電商之路，在助力農村電商的過程中不斷自我成長。

受訪專家和業內人士普遍認為，農產品上行滯後、區域發展不平衡等問題仍是當下制約中國農村電商發展的瓶頸。

“傳統農產品生產組織化、規模化、標准化程度較低，有影響力的品牌少。這是造成農產品上行滯後的因素，也是目前農村電商發展的最大短板。”章晗說，今後，整合農產品的供應鏈和產業鏈都是解決這一難題的方向。

而在少數農村電商領域起步較早的地區，在前期投入大量村級服務點，因運行效率較低、維護成本高而難以為繼。因此，結合當地實際發展農村電商成了多方的共識。

目前，浙江全省共設有2萬多個農村電商服務點，其中約1.61萬個被評為優質服務點。按計劃，2017年末服務點將覆蓋浙江57%以上的行政村。

統計數據表明，東部、中部、西部地區之間的農村電商發展程度存在巨大差距，有網商的村莊占當地村莊比重，東部地區達64.5%，而西部僅有8.1%。

浙江大學中國農村發展研究院農村電商研究中心副主任曲江建議，下一步農村電商在中西部地區可以從知識的普及、技術的提供和資源的輸入等多方入手，使這些地區能夠積累和沉澱自身特有的價值，形成可持續的模式路徑。

央行發布的《中國農村金融服務報告(2016)》顯示，我國農村金融體系不斷健全，服務覆蓋面明顯擴大，可持續發展能力顯著增強，為促進“三農”發展和農民收入增長作出了重要貢獻。不過，農村金融機構發展能力相對偏弱、發放貸款制度不完善等瓶頸和挑戰依然存在。在互聯網時代，面對困惑和挑戰，農村金融機構正加快轉型步伐以期更好地服務“三農”。

近年來，農村金融取得了長足發展，金融支農力度、服務廣度深度達到了新水平，農村金融機構可持續發展能力實現了新突破，為“三農”發展提供了強有力的支持。

在涉農貸款方面，自2007年創立涉農貸款統計以來，全部金融機構涉農貸款餘額累計增長361.7%，9年間平均年增速為18.8%。涉農貸款餘額從2007年末的6.1萬億元增加至2016年末的28.2萬億元，占各項貸款的比重從22%提高至26.5%。

在農村金融基礎設施建設方面，全國農業信貸擔保體系建設順利起步，農村信用和支付體系建設助力精准扶貧和普惠金融發展。截至2016年末，全國累計為1.72億農戶建立信用檔案，已有近9248萬農戶獲得銀行貸款，貸款餘額2.7萬億元。農村地區基本實現家家有賬戶、補貼能到戶。

在推動普惠金融發展方面，按照國務院印發的《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》，央行等部門提出一系列政策措施和保障手段，不斷提升金融服務可得性、覆蓋率和滿意度。鼓勵傳統金融機構和新興互聯網金融服務商積極利用互聯網等現代科技手段，網上支付、移動支付使用率快速增長，助農取款服務點行政村覆蓋率已超過90%，銀行網點密度等基礎金融服務指標已達到國際中上遊水平。

中國農業銀行作為面向“三農”的重要涉農金融機構，近年來緊緊圍繞服務“三農”、做強縣域經營定位，不斷加大“三農”金融服務工作力度。截至2017年6月末，全行涉農貸款餘額3.08萬億元，增速13.22%，高出全行平均水平1.02個百分點。

“感謝郵儲銀行救活了我們的公司!”位於秦巴山區的全國連片特困地區、河南省淅川縣的楊森和孫君蓮夫婦，大學畢業後回到淅川縣九重鎮創辦了一家從事黑木耳代料栽培的公司。

“最開始我們辛苦籌集了4萬元啟動資金，但因為生產流程問題，2萬袋黑木耳菌包全部失敗，4萬元投入也血本無歸。”孫君蓮說，“後來聽說郵儲銀行有再就業貸款，專為創業青年提供貼息貸款，我們就嘗試申請了，沒想到真拿到了5萬元貸款。”

5萬元的再就業貸款使得楊森和孫君蓮夫婦對生產環境、業務流程進行了改造優化，第二批木耳終於成功出耳。很快，公司就走上了正軌。2014年，他們又從郵儲銀行申請到了100萬元的貸款擴大生產規模。如今，創業成功後的夫婦倆通過“公司+合作社+基地+農戶”的有機木耳栽培模式，帶動鄉親們一起致富。

楊森和孫君蓮只是郵儲銀行服務“三農”的小小縮影，從2007年正式掛牌成立以來，中國郵政儲蓄銀行始終堅持服務“三農”的戰略定位不動搖，積極貫徹落實黨中央國務院關於“三農”的重大政策和戰略部署，紮根農村、服務農業、貼近農民，努力打通農村金融服務“最後一公裏”。

為做好“三農”服務工作，郵儲銀行創新了四大做法：

打造合作平台，破解貸款難、貸款貴難題。針對“三農”有效抵押擔保物匱乏、風險偏高等難題，郵儲銀行著力搭建“銀政、銀擔、銀保、銀企、銀協”合作平台。先後與農業部、國務院扶貧辦等簽署戰略合作協議，打造“銀政”合作平台，以財政資金撬動銀行資金;與國家農業信貸擔保聯盟簽署戰略合作協議，擬在全國范圍內推廣“銀擔”合作;與人保財險等合作，打造“銀保”合作平台;與新希望等現代農業企業打造“銀企”平台;與中國科協合作，打造“銀協”合作平台，既降低了金融服務成本，也緩解了抵押擔保難。

創新金融產品，全方位覆蓋所有涉農主體。一方面，郵儲銀行從傳統農戶小額信貸起步，逐步加大金融產品創新力度，形成了農戶貸款、新型農業經營主體貸款、涉農商戶貸款、縣域涉農小微企業貸款和農業龍頭企業貸款等10條產品線。另一方面，針對各地農村差異性大問題，郵儲銀行因地制宜地創新抵質押擔保方式，先後將大型農機具、大額農業訂單、涉農直補資金、土地流轉收益等納入抵質押物范圍。

搭建創業創富平台，開展金融精准扶貧。在金融扶貧方面，郵儲銀行通過“六個精准”助力脫貧攻堅工作：一是精准支持扶貧對象。按照“發展生產脫貧一批”的要求，把建檔立卡貧困戶和具有帶動作用的新型農業經營主體作為重點服務對象。二是精准提供扶貧信貸。研發了針對建檔立卡貧困戶的扶貧小額信貸產品，金額5萬元以內、期限3年以內、免抵押、免擔保，執行優惠利率。三是精准創新服務模式。推出直接資金支持模式、“智力+資金”支持模式、項目扶貧模式、“能人”帶動扶持模式和教育扶持模式等六大模式。四是精准提高服務效率。建設100家金融扶貧示范支行，深入推進“信用戶”“信用村”評定與創建，抓好金融扶貧示范典型。五是精准配置扶貧資源。在信貸額度、辦公車輛、人員配置、產品創新通道等方面給予傾斜。六是精准統計扶貧成效。實現對建檔立卡貧困戶信貸投放情況的准確統計。

下沉經營重心，建設現代農業示范區支行。近年來，郵儲銀行圍繞“一行一品、一縣一業”特色發展思路，將特色果品、特色種植、現代乳業、牛羊育肥、水產養殖、設施農業、休閑農業，以及農產品收購、加工、流通等作為郵儲銀行支持的重點領域。2015年以來，郵儲銀行圍繞283個國家現代農業示范區，建設現代農業示范區支行500家，因地制宜開展授信管理和抵押擔保創新，加大力度服務新型農業經營主體，系統打造服務現代農業新競爭平台。

雖然近年來農村金融發展取得了可喜成績，但與城鎮地區相比，農村依然是我國金融體系的薄弱環節。

農村金融機構發展能力相對偏弱，制約了農村金融的快速發展。中國農業銀行三農政策與業務創新部總經理馮延成在接受《經濟日報》記者采訪時表示，受“三農”客戶弱質性影響，農村金融業務成本高、風險大、收益低的狀況短期內難以得到根本改觀。部分農村金融機構不良貸款率偏高，風險化解手段匱乏，資產回報能力不高，制約了農村金融服務水平的持續提升。“由於涉農貸款不良率明顯高於平均水平，銀行做這一塊業務時驅動力不強。”民生證券策略分析師楊柳認為。

農村金融發展外部環境有待改善。馮延成表示，農村征信體系建設相對滯後，涉農擔保、保險覆蓋面有限，農村金融風險緩釋機制不健全，增大了涉農貸款風險。農村金融知識普及培訓還有待加強，“三農”客戶金融知識匱乏加大了農村金融機構服務的難度。

發放貸款制度不完善，使農民難以得到相應的貸款。在川財證券金融行業分析師楊歐雯看來，農村貸款業務以聯保和小額貸款為主，許多金融機構不願接受保險業務，這種制度應用上的水土不服使農民和銀行之間存在“農民貸款難、銀行難貸款”問題。有調查數據顯示，農村家庭信貸需求高於城市，農村中有19.6%的家庭有信貸需求，城市家庭比例是17.2%，但農村地區的信貸可得性卻低於全國平均水平，只達到了27.6%，全國平均信貸可得性為40.5%，農村在信貸方面存在一定的不便利性。

此外，農村金融支持政策措施有待加強。記者采訪的多位大中型銀行三農板塊負責人表示，盡管國家對農村金融機構出台了一系列扶持政策，但政策力度偏弱，對彌補農村金融機構成本和風險效果有限。對大型涉農金融機構而言，在業務准入、風險計量、績效評價、存款准備金率等政策方面的差異化支持政策還有待進一步加強和改進。

當前，我國農村已快速進入移動互聯時代。移動互聯技術在農村的快速普及，為金融機構做好農村金融服務創造了機遇。

擁抱“互聯網+”服務“三農”，各家金融機構紛紛“亮劍”。興業銀行相關負責人介紹，興業銀行一方面通過自主開發建設的綜合財富管理服務網絡平台“錢大掌櫃”及手機客戶端，面向合作金融機構客戶提供多元化的金融產品與服務，進一步降低了金融服務的門檻，打破了物理網點的限制，使用戶不論何時何地都能享受到統一標准的高質量金融服務。另一方面，順應移動支付發展趨勢，面向合作金融機構推出移動支付產品“錢e付”、跨行代收付產品“彙收付”等創新產品，豐富農村金融機構支付手段，其中與喀什農商行開展的“錢e付”合作，將移動支付服務輸送到我國西部最邊遠地區。

在移動互聯時代，農村金融機構應主動適應新時代、新形勢、新需求，積極轉型升級，用新理念、新技術、新手段服務“三農”。馮延成直言，面對互聯網時代的沖擊，金融機構要著力推動實現5大轉型：一是理念轉型。移動互聯技術能有效降成本、控風險、拓客戶，農村客戶“積小成大”的商業價值將更加凸顯。要扭轉農村金融服務“成本高、風險大、收益低、難以持續”的舊思維，更加重視農村金融客戶，重新評估農村金融市場價值，創新做好“三農”金融服務。二是客戶轉型。客戶對象要“抓大不放小”，既服務好涉農領域的大企業、大客戶、大項目，也要做好廣大農戶、小微企業、建檔立卡貧困人口等普惠群體的金融服務。三是渠道轉型。要充分整合線上線下渠道，把物理網點的傳統線下業務搬上網，把互聯網智能化、多元化的基因“移植”進物理網點，為農村客戶提供更便捷的金融服務，真正打通農村金融服務“最後一公裏”。四是服務模式轉型。要真正以客戶為中心，以客戶的需求為出發點，以客戶金融消費習慣為著力點，在抵押擔保、額度、期限等貸款要素上不斷創新優化，為客戶提供個性化、實時化、便捷化、智能化的金融服務。五是內部管理轉型。為契合互聯網扁平、開放、高效等特性，銀行內部要實施流程再造和政策調整，建立起與互聯網金融運作機理相容的業務流程、信貸政策、風險管控等管理新體系。

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