央行網聯將收編支付寶微信

昨天，支付寶、微信兩大第三方支付平臺的補貼大戰如火如荼，支付寶的抽黃金加返現進入第二周，微信也推出當日活動，28元減8元。兩家第三方支付巨頭瘋狂補貼之時，第三方支付的監管也悄然進入了新時代。

央行近日發文，從2018年6月30日起，類似支付寶等第三方支付公司受理的，涉及銀行帳戶的網路支付業務，都必須通過“網聯支付平臺”處理，也就是說央行即將要把第三方支付“收編”了。

凸顯監管部門的決心

8月4日，央行下發檔，明確要求各非銀行支付機構的網路支付業務必須由此前的直連模式轉移至“網聯”平臺處理。自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行帳戶的網路支付業務全部通過網聯平臺處理。同時，各銀行和支付機構應於2017年10月15日前完成接入網聯平臺和業務遷移相關準備工作。

“網聯”的出現，就是在各支付機構和銀行間接入了一個清算系統，第三方支付機構只需接入網聯，就相當於接入所有銀行，無需和銀行分別結算。

網聯模式幾乎是沒有先例的。業內人士表示，網聯這一專為第三方支付機構服務的支付清算平臺的成立，凸顯了監管部門加強對第三方支付機構資金流向等監管的決心。

以支付寶、微信兩大巨頭為代表的第三方支付機構迅速發展，資金交易量猛增，第三方支付此前普遍採取直連銀行的模式來進行資金的轉接清算。簡單來說，第三方支付機構在多家銀行開列帳戶，消費者在某一商戶進行了消費，假設消費者和商戶帳戶在不同的銀行，那麼消費者支付的錢就會進入第三方支付機構的同行帳戶，第三方支付機構然後通過與商戶相同的銀行再將這一筆貨款支付給商務，於是通過兩筆同行轉賬完成了第三方支付的全過程。

不過，這種直連銀行的模式繞開了央行的清算系統，使銀行、央行無法掌握具體的交易資訊，無法掌握準確的資金流向。同時，該模式給反洗錢、金融監管、貨幣政策調節、金融數據分析等央行的各項金融工作帶來了很大困難。

第三方支付機構表配合

網聯平臺的推出並不意外，各家機構正在積極對接新系統。事實上，從加強備付金的管理開始，支付機構對於央行加強監管早有思想準備。

“我們一直在按照央行和籌備組的工作要求和安排，積極參與並按節奏完成了相應的工作。”螞蟻金服相關負責人昨天向記者表示。

業內分析人士表示，用戶進行跨行轉賬，未來只有兩種方式，一種是走銀聯的清算管道，一種通過網聯平臺。網聯平臺統籌銀行和第三方金融機構，間接為市場和消費者提供服務。通過這套制度對於第三方支付的交易資訊和風險進行了有效管控。

“央行對網聯已經下了死命令，必須完成接入，技術達到要求。幾個巨頭實際上表態也都比較支持，不過這個時間點也比預期要早”，一位不願具名的支付業人士向南都記者透露。

不得不說，在如今的商業和生活中，已離不開第三方支付，特別是支付寶和微信支付，基本上是每個人手機中的必備。

那網聯的出現，會對我們產生什麼影響呢?

什麼是網聯？

首先，大家可能不大清楚，什麼是：網聯？

解釋一下，“網聯”的全稱是“非銀行支付機構網路支付清算平臺”，指要為支付寶、財付通這類非銀行的第三方支付機構搭建一個共有的轉接清算平臺，受央行監管。

網聯的來頭可不小，它是由央行牽頭設立的， 其第一、第二大股東分別是央行直屬的中國人民銀行清算總中心和國家外匯管理局旗下梧桐樹投資平臺有限責任公司。

網路支付是否會漲價？

可以預料到的是，第三方支付市場將因為網聯平臺發生巨變。

比如，支付寶和微信手裏掌握的用戶交易數據就不能僅僅歸自己所有了。

再比如，中小型第三方支付機構以後只要專心做產品就可以了，再也不用煩惱和大機構搶銀行資源的問題。

還有，以後大家哪怕是發一分錢的網路紅包，央行也是知道滴。

當然，作為尋常百姓，我們關心的倒不是這些改變，而是我們到底是會多掏腰包還是少掏腰包?

很多人覺得，作為相對獨立商業的公司，網聯也需要賺錢，那它盈利方式不外乎跟銀聯一樣，收手續費。

而這個費用，第三方機構當然不會去承擔，最終只能是分攤到具體的用戶頭上，也就是說，因為網聯收費，支付寶及微信支付，會提高提現的手續費。

實際上，網聯本身並不直接跟老百姓產生現金聯繫，而且它的出現會讓支付業務的總體直接成本下降。

因為，第三方支付機構付給網聯平臺的轉接清算成本，可以部分地由其內部成本的下降所抵消，從而原本消費者負擔的部分也會相應減輕。

對此，喬治華盛頓大學博士巢湛是這樣解釋的：

現在市場上總共有259家支付機構，如果按每家機構對接100家銀行計算，對接規模5900對關係。但是，通過網聯中心化連接，對接規模變成259加上100，也就是359對關係，只需要維持相當於原來不到2%的關係。

即能夠更好的規範金融市場，保證大家的資金安全，又能不影響客戶體驗，甚至還能降低用戶的使用費，若真如此，一統支付領域江湖的網聯也是極好的。

各方影響如何？

（1）用戶：網聯的設立，不會改變用戶對第三方支付服務的使用方法。若系統設計得當，性能良好，則也不會影響用戶體驗。

（2）支付公司：後臺清算體系變更，但不影響業務，也不影響沉澱資金（虛擬帳戶餘額），而對銀行的議價地位下降。央行能夠更加高效地監測支付公司的業務，及時遏制違規行為，有望使整體行業更加規範有序。借助清理整頓互金的時機，某些業務不規範的害群之馬可能會被加速清理，行業氣象為之一新。

（3）銀行：在原來的交易模式下，遺失了用戶的交易資訊，不利於數據的二次應用和開發。現在交易資訊可由網聯獲取，但銀行能不能與網聯合作得到數據，尚不得而知。由於網聯由央行主管，這種可能性是存在的。若此，則支付公司帶給銀行的一大心病（交易資訊遺失），得到解決。

（4）銀聯：意味著長久以來想把銀行卡網上交易的清算也收歸旗下的努力，宣告失敗……當然，這也意味著，網聯的網上交易與銀聯在銀行卡線下交易的跨行轉接，並無重疊，形成了劃江而治格局。銀聯的心情，可能與最近父母剛生二胎的長子那樣……

（5）央行：則如前所述，力推正接模式，以便履行其各項金融工作。

最後說說，尷尬的銀聯

網聯的出現，相當於央行給銀聯生了一個弟弟。

網聯的功能和銀聯非常相像。

2002年，為解決全國銀行卡聯網通用的問題，央行牽頭成立了中國銀聯，全國銀行卡資訊交換總中心和上海、廣州、深圳等18個城市有當地的“金卡”中心全部劃歸中國銀聯運營。

據經濟觀察報報導，接近央行人士坦言，網聯的籌建其實也有著重複投入的顧慮。“然而，且不論支付寶和銀聯的恩怨糾葛，從眼下的競爭態勢而言，支付寶已經在實際意義上承擔了最大的線上支付清算功能。從交易筆數來看支付寶已經超過了銀聯，讓支付寶接入銀聯繫統的想法不是沒有動議過，但是支付寶基本不可能接受。”

上述接近央行人士表示，“某種程度上來講，銀聯也希望承接第三方支付和銀行之間的轉接工作。但銀聯一直作為央行的‘親生子’飽受詬病，與支付寶這樣的行業巨頭又存在比較深的糾葛，相關工作很難推進。支付清算協會是中立機構，由它來牽頭再組一個機構，合情合理。”

對比中國銀聯設立之初，銀聯籌建的時候是由央行牽頭設立了銀聯籌委會等部門負責相關工作，最終88家銀行共同發起設立，各家金融機構無論規模大小在最後形成的股權架構中股權比例都十分接近。

網聯的橫空出世，對於曾經清算市場的唯一的參與者銀聯而言，都是值得警惕的對手。

根據21世紀經濟報、新浪財經等綜合采編

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