“一帶一路”國家交流普惠金融經驗 以移動支付為切入點

4月18日，國際農業發展基金（IFAD）和螞蟻金服在意大利首都羅馬簽署戰略合作意向聯合聲明，計劃向“一帶一路”國家及全球推廣數字普惠金融。 農發基金與螞蟻金服的合作領域包括電子商務、業務計劃制定、價值鏈融資和保險等。螞蟻金服協同阿里巴巴農村淘寶等渠道，為農發基金的項目實施提供幫助，共同為農業項目探索價值鏈融資的機遇，為農業項目實施風險評估，開發保險方案。農發基金與螞蟻金服的合作 嘗試不僅包括在陜西省南部由農發基金提供貸款的“農業綜合開發可持續扶貧項目”，以及中國其他地區的項目，還有“一帶一路”國家和其他地區由農發基金提供貸款的項目。

國際農發基金助理副總裁Charlotte Salford在簽約現場表示：“與螞蟻金服的合作關係具有巨大的戰略價值，農發基金和螞蟻金服有共同的願景，那就是在世界各地發展和改善農村地區，提高農村居民的生活水平。電子商務讓小微企業能夠有更多與大型企業一樣的平等機會，大數據、雲計算和人工智能以及其他技術創新降低了提供金融和其他服務所需的成本和信息不對稱程度。如今，許多沒有信用記錄且無法獲得正規信貸的低收入者也能獲得金融服務。”

國際農發基金是聯合國系統專門向發展中成員國提供糧食和農業發展貸款的金融機構，現有成員國142個。其宗旨是扶持農業發展，消除貧困與營養不良，促進農業範圍內南北合作與南南合作。自1981年以來，農發基金已在中國支持29個農村發展項目，投資超過8.62億美元，惠及440多萬農村家庭。 據螞蟻金服農村金融事業部總經理彭博介紹：“這是螞蟻金服農村金融與國際組織合作的重要開端，是與國際農發基金有意義的合作嘗試。希望在此過程中，將螞蟻金服數字化普惠金融的理念與國際農發基金所倡導的相結合，在改善和提升農村生產生活狀況的過程中註入科技與創新的力量。” 國際農發基金負責信息技術的總監Thomas Bousios說，IFAD正在探索技術方面的創新以更好服務農村群體，這與螞蟻金服有很多相似之處，螞蟻金服農村金融的模式讓他們很興奮，希望能在數據技術及區塊鏈方面有更多的交流和合作，希望能把螞蟻金服農村金融的成功經驗推廣到基金的國際項目上，也把自己好的經驗借鑒給螞蟻金服。 財政部國金司副巡視員劉偉華對此表示，螞蟻金服用技術創新帶來了普惠金融的機會，這對農業和農戶來說都很有價值。 近年來螞蟻金服已通過“出海造船”成功向印度、泰國等一帶一路沿線國家和地區輸出包括技術、標準和經驗在內的“中國方案”，帶動了當地普惠金融的發展和數字經濟轉型。

早在3月份，國際農業發展基金（以下簡稱“農發基金”）在北京召開會議，分享全球“農村金融最佳實踐”案例。印度、泰國、尼泊爾、印尼、菲律賓等一帶一路沿線國家的中央銀行、開發銀行和涉農機構參會。螞蟻金服作為唯一一家互聯網公司應邀參會，介紹數據化產業金融模式如何提升農村普惠金融效率。

據螞蟻金服農村金融事業部總經理彭博介紹，在中國，已建立信用檔案的城鎮人口是農村人口的4倍，城鎮中擁有銀行類金融服務的人數則是鄉村地區的329倍。農村借貸人缺乏信用信息和抵押物、小額貸款成本和風險高，是農村信貸服務不足的主要原因。

螞蟻金服通過開放人工智能、安全風控等技術能力，促使金融服務機構提升風控效能，讓更多農村小微生產經營者得到了貸款的機會。

與此同時，螞蟻金服正在農村地區著力推進的“數據化產融模式”，則更好地整合了農村經濟鏈條中各參與方的優勢力量，通過技術創新，彌補傳統金融服務的短板。

據彭博解釋，數據化產融模式就是通過和農業龍頭企業合作，基於農戶在農業生產過程中的量化信息建立大數據模型，為農戶授信。一來避免了人工盡調中的“人為幹預”因素。二來則大幅提升了貸款效率，降低風控成本。舉例來說，以往農戶貸款一般從盡調到獲貸需要15天左右，而通過數據化產融模式，用戶在幾分鐘內就能通過手機支付寶獲得貸款，實現 “3分鐘提交申請，1秒鐘資金到賬，過程0人工幹預”。

國際農發基金是聯合國系統專門向發展中成員國提供糧食和農業發展貸款的金融機構，現有成員國 142個。其宗旨是扶持農業發展，消除貧困與營養不良，促進農業範圍內南北合作與南南合作。

據了解，農發基金在亞太舉辦案例分享會議的目標，是希望全球範圍內的優秀實踐可以被識別、研究甚至有選擇地復制，從而協助政府和農村金融機構找到合適自己的路徑，繼續擴大農村地區的金融基礎服務。更重要的是，提升服務效率。

眾所周知，中國互聯網發展雖不具備先發優勢，但移動支付在短短幾年內實現彎道超車。有數據顯示，中國移動支付滲透率高達77%，並正在不斷向四線以下城市和農村地區滲透。數字普惠金融就在此基礎上蓬勃發展起來。

彭博分享了一組有趣的數據：螞蟻金服7年多來，共服務超過500萬家小微企業和個人創業者，累計貸款余額9000多億人民幣，這一數字是諾貝爾和平獎得主尤努斯的格萊瑉銀行創立40多年來放貸總額的近7倍。

哈佛商學院教授朱峰也曾在接受採訪時表示：“螞蟻金服引領的這輪技術驅動的普惠金融創新，讓新興市場有了彎道超車的可能，甚至比美國等發達市場做得更好，發展更快。”

據了解，近年來，螞蟻金服已通過“造船出海”成功向印度、泰國等一帶一路沿線國家和地區輸出包括技術、標準和經驗在內的“中國方案”，帶動當地普惠金融發展和數字經濟轉型。

根據世界銀行統計，“一帶一路”沿線國家人均GDP僅為世界平均水平的42%，而其中的27個中等偏下和低收入國家的人均GDP僅為全球平均水平的18.3%，對於這些國家，發展經濟、增加就業、改善民生是第一要旨。

如何讓金融賦能更多群體，釋放創造和生產潛力，獲得包容性增長，我國數字普惠金融有可資借鑒和復制的模式，也有足夠強大、可供輸出的技術能力。將我國數字普惠金融的成功經驗在“一帶一路”沿線國家中進行推廣，可以帶動這些地區經濟增長、改善民生福利。

比如，以移動支付為代表的中國金融科技已形成了成熟的技術出海模式，螞蟻金服通過輸出安全風控、數據分析等移動支付基礎技術，先後與印度、泰國、菲律賓、印尼等國家的合作夥伴展開戰略合作，共同打造當地版支付寶。在合作後，印度版支付寶Paytm用戶躍升至2.2億，成為全球第三大電子錢包。

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