中國金融科技企業引領全球行業發展成為趨勢

中美兩國金融行業處於不同的發展階段，科技創新、模式創新對於美國的金融起到更多的還是錦上添花的作用。但是由於中國在金融體系，金融服務方面來講相對還是有更長的路要走，所以金融科技起到了雪中送炭的作用。

“像網貸行業來講，由於美國征信體系比較健全，公民都有自己的信用評分和信用評級，在美國開展網貸解決的問題跟中國就很不同。”唐寧說，在中國來講，發展網貸面臨巨大挑戰，距離美國的發展程度還比較遠，未來幾年希望中國能夠在征信體系的建立方面取得突破。

在財富管理領域，唐寧認為情況類似。“比如資產配置的理念，如果到美國去，其實無論是上了年紀的理財者，還是新一代的理財者來講，大家都可以接受，但是在中國這個詞是非常非常新的，這也說明了金融方面來講，中國還是有相當長的路要走。”

中美兩國金融體系處於不同的發展階段。但是科技創新、金融創新，對於中國金融服務的受眾來講起到更大的作用。無論是從增長速度，還是從行業規模上來講，中國金融市場的發展令人驚喜。

中國平安在新加坡宣布，集團旗下陸金所的國際業務平台，陸國際金融資產交易所(新加坡)有限公司(簡稱“陸國際”)

已經獲得新加坡金融管理局(MAS)原則性批准“資本市場服務牌照(Capital Market SecuritiesLicense，簡稱CMS)”，正式在新加坡開業，並將在下個月上線。這也是在中國政府“一帶一路”的戰略指引下，首個將國際總部設於“一帶一路”金融樞紐新加坡的中國金融科技企業。這也是中國平安以互聯網及金融科技創新模式走向國際的積極嘗試，為中國金融業的國際化發展探索一條新路。

平安集團董事長兼首席執行官馬明哲表示，陸金所是中國平安近30年金融業專業經營和金融科技創新探索的集中體現。新加坡是中國“一帶一路”投資計劃中的金融樞紐，陸國際平台在亞洲發展與國家“一帶一路”發展戰略完全契合。此次邁出國門，在新加坡這個“一帶一路”的重要樞紐點上建立國際業務平台，顯示其成功的、獨特的商業模式有機會應用於新加坡完備的金融體系和監管框架，接受全球投資者的檢驗。陸金所的發展，得益於中國政府積極鼓勵金融科技的發展，通過創新的商業模式結合嚴謹的技術及金融風控手段，為全球投資者提供安全、便捷、高效的財富管理服務。

馬明哲表示，陸國際在新加坡的成功開業，也得益於新加坡金融監管部門專業、嚴苛又勇於創新的監管理念。“我們相信，借助新加坡這個國際領先的金融市場及監管環境，全球化的資產管理平台及豐富的客戶基礎，借助中國平安全牌照綜合金融優勢及幾十項領先的智能科技成果，借助陸金所6年來一步一個腳印紮紮實實的探索和實踐，陸金所國際一定會在新加坡茁壯成長，成為亞洲乃至全球投資者青睞的財富管理平台。為新加坡金融業的持續繁榮作出貢獻，也為國家的一帶一路戰略做出應有的貢獻。”

陸金所是中國平安於2011年在上海設立的中國最大的線上財富管理平台。陸金所成立6年來，注冊用戶數已經超過3100萬。同時，經過幾年經營，陸金所已經建立了成熟的風險管控機制，並創新推出特有的投資者適當性管理體系(KYC2.0)，獲得各方認可。陸金所運營6年至今，3000多萬客戶，沒有一個受到任何損失。

陸金所控股CEO計葵生表示，“成立陸國際開放平台，是陸金所國內金融科技實踐經驗的海外輸出，是為投資者帶來優質財富管理服務的價值創造。未來，陸金所控股將一如既往保持開放、創新、進取的精神，將中國金融科技經驗成果與世界分享。”

陸國際於2017年1月在新加坡注冊成立。今年7月，陸國際獲得新加坡金融管理局(MAS)原則性批准“資本市場服務牌照(CMS)”，獲得正式牌照後，將可為擁有海外銀行賬戶/資產的投資者提供證券交易、資管服務及托管服務在內的一系列財富管理服務。

陸國際是首個運用人臉識別技術開戶和投資操作100%線上完成的財富管理平台，並且借助於領先的遠程開戶技術，使得廣大投資者的投資操作全部可以通過移動APP進行，並會有多種語言版本。此項重大突破仰賴於平安集團多年自主研發的國際領先的人臉識別、遠程身份和地址核實技術。在即將上線的產品方面，陸國際呈現給投資者的高品質產品均由持有正規金融牌照的區域及全球產品提供方提供。投資者可以便捷地在陸國際平台，利用KYP(KnowYour Product)和KYC(Know Your Customer)體系，自主選擇最符合其投資預期和風險偏好的產品。

陸國際平台將中國普惠金融理念輸出海外，為海外個人投資者提供了更便捷的投資渠道和更優質的服務。在過去，由於線下面對面溝通的高成本，諸多全球化投資服務一般都僅局限於高端客戶，普通個人客戶無法觸及。在陸金所國內豐富實踐經驗之上，陸國際通過高效的端到端在線流程和技術創新，通過降低成本，提高效率，為全球普通個人投資者提供了過去只有私人銀行客戶才享有的豐富產品。

陸國際董事長Teh KokPeng博士表示，中國金融科技領域豐富經驗將給海外市場提供了有益的學習借鑒意義，希望能有助於創新和金融市場在中國的發展。他認為，陸國際滿足全球市場個人投資者極具潛力的財富管理需求的目標，是金融市場發展的一個重要組成部分。在初始階段，陸國際將更多地關注亞洲市場，並將逐步開拓其他市場。

據Teh KokPeng博士介紹，為滿足新加坡完備的金融系統和監管框架，陸國際進行了多種金融科技突破創新。例如，運用大數據和生物識別技術，成功印證了資產風險管理流程(KYP，了解你的產品)、投資者適當銷售流程(KYC，了解你的客戶)以及反洗錢、反欺詐的在線管控等。2016年，陸金所控股已經與國際著名投行、全球領先的金融科技公司簽訂戰略合作協議。

近年來，隨著中國金融科技市場迅猛發展，中國金融科技企業快速走向國際化、全球化，引領全球行業發展成為趨勢。以傳統金融服務為主的發達國家也開始積極尋求優秀的金融科技公司為其經濟、金融帶來新的發展動力。

平安集團是中國金融科技的創新領導企業，過去5年每年投入約10億美元用於金融科技及醫療科技等領域的創新，已經擁有1500個專利申請，專利量在中國金融機構第一。

近日，高偉紳律師事務所發布了《亞太地區金融科技市場》報告。報告指出，金融科技包含了與科技相關的金融服務和產品，如網絡借貸、在線支付和外彙服務、數字錢包和電子貨幣、智能投顧、人工智能、大數據分析、區塊鏈、加密數字貨幣等。盡管這些產品和服務各不相同，但它們均是通過利用新的或者發展中的科技手段，以一種更加節約成本、更易獲得用戶親和度的方式，提供創新性的金融產品和新的服務方式。

1“監管沙盒”試點獲成功

報告認為，由於亞太地區各國的金融科技市場處於多樣化，且監管方式和目標不盡相同，因此，該地區持續穩定的增長以及對新業務的吸引力都面臨著挑戰。目前，在開放的資本、人才和數據流動的基礎上，共同的跨境標准和監管政策還未得到有效發展和協調。很顯然，這個挑戰並非亞太地區獨有，全球的監管部門都在努力應對同樣的問題。盡管建立一個地區性的綜合監管框架是不可能的，但是，人們已經看到各國之間的合作，包括一些國家之間簽訂的合作協議。報告預計，隨著各國汲取其他國家的成功經驗，各種合作方式將會持續發展。

報告表示，2014年至2016年，香港地區吸引了3.94億美元的風險投資，並於2016年向金融科技領域投資了2.16億美元。這使香港在亞太地區中領先於澳大利亞、日本和新加坡等，而僅落後於中國內地和印度。

報告強調，一個強健的金融科技部門，是渴望成為主要金融中心或者保持該地位的城市的目標。平衡用戶保護、金融穩定和市場發展，對政府和監管部門來說顯得更有挑戰性。香港特區政府、金融監管機構和行業部門在過去一年中推出了一系列措施，支持金融科技發展，並涵蓋了監管、公用設施、人才和資金等領域。這些措施，意在創造一個更有利於保持金融科技投資中心地位的生態系統。據報告介紹，2016年9月，香港金融管理局正式啟動了“監管沙盒”。它允許被授權機構(如持牌銀行)在不完全遵循香港金管局通常要求的情況下，進行其金融科技方案的試點試驗。這些方案須涉及銀行服務且僅適用於有限數量的客戶。同時，對每個單獨授權機構監管的靈活性程度，將會由香港金管局視個案情況來決定。

報告指出，被授權機構一直熱衷於使用“監管沙盒”。據了解，自2016年9月啟動至2017年3月，6家被授權機構為超過14個金融科技項目審批均開展了“監管沙盒”試點試驗並獲得成功，這些都涉及到生物特征識別技術、區塊鏈、聊天機器人和軟令牌等項目。

2分布式記賬技術發展良好

報告指出，香港金管局還對分布式記賬技術的風險和潛在范圍進行了評估，並積極同行業參與者進行技術開發。

2016年11月，香港金管局發布了首篇關於分布式記賬技術的白皮書。其中，披露了其對分布式記賬技術在銀行業中的評估以及相應的監管影響。據了解，第二階段的研究(預計在2017年晚些時候完成)，將涉及銀行概念驗證項目和監管控制原則的提案。概念驗證項目包括由香港金管局、德勤和5個主要貿易融資銀行發起的分布式記賬技術的應用，以及由中國銀行(601988,股吧)合作開發的抵押申請財產估值系統。

2017年3月底，香港金管局與3家發鈔銀行以及香港銀行同業結算有限公司就中央銀行數字貨幣開始研究以及進行數字驗證工作。該項目將會探索諸多領域，比如，在批發市場上將電子貨幣用於境內銀行間支付以及企業間支付。

2017年5月，香港金融發展局公布了關於《香港金融科技未來》和《香港分布式記賬技術》報告。《香港金融科技未來》提出了一個包含夯實行業未來發展的金融科技策略，提及了網絡安全、支付和證券結算、數碼身份認證、保險科技和監管科技。而《香港分布式記賬技術》提供了一個關於國際分布式記賬技術發展前景的比較研究，並且向香港特區政府和金融服務行業提出關於國際分布式記賬技術的建議，包括在政府中建立牽頭部門以及為分布式記賬技術團體建立中心樞紐。此外，該報告從更實際的角度，呼籲接納數字貨幣，以及推進以分布式記賬技術為基礎的概念驗證工作。

此外，新的儲值支付工具監管機制已於2016年11月生效，要求所有用於一般支付的儲值工具(比如電子錢包或電子貨幣)應取得香港金管局的許可。截至2017年3月，包括香港的零售支付公司和被授權機構得到了香港金管局的許可。

香港金管局的統計數據顯示，2016年第四季度儲值支付工具被許可人的總儲值和存款共近67億港元，交易總值約為297億港元。報告預計，未來儲值支付工具市場規模將會持續增長。

3香港挖掘金融科技潛力

報告指出，為了提升香港國際金融中心的地位，香港正在努力成為領先的金融科技中心。接下來，香港特區政府和金融監管部門將會繼續發展金融科技。報告指出，進一步支持香港金融科技發展的預期措施所涉及的關鍵領域如下:

一是支付與結算系統。香港金管局將會進一步在零售層面(儲值支付工具和被授權機構在P2P移動轉賬上的新支付服務)和機構層面(如銀行間支付和批發市場支付)發展新的電子和移動支付渠道或設施。

二是分布式記賬技術/區塊鏈技術。香港金管局將繼續發揮積極作用，推進分布式記賬技術/區塊鏈技術在銀行業中用於銀行間支付、批發市場支付、證券結算、貸款和信用評級以及數字身份驗證。

三是區域及國際合作。也就是政府間對話的進一步建立、監管部門間更緊密的合作以及投資和產業合作。同時，將會更加推進同其他金融科技中心的互惠項目，以支持香港金融科技初創公司向中國內地和海外市場的擴張，並且，鼓勵金融科技中心的初創公司，在香港建立業務部門。

四是融資。將進一步增強金融科技初創公司的私人部門風險資本融資和附加公共資助，以支持本地科技初創公司。

4國內監管法規密集出台

報告表示，因政策扶持，近年來國內金融科技行業得到有效發展。目前，國內擁有超過5億的互聯網金融用戶，是世界上最大的金融科技市場。與此同時，監管機構也開始日益關注隨之而來的風險。

在監管框架方面，報告指出，在發展初期，國內金融科技行業幾乎不受監管。不過，2015年7月央行、銀監會、證監會、保監會和工信部等聯合發布了第一個支持及引導金融科技發展的總體政策，即《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》。《指導意見》規定了互聯網金融活動的基本要求，包括P2P借貸、互聯網/移動支付、股權眾籌、互聯網基金銷售以及互聯網保險。2016年4月，國務院辦公廳印發了《互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》。為此，各行業監管機構還制定了詳細的實施細則。2016年11月，全國人大常委會制定了《中華人民共和國網絡安全法》，該法於2017年6月1日生效。

報告指出，這些政策和法規說明中國政府的關注點已經從鼓勵金融科技創新和發展，轉移到了加強監管和風險控制。同時，報告指出，在監管體系下，金融科技服務提供商需要獲得電信與信息服務業務經營許可證。然而，由於該行業對外商投資的限制，若無境內合作夥伴，境外金融科技公司很難在中國市場上尋求機會。

在互聯網支付方面，非銀行金融機構提供的互聯網支付服務在國內十分常見。2015年12月，央行發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》。《管理辦法》制定了全面針對互聯網支付服務的監管框架(包括對已獲許可的非銀行支付機構的客戶管理、業務管理、風險控制、消費者保護方面的具體要求)，並引入了三類支付賬戶以及實名制管理制度。2016年4月，央行聯合其他相關政府部門和司法機關印發了《非銀行支付機構風險專項整治工作上實施方案》，提出了針對客戶備付金的存管與監測問題的具體規則，並制定了打擊無證、違規提供支付服務行為的整治工作計劃。

在P2P借貸方面，2016年8月，銀監會、工信部、公安部和國家互聯網信息辦公室聯合制定了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》。根據《暫行辦法》，P2P借貸是指自然人、法人及其他組織之間通過網絡借貸平台實現的直接借貸，網貸平台是撮合借款人與出借人借貸的金融信息中介公司。P2P平台應向相應的地方金融監管部門備案登記。此外，P2P平台應履行嚴格的信息披露義務，並禁止從事如下行為:為自身或關聯公司融資;直接或者間接接受、歸集出借人的資金;向出借人提供擔保或者承諾保本附息;發放貸款，為股票、期貨和衍生品融資提供中介服務。

在區塊鏈方面，工信部近日也發布了《中國區塊鏈技術和應用發展白皮書》，並成立了一個由政府和區塊鏈行業企業組成的工作小組，以推出促進區塊鏈技術發展和采用的計劃。央行特別指出，區塊鏈技術除可以應用於虛擬貨幣、虛擬商品之外，還可以被網絡參與者應用於信息轉移與更新。報告表示，隨著區塊鏈技術價值日益凸顯，新的法律和監管問題也隨之暴露，金融監管部門應當在該技術被廣泛應用之前深入了解區塊鏈技術。

另外，2017年5月央行成立了金融科技委員會，旨在“深入研究金融科技發展對貨幣政策、金融市場、金融穩定以及支付清算領域的影響”，強化監管科技的應用實踐。

報告指出，巨大的市場需求以及新的政策、法規和規則，意味著國內金融科技行業將會在一個更有利的環境中持續發展，但也面臨更強的監管。

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