印中同作為世界最大的發展中國家，都在利用自身優勢創新著金融發展道路

近年來亞馬遜公司、優步及其他公司都在印度宣布了雄心勃勃的計劃，並迅速擴張業務，稱之為最後一批未開發的大型互聯網經濟。這些美國公司打算利用其雄厚的資金實力在印度市場占據主導地位，印度擁有超過12億人口，並且其中大多數人還是剛剛接觸互聯網，這些公司利用資本獲取了相當高的市場份額，但印度本土初創公司奮起直追，在中國科技公司的幫助下與這些美國巨頭相抗。

越來越多的美國科技公司在向其印度子公司投入資金，直接向這一開始走向成熟的市場提供更多的前沿產品。亞馬遜正向其印度業務投資50億美元，優步正向該國投入超過10億美元。以用戶數量計，印度是臉書僅次於美國的第二大市場，其信息平台沃茨阿普公司在印度的用戶數量超過其他任何一個國家。

與此同時，據《華爾街日報》報道，電商巨頭阿裏巴巴、社交媒體巨頭騰訊控股和叫車應用滴滴出行等中國科技巨擘也加入了對印度新互聯網用戶的爭奪。阿裏巴巴、騰訊和滴滴均在向其印度同行提供支持。

本月阿裏巴巴牽頭了一輪對印度移動支付和在線購物初創公司Paytm旗下新電商業務的2億美元融資。2015年阿裏巴巴及其關聯公司浙江螞蟻小微金融服務集團聯合向Paytm母公司One97Communications投資超過5億美元，獲得後者40%股權。阿裏巴巴一位發言人稱，印度是一個潛力巨大的重要新興市場。

25歲的拉瑪蒂是新德裏一名普通的小時工，每天4次為兩戶人家打掃衛生。從去年11月起，她領工資成了問題。因為政府的“廢鈔令”，雇主們不願把“稀有”的鈔票給她發工資。在過去的幾個月裏，小學沒畢業的拉瑪蒂經曆了替雇主在銀行排隊取錢，自己開戶存款，掌握了櫃台轉賬等一系列新本領。現如今，這些新本領卻變得不那么重要，拉瑪蒂在領工資時只需要打開智能手機，亮出一個二維碼，雇主掃碼支付，只需要短短幾秒工資即可到賬。

和拉瑪蒂有所不同，她的丈夫庫爾班更早領略了新德裏日漸流行的“刷手機”生活。作為這座城市裏最早一批接受電子支付的三輪摩的司機，他對本報記者說：“之前確實很少人用手機支付打的費，不過現在很普遍了，大家都省得准備零錢了。”不過他也有些抱怨，“不准備零錢也意味著得小費的機會少了，好在現在拉的活兒確實更多了”。

庫爾班的機會增多，得益於他加入了印度“優步”和“歐拉”這樣的網絡打車平台，而這些平台均支持電子支付，特別是在“廢鈔令”頒布之後的幾個月間，網絡打車的頻次呈幾何級數增長，連在機場“趴活兒”的各家出租車公司的車都快速轉變經營思路，接受起“掃碼支付”。

據印度目前最大的移動支付平台Paytm今年2月資料顯示，該公司在過去4個月間用戶數增長超過5000萬，總用戶數達2億。

電子支付消費場景已覆蓋印度大中型城市的各類購物店、醫院、超市、加油站甚至是菜市場。與此同時，印度多個類似Paytm模式的支付平台也在近半年間做得風生水起，一個門店櫃台上貼出好幾家支付公司的二維碼標志在印度已並不罕見。

政府推出的“國家支付錢包”等方式，有助於打消用戶資金安全的顧慮“僅靠‘廢鈔’來推動電子支付的作用是有限的，最新的數據表明，在現金流通量逐漸恢複的這兩個月，各大電子支付平台的交易量都在下降”，印度工業聯合會產業政策部主管普拉納什對本報記者分析稱，為推動這股潮流，“政府及相關機構也不斷推出國家版電子支付的渠道”。

據介紹，目前印度政府已推出“國家支付錢包”和“國家支付二維碼”，這兩項舉措旨在以最簡便、可靠的方式幫助人們實現賬戶間資金轉移。普拉納什解釋稱，“國家支付錢包”無需用戶向裏面存錢，但能夠通過二維碼或者是非智能手機的短信碼來實現不同賬戶間的資金轉移，而且是免費的。這種從銀行賬戶到銀行賬戶的資金轉移方式，在相當大程度上打消了印度普通用戶的安全顧慮，有助於推進印度“無現金社會”的到來。

為了配合“國家版”支付錢包及二維碼的推出，印度政府還要求在印度使用的萬事達卡和維薩卡必須支持二維碼技術，幫助用戶跳過磁條卡/芯片卡支付階段，直接實現數字支付服務。此外，為了增加相關電子支付軟件的使用率，印度政府已采取針對使用者的現金返還刺激政策。據印度國家轉型委員會數據，從去年12月“國家支付錢包”推出以來，相應軟件的下載量已超過1800萬次。該機構負責人阿米塔布表示：“在推進電子支付的進程中最大的阻礙是要改變用戶的支付習慣，‘國家支付錢包’能使印度人更好地接受數字交易。目前，使用數字交易方式的農村地區居民在不斷增加。印度政府也在通過減少支付中的技術問題和提高交易安全性等措施不斷推進這一進程。”此外，印度央行已經下調了商戶向銀行繳納的顧客刷卡消費費率。中央及地方政府的政府采購都將在網上完成。阿米塔布還表示：“將來印度所有的化肥商、平價商店和鄉村商店都將采用數字交易模式，一些邦已經開始了這一進程。印度國家轉型委員會目前正在對各邦數字化效率進行排名。”

“整體看來，印度打造‘無現金社會’或‘少現金社會’的決心是堅定的，同時也是有准備的”，印度理工學院經濟學教授賈延·托馬斯分析認為，“從給1.5億人開賬戶到落實印度人口生物識別系統建設，再到相繼推出公益性質的國家版電子支付平台，印度正在加速實現普惠金融構想，在這方面印度和中國將創造更多合作的可能”。

“無現金社會”，這在金融市場發展相對成熟的歐美尚不能實現，中國也只是在大中城市實現了“支付寶”等移動支付手段的普及，那么一直秉承“現金為王”的印度憑什么去實現跨越式發展?對此，賈延·托馬斯分析認為，移動支付的中國模式已經向世人證明，發展中國家能夠越過信用卡時代實現電子化消費，而印度正在嘗試能否越過銀行卡時代，讓最基層的消費者接觸到金融服務的便利。

據不完全統計，印度有超過5000萬戶商家，但全國的刷卡終端才有約150萬部。印度政府在新一財年的預算案中，一方面給予刷卡機制造企業免稅待遇，另一方面也最大限度地放低印度電子銀行業准入門檻。這些措施旨在鼓勵社會力量投入到印度的金融系統改造事業中來。

印度昌迪加爾切特卡拉大學副校長馬杜認為，印度打造“無現金社會”的道路還長，特別是廣大農村地區亟須更多創造性的發展方案來實現這一目標。可貴的是，正有中國相關企業積極投身這一市場，與印度數字化普惠金融共同成長。“印中同作為世界最大的發展中國家，都在利用自身優勢創新著金融發展道路，這種創新無疑具有世界性意義。”

據香港AVCJResearch，中國科技公司2015年和2016年對印度初創公司總投資32億美元，是同期美國公司對印度初創公司14億美元投資額的兩倍多。對於中國的投資如何改變了印度市場的競爭局面，亞馬遜發言人不予置評，但稱該公司已在印度取得迅速進展，致力於印度電子商務基礎設施和技術的長期投資。

很多中國公司在印度直接推出自己的品牌。作為B計劃，這些中國領先公司現在紛紛投資渴求資金的印度初創公司，幫助其應對來自美國巨頭的競爭。中國公司提供的不僅僅是資金。它們還可以就如何向數量龐大且不太富裕的人群提供適應其需求的服務給予印度公司指導。

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