財智兼備 AI+金融 如何高效又安全？

圖：「指靜脈」認證是透過近紅外線照射手指，獲取手指內的靜脈分布圖像來識別身份\大公報記者攝

金融科技對於銀行業的發展日趨重要，而人工智能（AI）亦是金融科技應用的重要領域之一。在發展與「AI＋金融」的過程中，很多銀行積極拓展人工智能的應用範疇，包括自動化營運、身份識別、聊天機械人（Chatbots）、生物認證及遙距開戶等。人工智能不但提升了銀行業的營運效率，更提高了服務安全性，令客戶可享用更加方便、快捷的服務。作為國際金融中心，香港金融界十分注重「AI＋金融」的發展，相關服務亦已陸續走進市民生活中。

有調查顯示，到2030年，人工智能的發展將帶動全球GDP增長14%，相當於15.7萬億美元。作為國際金融中心，香港金融界注重「AI＋金融」的發展，電子支付、網上銀行、智慧理賠等服務陸續走進市民生活中。以零售銀行為例，根據去年金融管理局《銀行業應用人工智能技術的報告》顯示，全港有89%的零售銀行已採用或計劃採用人工智能經營業務，在未來的五年內，零售銀行對人工智能的資本投資額將增加70%。

AI機器人快速處理查詢

中國銀行（香港）資訊科技部總經理鄭松岩日前接受《大公報》專訪時表示，人工智能技術及其他金融科技，為銀行服務帶來多方面的好處，包括加強保障客戶的安全，改善客戶體驗，加快銀行提供服務的速度和提升準確度等。而中銀香港現時已在前、中、後台部門引進AI技術。

鄭松岩說，中銀香港的業務中，有不少使用AI技術，例如聊天機器人。它是利用人工智能、自動語音辨識（voice to text）、語意分析、知識庫深度分析等技術提供自動客服服務，既縮短客戶等候時間，又可更快處理客戶的查詢。迄至近期計算，中銀香港今年線上客服及智能客服月均處理量，比2019年同期增長五倍。

人工智能還能夠解決分行排隊的老問題。鄭松岩指出，該行已試用智能客流管理，通過人工智能來分析分行客流信息數據，並提供數據驅動的智能分行管理建議，有助縮短客戶排隊輪候的時間。

現時香港很多銀行也利用人工智能技術，包括香港身份證真偽辨識、人臉識別與文字辨識，讓市民開立銀行賬戶。中銀香港已於今年初推出透過中銀香港手機應用程式，遙距開立賬戶及使用電子銀行服務；今年中更提升服務，市民就算身處外地，也可在手機銀行開立賬戶。除了個人客戶外，中小企也可利用線上開立電子收款戶口，進行無現金交易。

除了面向市民的前台服務外，中銀香港的中、後台也應用了人工智能，結合金融科技，自動化銀行內部流程，加快銀行服務速度。「中銀香港利用智能文字識別（OCR）技術處理大量支票，並通過人工智能深度學習的方式，不斷優化模型辨認支票影像以及曾否被塗改，大幅提高處理速度及準確度，手寫數字辨識率提升至94%。」鄭松岩說。

「指靜脈」認證難複製盜用

另一項市民熟悉的、該行首推的金融科技應用是「指靜脈」認證。「認證時，客戶只需分別將手指放入一個黑色的感應器中幾秒，透過近紅外線照射手指，獲取手指內的靜脈分布圖像，進行身份識別。」鄭松岩說，該項技術的其中一項優點，是難以被複製及盜取，因為人人的手指靜脈分布都不同，左手和右手的靜脈分布亦不同，而手指靜脈的紋路分布在成年後不會變化，變成獨有記認。此外，指靜脈屬於血液流動形成的活體密碼，難以被盜用。

「指靜脈」技術由中銀香港於2018年率先引入，至今已覆蓋全港中銀香港ATM機和分行。使用「指靜脈」認證服務後，客戶交易時無須簽名或輸入密碼。「這特別適合長者使用，過往我們常常遇到長者忘記密碼的情況。」鄭松岩表示，該技術與指紋認證相比，更加可靠。由於指靜脈藏於手指內部，所以不會因指紋過淺、手指乾燥脫皮、汗水或污漬等影響識別效果，操作更加穩定。

面向未來，「AI＋銀行」乃至「AI＋金融」發展方向是什麼？這是近年業界關注的話題。有20多年金融科技工作經驗的鄭松岩認為，未來銀行服務，如只停留在「無所不在、無處不在」，不足夠適應時代需要。他說，未來的銀行服務須具有智慧，能夠預先或及時感知客戶的需要，適時提供最貼身的服務。