我國正推動農村金融向高質量發展

黨的十九大報告指出，我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段。這是根據國際國內環境變化，特別是我國發展條件和發展階段變化作出的重大判斷。

推動高質量發展，是保持經濟持續健康發展的必然要求，也為做好新時代經濟金融工作指明了方向。作為我國金融體系的重要組成部分，農村中小金融機構要以黨的十九大精神為根本遵循和行動指南，堅持用習近平新時代中國特色社會主義思想武裝頭腦，深刻領會把握中國特色社會主義進入新時代的新論斷，深刻領會把握我國社會主要矛盾發生變化的新特點，深刻領會把握分兩步走全面建設社會主義現代化國家的新目標，深刻領會把握黨的建設的新要求，把智慧和力量凝聚到落實黨的十九大提出的各項目標任務上來，順應人民新期待，落實新發展理念，推進高質量發展。

雖然近年來農村金融發展取得了可喜成績，但與城鎮地區相比，農村依然是我國金融體系的薄弱環節。

農村金融機構發展能力相對偏弱，制約了農村金融的快速發展。中國農業銀行三農政策與業務創新部總經理馮延成在接受《經濟日報》記者採訪時表示，受“三農”客戶弱質性影響，農村金融業務成本高、風險大、收益低的狀況短期內難以得到根本改觀。部分農村金融機構不良貸款率偏高，風險化解手段匱乏，資產回報能力不高，制約了農村金融服務水平的持續提升。“由於涉農貸款不良率明顯高於平均水平，銀行做這一塊業務時驅動力不強。”民生證券策略分析師楊柳認為。

農村金融發展外部環境有待改善。馮延成表示，農村征信體系建設相對滯後，涉農擔保、保險覆蓋面有限，農村金融風險緩釋機制不健全，增大了涉農貸款風險。農村金融知識普及培訓還有待加強，“三農”客戶金融知識匱乏加大了農村金融機構服務的難度。

發放貸款制度不完善，使農民難以得到相應的貸款。在川財證券金融行業分析師楊歐雯看來，農村貸款業務以聯保和小額貸款為主，許多金融機構不願接受保險業務，這種制度應用上的水土不服使農民和銀行之間存在“農民貸款難、銀行難貸款”問題。有調查數據顯示，農村家庭信貸需求高於城市，農村中有19.6%的家庭有信貸需求，城市家庭比例是17.2%，但農村地區的信貸可得性卻低於全國平均水平，只達到了27.6%，全國平均信貸可得性為40.5%，農村在信貸方面存在一定的不便利性。

此外，農村金融支持政策措施有待加強。記者採訪的多位大中型銀行三農板塊負責人表示，盡管國家對農村金融機構出台了一系列扶持政策，但政策力度偏弱，對彌補農村金融機構成本和風險效果有限。對大型涉農金融機構而言，在業務准入、風險計量、績效評價、存款准備金率等政策方面的差異化支持政策還有待進一步加強和改進。

當前，我國農村已快速進入移動互聯時代。移動互聯技術在農村的快速普及，為金融機構做好農村金融服務創造了機遇。

擁抱“互聯網+”服務“三農”，各家金融機構紛紛“亮劍”。興業銀行相關負責人介紹，興業銀行一方面通過自主開發建設的綜合財富管理服務網絡平台“錢大掌櫃”及手機客戶端，面向合作金融機構客戶提供多元化的金融產品與服務，進一步降低了金融服務的門檻，打破了物理網點的限制，使用戶不論何時何地都能享受到統一標准的高質量金融服務。另一方面，順應移動支付發展趨勢，面向合作金融機構推出移動支付產品“錢e付”、跨行代收付產品“彙收付”等創新產品，豐富農村金融機構支付手段，其中與喀什農商行開展的“錢e付”合作，將移動支付服務輸送到我國西部最邊遠地區。

在移動互聯時代，農村金融機構應主動適應新時代、新形勢、新需求，積極轉型升級，用新理念、新技術、新手段服務“三農”。馮延成直言，面對互聯網時代的沖擊，金融機構要著力推動實現5大轉型：一是理念轉型。移動互聯技術能有效降成本、控風險、拓客戶，農村客戶“積小成大”的商業價值將更加凸顯。要扭轉農村金融服務“成本高、風險大、收益低、難以持續”的舊思維，更加重視農村金融客戶，重新評估農村金融市場價值，創新做好“三農”金融服務。二是客戶轉型。客戶對象要“抓大不放小”，既服務好涉農領域的大企業、大客戶、大項目，也要做好廣大農戶、小微企業、建檔立卡貧困人口等普惠群體的金融服務。三是渠道轉型。要充分整合線上線下渠道，把物理網點的傳統線下業務搬上網，把互聯網智能化、多元化的基因“移植”進物理網點，為農村客戶提供更便捷的金融服務，真正打通農村金融服務“最後一公里”。四是服務模式轉型。要真正以客戶為中心，以客戶的需求為出發點，以客戶金融消費習慣為著力點，在抵押擔保、額度、期限等貸款要素上不斷創新優化，為客戶提供個性化、實時化、便捷化、智能化的金融服務。五是內部管理轉型。為契合互聯網扁平、開放、高效等特性，銀行內部要實施流程再造和政策調整，建立起與互聯網金融運作機理相容的業務流程、信貸政策、風險管控等管理新體系。

新時代孕育新機遇，新思想激發新作為。中國特色社會主義進入新時代，對黨和國家工作提出了許多新要求，給農村中小金融機構改革發展帶來新的機遇和挑戰。農村中小金融機構要適應新時代發展在內涵和重點、理念和方式、環境和條件、水平和要求等方面發生的新變化，始終堅持黨的集中統一領導，貫徹好新發展理念，堅持以人民為中心的發展思想，堅持穩中求進工作總基調，牢牢把握高質量發展的根本要求，緊扣社會主要矛盾變化，緊跟現代銀行業發展趨勢，積極搶抓新時代孕育的新機遇，穩妥應對新時代帶來的新挑戰，切實轉變依靠規模擴張、賺取存貸利差的傳統經營模式，著力扭轉高資本消耗、高成本投入的粗放發展方式，推動發展從規模速度型粗放增長向質量效益型集約增長轉變。

農村中小金融機構推進高質量發展，重在貫徹落實好新發展理念，更加突出質量和效益，按照“質量第一、效益優先”的原則，深化體制機制改革，針對發展不平衡不充分問題提出新的思路、新的戰略、新的舉措，把更多力量和資源放到推進結構調整和轉型升級上，放到優化供給、改善民生上，加快發展動能轉換，促進結構轉型升級，推動質量變革、效益變革、動力變革，努力實現支持實體經濟高質量發展與自身可持續發展的良性互動和有機統一。

農村中小金融機構要從滿足人民日益增長的美好生活需要出發，從服務經濟社會發展全局著眼，把思想和行動統一到黨中央對金融形勢的判斷和對金融工作的決策部署上來，緊緊圍繞服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革三大任務，全面提升服務水平和發展質量。要堅定服務實體經濟的初心使命，回歸本源、專注主業，主動策應供給側結構性改革、鄉村振興戰略、區域協調發展、打贏脫貧攻堅戰、推進綠色發展等重大戰略部署，有效對接實體經濟需求，大力支持實體經濟發展。要樹立全面風險管理理念，強化風險防控體系建設，堅持把主動防范化解金融風險放在更重要的位置，堅決守住不發生系統性金融風險的底線。要堅持創新驅動，對標現代銀行體制要求，推進內部經營管理機制創新，不斷提高經營管理專業化、精細化和集約化水平。

黨中央、國務院高度重視農村金融工作，各部門各機構貫徹落實中央決策部署，採取積極有力措施，農村金融的服務能力和水平有了明顯提升。當前，我國進入全面建成小康社會的決勝階段，農業發展進入轉型升級的關鍵時期，農業比以往任何時候都更需要金融。加快推進農村金融發展，對構建現代農業產業體系、生產體系、經營體系，促進“四化同步”具有重要意義。

農業是國民經濟的基礎，事關十幾億人的溫飽，事關億萬農民的生計，涵蓋一二三各個產業，金融服務農業現代化是金融服務實體經濟的重要領域，要推動金融資源更多地向“三農”傾斜;金融服務仍然是農業現代化建設的“短板”，貸款難、貸款貴、保險少問題還比較突出，要堅持問題導向，加大金融投入;金融服務農業現代化不僅要講經濟性，還要講社會性，發展農村金融不能只看經濟效益，還要考量社會效益，服務農業就是服務社會，就是支持經濟社會發展大局;農村金融要多接鄉土氣，既要持續推進農業信貸、擔保、投融資等方面產品服務創新，也要強化機制創新，將補貼政策與金融工具結合使用;金融服務農業現代化要特別關注新型經營主體和適度規模經營，引領帶動現代農業生產方式轉變;農業供給側結構性改革給農村金融帶來新的發展機遇，金融機構要在推進農業現代化進程中贏得自身發展優勢。

做好金融服務農業現代化這篇大文章，貴在堅持，要紮根農村、服務農民，有足夠的耐心，久久為功;勝在實踐，要大膽創新，大膽實踐，超前佈局，搶佔先機;贏在互惠，農村金融要姓農、為農、惠農，與農民同壯大、與農業同發展、與農村共繁榮。

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