理念革新引爆新的趨勢

今年一季度保費數據顯示，健康險原保險 保 費 收 入 1599.82 億元 ，增 速 高 達 36.88%，成為保險業務中增速最快的險種。

多個專業機構預測，健康險或將成為我國互聯網保險的另一片“藍海”。隨著中國經濟快速發展，人們生活品質不斷提升，健康意識越來越強，對健康險需求不斷增加;同時，不斷出台的利好政策，在一定程度上也刺激了健康險的快速發展。此外，隨著全民健身的普及，越來越多的人積極參與到運動健身中。運動健身市場的需求，給險企提供了機會。

專業人士分析，互聯網保險公司要想快速駛入健康險“藍海”，除了已有的保險意識和政策助力外，還需要探索區別於傳統健康險的新模式。根據用戶的健康狀況提供差異化定價的產品，把健康服務和保險深度結合，為細分人群提供包括優質醫療資源、健康管理服務和保險保障的一攬子解決方案，打造一個完善的大健康生態圈，讓用戶獲得健康風險保障的同時，享受到更高的醫療服務。

另外，隨著我國互聯網保險市場的迅猛發展，民眾健康意識的普遍提高以及經濟增長帶來的消費水平升級，我國發展互聯網體育保險的時機已經成熟。中投顧問產業研究中心預測，體育保險有望隨體育產業一同爆發，並在2020年達到20億元規模。

互聯網保險是一個萬億元的市場，有近一半的客戶放棄傳統的面對面實體的投保。誰能夠提供很好的保險產品和服務，誰就可以占領這個市場占領。目前已有多家險企瞄准互聯網體育保險市場布局，整合互聯網、體育和保險的優勢資源，依托互聯網生態場景化服務平台及各類線下賽事組織方，為體育產業從業者、運動愛好者提供便捷、可定制的互聯網體育保險產品以及周邊服務的解決方案。

據統計，我國現有3億人經常參加體育運動，專業運動員達10萬人，而目前我國體育保險還停留在數億元規模，這與國外體育保險規模存在較大差距。可見，我國的互聯網體育保險市場存在巨大開發潛力。

專業人士稱，隨著新中產階級家庭對於健康保障的迫切需求，互聯網體育保險行業或將迎來較大突破，2017年是一個大的發展機遇期，真正為用戶提供好產品和服務的公司將會引領整個行業的發展。

從未來發展趨勢來看，保險產品的小型化、分時化將成為主流，大而全的保險產品將被替代。而隨著發展理念的革新、新興技術興起以及監管政策的松動，定制保險將引爆行業新的發展趨勢以及新的產品提供方式、服務方式的轉變。

在傳統保險市場裏，“保險”更多的代表著一種專業的技術字眼，而琳琅滿目的保險產品合同中深奧艱澀的條款約定更是讓人心生敬畏，對於普通大眾來說高額的保費同樣讓人望而卻步，複雜繁瑣的購買流程又進一步阻礙了消費意願。具體來說：

產品概念抽象。長期以來人們提及保險就意味著複雜的費率厘定、精算規則和難懂的條款約定。加之保險產品本身特性，即是未來風險的一種預測，其發生概率、形式、內容都具有不確定性，因此對於消費者來說，其與保險的互動就顯得低頻，甚至需求難以被激發。無論壽險還是產險，產品設計的理念都是“大而整”的抽象模式，即及風險保障要盡可能全面、涵蓋時間要盡量延長、條款約定要絕對的專業。過於抽象的產品與公眾每天日常生活中真實遇到的風險狀況嚴重脫節，難以激發消費者的保險需求。

產品價格過高。對於客戶來說，一方面，目前的保險產品實際提供的是多類風險的組合，例如購買一份車險，就是購買了人身傷害、財產損失、汽車損傷等多方面的風險保障，但可能對於長期乘坐滴滴、Uber的客戶來說，他需要的只是一份人身傷害的保障，而滴滴、Uber車主可能並不想為額外的人身保險去買單。另一方面，即使是有全面風險保障需求的客戶，其對風險保障的時段要求也不一樣。對於客戶來說，為偶爾的活動、行為購買整年甚至是更長時段的保險顯然並不劃算。如對於一個常年在外地出差的車險客戶來說，汽車的使用頻率可能一年僅有一兩個月時間，對於他來說，與常年在本地工作的車主繳納同樣的保費就顯得不盡合理。

購買體驗不佳。作為客戶來說，傳統的保險購買流程，需要約見保險代理人或經紀人，然後向他們提供投保人的基本信息和風險標的物的基本信息，保險代理人或經紀人通過了解你的保險需求及個人信息向客戶推薦適合的保險產品，客戶再在紛繁複雜的保險產品中進行選擇，隨後如果有投保意向，代理人或經紀人再將客戶投保信息傳遞到保險公司，保險公司還要進行全面的核保。這其中，代理人或經紀人要找到有保險需求的目標客戶、目標客戶要向他們提供自己保險需求、代理人或經紀人還要將保險產品與客戶需求進行匹配……耗時、耗力。加之，保險並不是日常高頻消費的必需品，大部分客戶其實並不願意為遙不可及的未來風險去耗費當下的時間和金錢。

互聯網技術的發展已經日趨成熟，大數據、物聯網、區塊鏈、人工智能等新興技術浪潮已經向各個行業不斷滲透。技術的發展雖然是循序漸進、日積月累的，但未來行業的發展趨勢是可以預見的。新興技術創造了投保客戶在明確的時間和范圍內為風險買單的可能性。

理念革新引爆新的趨勢。

隨著保險業理念發展的革新，越來越多的保險公司開始思考，新科技和消費者行為的概念，是否在未來會重塑一個截然不同的市場。也正是如此，這種變革的力量正在驅使一些願意並有能力改變的保險機構開始嘗試新的領域。

對於定制保險來說，國外的保險公司相對要走得快一些。如蘇格林的新興保險公司Cuvva，致力於解決人們希望在一個小時之內解決汽車保險的問題，通過提供IOS移動應用來提供小時汽車保險服務。成立於2012，總部位於加州的Trov也備受業界稱贊，Trov是一款移動應用兼數字保險平台，提供跟蹤、價格信息以及單項和財產微短期按需保險。客戶把購物郵箱跟Trov關聯起來，一旦郵箱收到電子小票，Trov就會讀取小票，識別購買的物品，甚至馬上計算出保費，直接把這些信息放進你的物品別表。Trov還有一個關鍵特征是可以實時計算、結算保費，投保時間可以精確到秒。啟動保險後，用戶還可以根據情況調整重要的保險參數，例如免賠額等，進而調整保費。

新興技術提供外部支持。目前被保險業廣泛看好的大數據、物聯網、車聯網、區塊鏈等技術為定制保險時代的到來提供了強有力的外部支持。

國外部分保險公司已經在試驗各類利用數據分析客戶的方案了。去年，美國的Admiral保險公司曾希望與Facebook合作，根據客戶在Facebook上的發言記錄來評估其進行危險駕駛的可能性。在國內，諸如百度、眾安科技等公司也在探索通過數據提高對保險產品和客戶的匹配性。在未來，新興技術會為保險機構和客戶帶來革命性的變革，通過各種技術的應用，保險公司不需要在花力氣甄別客戶信息、資料，客戶也無需通過填寫繁瑣的個人信息浪費時間，在大數據、人工智能等技術的輔助下，可以獲得個性化的報價信息。

監管政策成為必要條件。目前世界各國對於保險業的監管都比較嚴格，定制化保險雖能給投保客戶帶來極大的便利、給保險機構業務帶來突飛猛進的增長，但對於一直以來被保險業奉為行業根基的“大數法則”、“生命周期表”等來說都是不小撼動。

如之前提到的如日中天的Trov，總融資額已經突破8400萬美元，是目前融資額最多的科技保險公司。但鑒於保險行業監管嚴格，Trov進入市場的步伐較為緩慢。公司2016年5月登陸澳大利亞，其次是英國市場、美國市場。Trov官方網站顯示，截至目前，Trov已經幫助人們歸置、整理了近100萬件物品，物品的價值超過100億美元。雖然公司未來發展前景、目前發展業績都被廣泛看好，但對於監管者來說，審慎的監管態度仍是定制保險發展的最大阻力。

新興技術的崛起並不能自動和保險業進行融合、匹配，定制保險的還有很長一段路要走。機遇也意味著全方位的挑戰，市場主體只有主動應變才能免於退步、淘汰。

產品設計方面。要對原有的保險產品進行突破性變革，具體來說就是把原有的保險產品分解、細化，以促進短時型保險消費。與此同時，伴隨著風險單位不斷細化，保險公司的風險計算方式要作出相應的調整。以壽險產品來說，全時型保險的費率厘定基礎是生命周期表，但在短時型保險中，生命周期內平攤風險的能力下降。除此之外，期繳產品帶來的現金流更加不能期待，保險公司經營的理念要發生根本性變化。這就需要保險公司借助大數據、人工智能、區塊鏈等技術對風險進行更加精確的預測和估算。

購買流程方面。隨著移動應用端的不斷發力，人們更加習慣於通過碎片化的時間去進行日常消費。因此這種小額、分時保險購買、消費必須與各消費場景、消費平台以端對端的方式實現無縫對接。此外，傳統保險購買流程中客戶在獲得一個報價前，需要回答一系列的問題。未來我們完全可以跳過這個步驟。利用大數據、區塊鏈等技術，可以直接獲取客戶的信息以及他所面臨的潛在風險。

技術要求方面。對於保險公司來說，啟動定制保險的開發和運營意味著保險經營對技術的依賴越來越高。個性化定制保險產品的前提是海量的數據和高效的篩選及精確的分析、准確的推送。在未來，決定保險產品設計的不再是精算師，而是市場需求。在這一階段，保險公司一旦能夠掌握核心技術獲取客戶行為和場景數據，就掌握了判斷客戶需求的主動權。

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