互聯網金融是新興事物，需要邊發展邊研究邊規范

“無論是數量，還是規模，中國的互聯網金融行業已經穩居世界第一。”在“2017中國互聯網金融安全高峰論壇”上，國家信息化專家咨詢委員會常務副主任、國家互聯網金融專業技術委員會(簡稱“互金專委會”)主任周宏仁這樣說。

根據國家互聯網金融風險分析技術平台的監測數據，我國互聯網金融平台一共有1.9萬多家。從業態上看，現有互聯網金融業態一共有21類，包括網絡借貸、互聯網資產管理、網絡眾籌等。其中，網絡借貸平台累計有6000多家，互聯網資產管理將近3500家，網絡眾籌有800家。從活躍度上看，最近3個月的活躍用戶有5.3億人，最近一周的活躍用戶有3.6億人。網絡借貸、網絡眾籌、互聯網支付的累計交易額達到70萬億元。

根據國家互聯網金融分析技術平台的監測數據，我國累計違規平台已超3200家，目前仍有違規平台1800餘家在活動，其中沒有備案的83家，金融數據在境外的816家，實行誘導性宣傳的668家，收益率過高的66家，違規開展業務的190家。此外，監測還發現涉及傳銷的虛擬貨幣有400多種，其中60%以上的傳銷幣網站服務器部署在境外，傳銷幣日活躍用戶達到10萬人次。

以上數據表明，對違規平台仍需引起高度重視。如一家名叫“IGOFX”的公司，打著“躺著賺美金”的口號，以每星期派息的方式，在半年時間內就瘋狂發展了40多萬人的下線，騙取金額高達人民幣300多億元。

有統計數據顯示，中國互聯網欺詐造成的損失達到了GDP的0.63%，僅次於美國的0.64%。在當下大熱的消費金融領域，超過50%的壞賬來源於欺詐。

“由於互聯網金融的輕資產、跨區域、高隱蔽性特征，大量犯罪分子混雜其中，逃避監管，很多情況下讓人防不勝防。”周宏仁表示。針對上述互聯網金融領域存在的問題和風險，周宏仁表示，在加快互聯網金融法律法規體系建設的同時，必須要著手解決互聯網金融發展中面臨的比較緊迫的監管技術問題。

記者了解到，工信部、國家互聯網應急中心已經成功開發了國家互聯網金融風險分析技術平台，該平台以互聯網金融信息提取和事件預警作為切入點，以互聯網金融異常分析和發現為目標，初步實現了與互聯網金融相關的事前摸底、事中監測、事後跟蹤、風險應對、綜合分析的閉環體系，為實現國家對互聯網金融的有效管理打下了基礎。

2015年，中國人民銀行等十部委聯合發布《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》，提出了互聯網金融監管的基本原則和模式，互聯網金融監管逐步走向規范。

隨著互聯網金融深入發展，有必要建立全面監管的制度體系。一是市場准入制度。明確互聯網企業從事金融活動的市場准入政策和監管規則，對經營者實繳注冊資本、經營者公司治理結構、高層人員任職條件等作出明確要求。二是營運資本維持制度。營運資本代表經營主體的短期償債能力和稀釋風險能力。在我國互聯網金融市場逐步走向成熟的過程中，應制定相關標准，確保互聯網金融公司維持與運營規模相適應的營運資本。三是第三方存管制度。銀監會於2017年年初出台了《網絡借貸資金存管業務指引》。目前，大多數P2P(個人對個人)網貸公司已經逐步將資金轉為由商業銀行存管。在未來的監管中，應將存管和外部審計的要求全面落到實處。四是信息披露制度。互聯網金融本質上仍是一種金融活動，信息披露不可或缺。應對互聯網金融的信息披露原則、信息披露管理與責任、信息披露內容等作出全面規定，建立健全互聯網金融信息披露制度。五是消費者權益保護制度。應建立包括特定業務審核制度、消費者隱私保護制度、消費糾紛解決機制等的消費者權益保護制度。六是市場退出機制。應在做好網絡借貸資金第三方存管的前提下，完善風險准備金管理制度，適時建立互聯網金融業務第三方接管機制。

互聯網金融創新速度較快，而相關制度的制定修改相對緩慢。因此，在相關立法出台之前，應充分發揮行業自律的作用。相對於政府監管而言，行業自律在降低監管負擔和規制成本、避免市場主體與監管主體之間的信息不對稱、提高專業性和標准化程度等方面有著不可替代的作用。隨著互聯網金融在我國的迅速發展，2011年以來，各種地方性行業協會或自發性行業協會陸續成立。2016年3月，中國人民銀行會同銀監會、證監會、保監會組織建立的全國性互聯網金融行業自律組織——中國互聯網金融協會成立，承擔制定互聯網金融行業標准、促進從業機構業務交流和信息共享、建立行業自律懲戒機制等重要職責。然而，從滿足我國互聯網金融健康發展需要的角度看，行業自律的作用目前還沒有充分發揮，相關工作有待進一步加強。

首先，應進一步完善全國性的行業協會組織。根據不同互聯網金融業務模式，進一步完善行業協會的組織架構，明確其職責與業務范圍。其次，應盡快制定統一的行業標准和從業行為准則。在與傳統金融業務無本質差異的領域，可以直接沿用原有的金融行業標准和國家標准;對有別於傳統金融行業的業務，應建立新的行業標准和准則。最後，應建立行業內部信息共享和披露機制，並最終與行業外部監管系統對接。在從事同一業務的互聯網金融經營者之間搭建信息溝通與共享的橋梁，在消費者信用、行業經營數據等方面實現共享，既可以降低經營者的審核成本，又可以完善互聯網金融數據庫，還有助於全面建立和完善個人信用體系。將這些數據納入金融業綜合統計范圍，還可以作為進一步修訂外部監管指標的依據。

互聯網金融疾速發展時，市場這只“看不見的手”有時也會失靈，政府這只“看得見的手”需要及時透過監管規范和整肅行業發展。2015年7月，央行等十部門聯手發文，為規范互聯網金融拉開大幕。隨後網貸新規出台，多地叫停區域性股權市場與互聯網平台合作，風險專項整治工作穩步推進。當前，互聯網金融行業正一步步回到正軌。

在互聯網金融創新面前，監管滯後不可避免，這要求監管的眼光必須放長遠。互聯網金融是新興事物，需要邊發展邊研究邊規范，在找出金融監管體制短板的同時，建立互聯網金融發展的長效機制。當監管明確了互聯網金融機構的市場准入、業務邊界、監管主體以及日常監管標准，互聯網金融才能更放心大膽地創新，真正結出善意的“果實”。

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