中國互金協會報告建議加強“一帶一路”沿線國家金融科技標準互聯互通

北京大學數字金融研究中心高級研究員徐遠曾經表示，金融科技等新技術將幫助“一帶一路”國家降低金融服務成本，促進金融發展。

徐遠指出，“一帶一路”國家金融賬戶平均覆蓋率低於50%，中等偏下及低收入國家金融賬戶覆蓋率平均為32.6%，ATM普及率也很低。66個“一帶一路”國家存貸利差高於我國水平。

不過，徐遠表示，移動金融賬戶正在傳統金融低覆蓋國家上演彎道超車。例如，肯尼亞傳統金融賬戶覆蓋率為56%，但移動金融服務覆蓋超過73%的人群;而在傳統金融賬戶覆蓋率超過98%、人均兩張以上信用卡的新加坡，移動金融賬戶滲透反而緩慢。

金融業的競爭是國家綜合實力特別是全球軟實力的競爭，而金融科技領域是我國在未來全球競爭中已經占據先發優勢的少數領域之一，可以為“一帶一路”打通底層支持。支付是實現“一帶一路”倡議“五通”的重要一環，“一帶一路”建設以來，支付業先行拓展，成為一道靚麗風景線。

一是中國銀聯持續在“一帶一路”沿線加大支付服務力度，發卡、創新產品落地均取得積極進展。中國銀聯通過加快受理和發卡業務、布局移動支付產品、聯合實施支付標準、參與支付基礎設施建設等，推動區域內形成互聯互通的支付網絡。目前，沿線已有106個國家和地區開通了中國銀聯業務，累計發行超過4300萬張銀聯卡，受理覆蓋逾1200萬家商戶和80萬臺ATM，比倡議提出前分別增長了超過25倍、8倍、3倍。銀聯移動支付服務在31個國家和地區落地。老撾、泰國的銀行卡轉接網絡是以銀聯技術和標準建設而成，中國銀聯還向亞洲支付聯盟、緬甸支付聯盟等授權芯片卡標準。

二是網聯平臺成功試運行三年來，首次運用分布式架構開發建設，成為我國重要的金融基礎設施，具有劃時代意義，也是我國人民幣國際化發展的重要裏程碑。網聯提升了金融服務“一帶一路”的能力。

三是人民銀行加快人民幣跨境支付系統(CIPS)二期建設，其優良的系統功能和可靠的運維服務，吸引“一帶一路”沿線國家的銀行和金融市場基礎設施加入，從而使人民幣成為結算的重要選擇。

四是第三方支付機構輸出金融科技整體方案。比如螞蟻金服與花旗銀行合作，在沿線某些地區和國家推出“虛擬卡”服務，極大地方便了沿線用戶。螞蟻金服通過輸出安全風控、數據分析等移動支付基礎技術，已先後與印度、泰國、菲律賓、印度尼西亞等國家和地區合作，打造當地版支付寶。而騰訊旗下微信支付已在超過49個境外國家和地區合規接入，也給“一帶一路”沿線服務商帶來了更大的市場空間。

我國通過加強金融合作，促進貨幣流通和資金融通，為“一帶一路”建設創造穩定的融資環境，積極引導各類資本參與實體經濟發展和價值鏈創造，推動世界經濟健康發展。科技進步正在深刻影響全球的經濟貿易生態，隨著科技進步和企業經營模式的調整，全球金融服務也正在發生深刻的變革，金融科技的應用正在加快成為銀行業的核心競爭力之一。金融機構正利用自身的信息中介優勢和客戶資源優勢，持續發揮金融科技創新助力實體經濟便利化、貿易自由化的重要作用。目前，金融科技已經在跨境供給鏈整合、貿易風險管理、運輸模式多樣化、貿易產品升級、數字化處理等方面惠及“一帶一路”沿線及世界貿易發展。

一是利用自身在產品體系、線上服務、科技創新、境內外網絡布局等各方面優勢，推動“一帶一路”銀行間常態化合作機制(BRBR)。

二是推動人民幣廣泛使用。

三是打業務聚合全方位服務牌。例如，中信銀行發揮金融科技、機構業務、投行業務優勢，持續豐富產品體系，逐步走向海外。

四是中外銀行協同，帶動沿線實體經濟發展。

“一帶一路”項目巨大的融資需求對全球所有的資金供給者都是一個機會，包括投行、基金、多邊金融機構、出口信貸保險機構(ECA)、保險等。花旗集團已跟中國幾家大銀行簽署了“一帶一路”的專門協議，目的是加深優勢互補，更好地服務“一帶一路”沿線項目和客戶。德意誌銀行也和工商銀行、中國進出口銀行和國家開發銀行合作，進一步擴大“一帶一路”協同合作，整合沿線金融資源和金融科技經驗。

“一帶一路”倡議提出多年來，保險業充分發揮風險預警、風險管理功能，護航中國企業“走出去”。 保險業與“一帶一路”各行業的跨界融合不斷加速。金融科技可以逐步整合上下遊產業鏈，為保險客戶提供“一站式”保險服務解決方案。

一是與地方合作。有研究稱，數字科技是提高東南亞地區保險普及率的“最有希望的辦法”。

二是保險保障多方合作。除多路徑、多角度參與“一帶一路”建設外，人保財險、平安保險等還致力於整合全球第三方服務資源，建立移動展業支持工具，健全科技和管理支持體系。平安產險、中國財產再保險聯合有關機構共同發起護航“一帶一路”保險生態聯盟，通過整合保險、再保、公估、保險經紀、危機處理、理賠服務等保險服務細分領域全產業鏈資源，創新服務模式，共享科技資源，為走出去企業提供風險管理全方位服務，也提升了中國保險業在世界範圍的服務能力。

而隨著新技術廣泛應用，技術創新與業務場景深度融合，為金融服務帶來了機遇與挑戰。金融科技作為科技驅動的金融創新，日益成為數字化時代世界各國金融發展與產業布局的焦點領域。中國的金融科技水平目前處於什麽地位？金融科技發展的關鍵驅動因素有哪些？

近日，由中國互聯網金融協會金融科技發展與研究專委會和浙江大學互聯網金融研究院組織撰寫的《“一帶一路”金融科技發展指數研究報告》（以下簡稱《報告》）指出，63個樣本國家“一帶一路”金融科技發展指數得分均值為40.63分（總分100分，下同），得分方差較大（187.47），有5個樣本國家得分超過60分，多數樣本國家（34個）得分集中在20-40分。發展指數相對較高的國家包括中國、新加坡、韓國、印度、以色列、新西蘭、波蘭、俄羅斯、馬來西亞等。

“一帶一路”金融科技發展指數包括金融科技產業、金融科技用戶和金融科技生態3個分項指數，由金融科技上市企業規模等23個指標組成。中國金融科技發展指數在樣本國家中居於首位，得分87.12分。其中，金融科技產業分項指數和用戶分項指數均位列首位，生態分項指數僅次於韓國。可見，我國金融科技發展具有較強的先發優勢，在產業發展和用戶基礎方面表現突出。

《報告》建議中國在推動“一帶一路”倡議落實過程中，充分發揮金融科技優勢，為“一帶一路”金融科技發展貢獻中國經驗和中國方案。具體而言：

一是建議將金融科技納入“一帶一路”倡議合作範圍，助力“數字絲綢之路”建設。推動落實中國與沿線國家簽訂的數字絲綢之路建設的合作諒解備忘錄以及《“一帶一路”數字經濟國際合作倡議》，提升“一帶一路”整體數字基礎設施互聯互通水平，為金融科技產業生態發展提供支撐。通過亞洲基礎設施投資銀行、絲路基金以及中國-東盟信息港等平臺載體向金融科技發展潛力較大、數字基礎設施薄弱國家，提供可負擔的數字金融基礎設施資金支持和技術援助。

二是建議立足我國金融科技市場規模和創新發展優勢，發揮金融科技中心城市的引領輻射效應。建議通過與沿線國家簽訂金融科技合作備忘錄，加強監管協調和信息共享，重點推動北京、上海、深圳、杭州等金融科技中心城市提升國際化水平，發揮金融科技地理聚集與輻射帶動效應，通過中國互聯網金融協會和世界銀行共同支持建設的全球數字金融中心等平臺促進金融科技良好實踐、標準和經驗的傳播運用，實現“國際經驗本地化，中國經驗國際化”的雙向互動，助力提升“一帶一路”沿線國家金融科技整體水平。

三是建議加強“一帶一路”沿線國家金融科技標準互聯互通，提升我國在金融科技標準規則方面的話語權和影響力。派專家深度參與國際標準化組織（ISO）金融服務技術委員會（TC68）、可持續金融技術委員會（TC322）、區塊鏈和分布式賬本技術委員會（TC307）等在區塊鏈、人工智能等技術金融應用方面的標準研制。發揮“一帶一路”共建國家標準信息平臺的作用，從合作基礎較好的中國-東盟、中非合作論壇機制著手，重點在移動支付、數字銀行、法定數字貨幣等優勢領域，加強與沿線國家金融科技領域標準信息共享，進一步提升國際標準制定的實質性參與程度。

四是建議加強金融創新國際監管協調與合作，有效防範監管套利及金融科技跨境業務和技術應用風險。加強金融科技合作及創新監管協調，與“一帶一路”沿線國家簽訂、落實雙多邊金融科技合作協議。加強數據法規對接和風險監測網絡共建，防範技術應用和網絡互聯帶來的隱私數據泄露風險。建立完善針對金融科技監管信息共享、風險聯動應對和跨區域應急處置安排，提升沿線國家金融科技風控能力和跨境監管協作水平。

五是建議加強金融科技領域多層次交流合作和人才培養，助力“一帶一路”沿線國家民心相通工程建設。進一步加強“一帶一路”國際合作高峰論壇、中國-東盟信息港論壇等國際化平臺作用，增進“一帶一路”沿線國家在金融科技領域的交流和對話。按照“廣泛參與、多元投入、共建共享、互利共贏”原則，充分激發金融科技各類市場主體的積極性，探索建設面向沿線國家的金融科技創新聯盟和金融科技創新基地。組織“一帶一路”沿線國家金融人才和青年科學家來華開展金融科技相關業務和技術交流，吸引相關國家學生來華留學，為“一帶一路”金融科技發展做好人才支撐。

目前中國有10億以上的消費者享受著金融科技帶來的紅利，涉及領域包括移動支付、銀行、保險、投資、消費貸款等；超過3000萬小微企業因為金融科技而獲得貸款融資；供應鏈上企業因為大數據、區塊鏈等技術的應用而開始得到更普惠、更優惠的金融服務。3月17日，由中國（深圳）綜合開發研究院與英國智庫Z/Yen集團聯合編制的“第29期全球金融中心指數報告（GFCI·29）”顯示，中國內地共有12個金融中心城市上榜全球金融中心指數，其中北京、上海、深圳進入全球前十，廣州位列全球第22，成都和青島排名上升較快，分別位列全球35和42。

中國的金融科技發展來之不易，監管正在重塑創新邊界。

“科技創新既是金融業發展的動力，也成為了新的風險來源。”3月18日，普華永道發布的《中國金融科技調研2020》指出，政府應對金融科技進行適當監管，避免野蠻生長和套利創新。其中，最需要做的就是規範個人隱私和數據安全。”

3月2日，銀保監會主席郭樹清在銀保監會國新辦新聞發布會上表示，“數字化轉型助力開拓普惠金融新局面。銀行業保險業加快產品和服務創新，促進國民經濟轉型升級。根據有關國際組織報告，中國普惠金融服務達到世界先進水平，電子支付、數字信貸、線上保險居於全球領先地位。”

雖然《報告》建議加強人才培養，但這並非一日之功，金融科技人才是數字化時代的稀缺資源。作為軟實力的體現，金融科技人才隊伍的建設，已成為傳統金融機構及金融科技企業關註的重點，目前中國仍面臨金融科技人才供給嚴重不足的現狀。

“金融科技人才是數字化時代的稀缺資源。”普華永道上述報告指出，廣泛的需求和復合的標準，使得可直接從市場獲得的金融科技人才有限，因此，人才培養成為金融科技人才供給的重要出路。然而，由於金融科技是一個跨領域、跨學科的新事物，無論是高等院校、金融機構、科技公司或政府都難以獨自培養出全面的人才，需要多方攜手開展。隨著科技對金融業影響加深，商業與運營模式將發生深刻轉變，市場上對金融科技復合型人才的爭奪也將更激烈。

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