區塊鏈可以提高銀行業的信用

近日在英國倫敦舉辦的區塊鏈博覽會(Blockchain Expo)上，參會者將銀行業和保險業的區塊鏈技術應用進行了比較。

雖然不少銀行家對區塊鏈技術表達了一些焦慮，但似乎保險業人士卻認為這一新興技術極具前景。

在本屆大會的一個區塊鏈金融服務專題研討會上，德意志銀行數字市場管理負責人ClaudiaCoppenolle認為，區塊鏈技術的商業應用炒作已經過去了：

“人們開始專心研究，通過推出最低可行產品來弄清楚區塊鏈技術應用。但是我們仍然需要學習，我們不能只放出一種產品，並希望它能夠發揮作用，這不現實。”

和銀行業一樣，規避風險也是保險公司最看重的一項工作。事實上，行業巨頭安聯保險已經開始和Etherisc等初創公司一起探索區塊鏈技術應用了。Etherisc公司聯合創始人兼首席執行官克裏斯托夫·穆森布羅克(ChristophMussenbrock)表示，他們已經開發了一款實時區塊鏈產品，其中保險賠付是基於以太坊區塊鏈提供的數據出發的，如果航班延誤起飛、或是航班晚點到達，購買了准點保險抵禦這種風險的人將會直接獲得賠付。

安聯集團再保險部門區塊鏈專家Oliver

Volk代表了保險聯盟Bi發表了講話，他表示，隨著合約原型的首次出現，促進這個保險聯盟有更多新成員加入，目前在15個初始成員中已經增加了23個新成員。目前，安聯保險正在運行區塊鏈試點項目，並且還推出了內部加密貨幣“AllianzToken”，旨在其全球附屬公司內更高效地轉移貨幣。

蘇黎世保險公司的業務創新和開發(包括區塊鏈)項目經理MartinBaier認為，其他區塊鏈用例可能也會很快打入市場，預計首批真正的區塊鏈保險用例將圍繞提升索賠處理效率和打擊保險詐騙等方面。

和保險行業的積極態度不同，銀行領域的專家似乎更加謹慎。

荷蘭銀行業巨頭ING區塊鏈負責人Herve Francois說道：

“我們仍然處於低估，人們總是傾向於在短期內高估價值，卻忽略長期影響。”

美國紐約銀行梅隆公司新興業務和架構運營總監Boris Spremo表示：

“區塊鏈技術還沒有准備好。”

他認為，銀行應用區塊鏈技術的一個障礙是監管，他補充說道：

“監管機構非常謹慎，尤其是在資本市場上，我們需要臨界質量(critical mass)讓技術發揮作用。”

近日國內各大銀行年報顯示，多家銀行嘗試將區塊鏈技術應用於扶貧、信貸、清算、供應鏈金融等領域。

工行稱要打造貴州脫貧攻堅基金區塊鏈平台，運用區塊鏈技術推進雄安新區建設資金的透明管理。建行稱要在同業中率先實現國內信用證和國際保理領域的區塊鏈跨行、跨境實際應用。農行稱將把區塊鏈技術應用於電商供應鏈金融等。

對於銀行業而言，區塊鏈的意義在於，其公開透明、不可篡改的特性相當於提供了基於技術的新型信用，有利於增加交易透明度、打擊欺詐。

近年來，許多銀行紛紛嘗試采用連鎖經營技術，在扶貧、信貸、結算、供應鏈金融等領域。對於銀行業來說，街區鏈的意義在於其開放、透明和非篡改的特征相當於提供一種新的基於技術的信用，這有助於提高交易透明度和打擊欺詐行為。然而，促進銀行業的連鎖經營並不容易。如果塊鏈技術被廣泛應用於銀行，交易可以是真正有效的，但目前大多數銀行僅限於測試或內部測試。

據“2017全球區塊鏈企業專利排行榜”顯示，前100名中，中國入榜企業占比49%。其中，中國央行 數字貨幣

研究所申請的區塊鏈專利數量為33件，排名第三;中國人民銀行印制科學技術研究所區南專利數量是22件，排名第八;此外，央行下屬企業中鈔信用卡產業發展有限公司位列18名，專利數13件。三家“央行系”加起來的2017年全球專利總數達68件，成為世界第一!

其實，不只是央行，其它銀行在 區塊鏈領域 也早已開始了不同的嘗試。

注:本表羅列的都是在區塊鏈上做出了較為突出業績的銀行，因此並不全面，僅做參考。

中國人民銀行:

前央行行長周小川介紹稱，人民銀行在3年多以前就組織了數字貨幣相關研討會，隨後又成立了研究所，最近正在和業界組織 分布式

研發。他透露，央行目前正在研發的數字貨幣叫DCEP，DC即數字貨幣，EP指電子支付。

中國人民銀行數字貨幣研究所所長2017年年底也曾談到了央行對於數字貨幣的構想，提出要構建良好的數字貨幣生態系統。未來的法定數字貨幣體系將有著自己的生態系統，整個生態圈是“央行-商業銀行-終端用戶”。

3月26日，中國人民銀行發布成功建立區塊鏈注冊開放平台(the Blockchain Registry OpenPlatform，BROP)。BROP是由中超區塊鏈研究機構開發的開放區塊鏈協議，該機構是中國人民銀行(the People’s Bank ofChina，PBOC)在最終所有權下的連鎖子公司的最後一環。BROP的目標是建立多個經濟部門，主要目的是減少官員的負擔，滿足政府機構的認證要求。

中國工商銀行:

中國工商銀行成立了區塊鏈與生物識別實驗室。作為工商銀行金融創新成果，工商銀行軟件開發中心區塊鏈與生物識別創新實驗室以“自主研發，兼容並蓄”為原則，研究出工行首個自主可控的區塊鏈1.0平台。平台於2017年第四季度正式推出，已助力貴州扶貧、工銀聚等項目投產。幫助工行在新技術應用領域邁出新的步伐。

該平台是一個企業級區塊鏈產品，具有高安全、高性能、高便捷、易擴展等方面的特點，提供了“智能合約+共享賬本”一體化機制，有助於建立跨系統的技術平台，扁平化各系統的交互層級，提高效率。

中國建設銀行:

年初，中國建設銀行首筆國際保理區塊鏈交易落地，成為國內首家將 區塊鏈技術

應用於國際保理業務的銀行，並在業內首度實現了由客戶、保理商業銀行等多方直接參與的“保理區塊鏈生態圈(FablockEco)”，成為建行全面打造“區塊鏈+貿易金融”Fintech銀行的一項重大突破。

另外，今年1月，建行在雄安上線首個區塊鏈租房應用平台。建行獨家承攬了雄安新區市民服務中心和十萬畝苗景兼用林兩個重大項目的造價咨詢業務，為控制項目質量、保障資金安全和節約建設成本提供智慧解決方案。

中國農業銀行:

中國農業銀行上線了基於區塊鏈技術涉及互聯網電商融資相關系統，而且在8月1日完成了第一筆線上訂單支付貸款。著對於我國區塊鏈技術發展是很大推動作用的，這也是我國首例區塊鏈結合銀行合作應用在金融領域。

中國農業銀行以推出的“E鏈貸”產品，運用區塊鏈技術與供應鏈業務融合。之前都認為農信貸的信息不對稱、管理成本高、將產品線上難度大都是比較普遍問題，現在將區塊鏈技術進行融合，利用其分布式記賬、不可篡改、可追溯、管理容易等特點正好爭對性的解決問題，為農行大大的提高效率。其中已經有完成某蘇州公司的線上訂單支付貸款。後期又先後和浙商銀行、上海證券交易所、中國光大、銀聯等開展多項區塊鏈技術的項目合作。

招商銀行:

2016年6月，招商銀行已通過跨境直聯清算業務POC實驗，率先實現將區塊鏈技術運用於銀行核心系統中，想通過區塊鏈技術改造的跨境直聯清算業務將實現正式商用。

2017年2月24日，招商銀行宣布，該行在區塊鏈技術上實現了新的突破，首家實現將區塊鏈技術應用於全球現金管理(Global CashManagement)領域的跨境直聯清算、全球賬戶統一視圖以及跨境資金歸集這三大場景。

招商銀行主要將區塊鏈技術應用到直連清算系統，這是招商銀行內部用於跨境清算的系統。招商銀行有六個海外機構，一個子行五個分行，子行是永隆銀行，五家分行分別是香港分行、新加坡分行、倫敦分行、盧森堡分行、紐約分行。以往只支持分行與總行之間清算。在這個跨境清算場景下，區塊鏈比較適配。去中心化的系統，使分行之間也可以發起清算請求。而在這個私有鏈封閉的網絡環境下，安全性也能得到保證。同時，原來分鍾級的報文傳遞變成秒級。

民生銀行:

民生銀行在去年11月宣布加入R3區塊鏈聯盟。R3區塊鏈 聯盟

在歡迎民生銀行加入的郵件中寫道:“我們很高興中國民生銀行成為了R3區塊鏈聯盟的一員，聯盟將通過不斷的合作與努力，致力於下一代基於分布式 賬本技術

的金融服務交易網絡的研究與發展。”

民生銀行信息科技部有關負責人則透露出了民生銀行加入R3的目的，即尋求與國際大型金融機構的合作機會、學習並探索區塊鏈分布式賬簿技術的業務模式。可以看出中國銀行機構加入R3大都抱以學習的心態。

除此之外，民生銀行也搭建了區塊鏈雲平台，並且對區塊鏈共識算法、智能合約、交易記賬、數據傳輸、智能錢包、去中心化應用等進行深入研究。

中信銀行:

2017年7月，中信銀行上線了基於區塊鏈的國內 信用證 信息傳輸系統(Block Chain based Letter of Credit

System，簡稱BCLC)(一期)，這是國內銀行業首次將區塊鏈技術應用於信用證結算領域。

具體來說，BCLC利用區塊鏈技術結合國際業務系統，建立起基於區塊鏈技術的信用證信息和貿易單據電子化傳輸體系，實現了國內信用證電開代替信開。BCLC將銀行和買賣方連接成一個網絡，使得開證、通知、交單、承兌、付款的過程更加透明可追蹤，各個節點(包括買賣雙方)都能看到整個信用證業務的辦理流程和主要信息，比傳統信用證業務更透明和高效，避免錯誤和欺詐的發生。維護了客戶利益，可以極大的提高用戶體驗水平，增強銀行的獲客能力。

光大銀行:

光大銀行與中國銀聯通過采用 趣鏈

科技的底層區塊鏈技術，已成功建立起業界第一個跨物理空間、完全基於真正的互聯網環境的聯盟鏈，也是兩家不同金融機構首次共同運維一個異地多活的分布式賬本。

平台部署在北京、上海兩地，互聯網絡是跨區域、跨運營商(電信和聯通)的。此外，該平台已經在驗證環境中，以實際業務場景的數據壓力穩定運行一個多月，各項資源監控正常。目前，該平台上只運行了基礎業務，後續將在此平台展開更多的業務，如供應鏈金融、跨境支付、積分、票據等。在接下來的投產階段，也會有更多的銀行加入到聯盟鏈當中。

另外，光大銀行攜手IT金融服務商贏時勝泰達宏利基金以及英大基金公司共同發起建設的首個直連業務區塊鏈試點創新項目，是將區塊鏈技術應用於真實的生產環境，直連真實的業務生產系統，構建資產管理托管大生態網。

中國平安銀行:

平安銀行董事長謝永林表示，平安銀行開發了核心企業應收賬款服務平台，用區塊鏈技術去鑒別供應鏈中的資產，假貿易融資成為不可能。此外，打造開放平台，將應收賬款資產證券化，打包成ABS(資產支持證券)賣掉，做到輕資產。該平台去年12月上線，目前做的ABS一共有30億元。

中國郵政儲蓄銀行:

1月10日，中國郵政儲蓄銀行與IBM召開新聞發布會表示，郵儲銀行在資產托管業務場景中，利用區塊鏈技術實現了中間環節的縮減、交易成本的降低及風險管理水平的提高。這也標志著郵儲銀行已在銀行核心業務中實踐區塊鏈。這個系統上線於2016年11月，在真實業務環境中已經順利執行了上百筆交易。

傳統資產托管業務涉及資產委托方、資產管理方、資產托管方以及投資顧問等多方金融機構，各方都有自己的信息系統，傳統的交易主要通過電話、傳真、郵件等方式進行信用檢驗，而區塊鏈正好解決了相互信用校驗的成本，業務環節縮短了60%-80%。

微眾銀行:

早在2016年時，微眾銀行就已著手探索區塊鏈技術，並帶領聯合業內20多家機構發起成立了金融區塊鏈合作聯盟(深圳)，全力推動區塊鏈技術的研發和應用落地。同年，微眾銀行聯合上海萬向區塊鏈、矩陣元三家公司達成戰略合作，共同探索區塊鏈技術，一年後的2017年7月，合作三方共同宣布--國內首個安全可控、可商用的

開源 區塊鏈區塊鏈底層平台B COS完全開源，為區塊鏈技術在中國各行業的應用及推動分布式商業發展奠定了堅實的基礎。

BCOS平台完全開源後，微眾銀行開始大力推動底層區塊鏈技術場景應用，如打造聯合貸款備付金管理及對賬平台的應用場景，充分發揮區塊鏈技術的不可篡改、互信共識、智能合約、可追溯與可審計等優勢，把對賬周期縮短到可以准實時等等，推動區塊鏈技術進入各行各業進行應用。

浙商銀行:

1月3日，浙商銀行發布首個基於區塊鏈的移動數字彙票平台，為企業與個人提供在移動客戶端簽發、簽收、轉讓、買賣、兌付移動數字彙票的功能。除了可以降低多方參與部門的成本，采用區塊鏈技術的最大優點是以數字資產的方式進行彙票存儲、交易，且不易丟失、無法篡改。從紙質彙票、電子彙票再到基於區塊鏈技術的移動彙票，實現了層級跨越。

區塊鏈在銀行業的八大應用

對商業銀行而言，由於區塊鏈技術具有可訪問、開源、可信、實時、去中心化等一系列特性，可解決信息透明和可信問題，可被廣泛應用到金融服務的一系列領域。因此，商業銀行可積極嘗試，為未來大規模的應用項目積累經驗和能力。商業銀行該如何緊抓區塊鏈技術帶來的潛在機遇，內參君認為應在以下八個方面加緊著手布局，更為合適。

清算、結算。

在清算和結算領域會涉及很多人工處理的環節，極大地增加了業務成本，也容易出現差錯。而區塊鏈上的數據是分布式的，每個節點都能獲得所有的交易信息，一旦發現變更可通知全網，防止篡改。更重要的是，交易過程完成了價值的轉移，也就同時完成了資金清算，提高了資金結算、清算效率，大大降低了成本。

跨境支付。

在支付領域，區塊鏈技術的應用有助於降低金融機構間的對賬成本及爭議解決的成本，從而顯著提高支付業務的處理速度及效率，這一點在跨境支付領域的作用尤其明顯。未來，銀行與銀行之間可以不再通過第三方，而是通過區塊鏈技術打造點對點的支付方式，實現全天候支付、實時到賬、提現簡便且沒有隱形成本，也有助於降低跨境電商資金風險及滿足跨境電商對支付清算服務的及時性、便捷性需求。

數字票據。

區塊鏈技術不可篡改的時間戳和全網公開的特性能夠有效防范傳統票據市場“一票多賣”、“打款背書不同步”等問題，降低了系統中心化帶來的運營和操作風險，還能借助數據透明特性促進市場交易價格對資金需求反映的真實性，控制市場風險。

票據融資。

票據業務通過區塊鏈技術可以搭建一個可行的交易環境，避免信息的互相割裂和風險事件。在數據上，有效保證鏈上數據的真實性、完整性;在治理上，不需要中心化系統或強信用中介做信息交互和認證，而是通過共同的算法解決信任問題;在操作流程上，不僅反映了票據的完整生命周期，還從發行到兌付的每個環節可視化，確保票據真實性;在風控上，監管

機構可以作為獨立的節點參與監控數據發行和流通全過程，實現鏈上審計，提高監管效率，降低監管成本。目前區塊鏈票據產品可以實現的功能包括供需撮合、信用評級、分布式監管、數據存證和智能交易等。

供應鏈金融。

在供應鏈金融上，區塊鏈將分類賬上的貨物轉移登記為交易，以確定與生產鏈管理相關的各參與方以及產品產地、日期、價格、質量和其他相關信息。任何一方都不可能擁有分類賬的所有權，也不可能為牟取私利而操控數據。加上交易進行過加密，並具有不可改變的性質，所以分類賬幾乎不可能受到損害。

資產證券化ABS。

依靠區塊鏈去中心化、開放性、共享性的特征，區塊鏈證券交易系統可以提升證券產品的登記、發行、交易與結算效率，並有效保證信息安全與個人隱私。例如，百度金融通過大數據風控和黑名單篩選，進而識別出一些常規風控手段難以發現的“問題”資產，並通過區塊鏈技術，加強對資產的篩選、評級、定價能力，實現底層資產質量透明度和可追責性。

征信。

征信市場是一個巨大的藍海市場。傳統征信市場面臨信息孤島的障礙，如何共享數據充分發掘數據蘊藏的價值，傳統技術架構難以解決這個問題。區塊鏈技術為征信難題提供了全新的思路。

資產托管。

典型的托管業務流程往往涉及多方，同時由於單筆交易金額大，各方都有自己的信息系統，交易方以往大多依托於電話、傳真以及郵件等方式反複進行信用校驗，費時費力。區塊鏈技術實現了信息的多方實時共享，免去了重複信用校驗的過程。另外，區塊鏈具有不可篡改和加密認證的屬性，確保了交易方快速共享必要信息、保護賬戶信息安全。低成本地解決了金融活動中的信任難題，為多方交易帶來前所未有的信任和信用的高效交換。

用戶身份/賬戶識別。

區塊鏈技術可實現數字化身份信息的安全、可靠管理，在保證客戶隱私的前提下提升客戶識別的效率並降低成本。區塊鏈通過程序化記錄、儲存、傳遞、核實、分析信息數據，可省去大量人力成本、中介成本，提高准確性和安全性，所記錄的信用信息更為完整、難以造假。

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