經濟不景 「碌卡度日」港人增

■環聯發佈的第三季信貸行業分析報告指，各項循環貸款產品，包括信用卡、信用卡貸款及無抵押循環賬戶的應繳款項總額按年增長8.5%。資料圖片

上季應繳信貸款增8.5% 供樓吃力或成主因

暴亂打殘經濟，人窮志短，香港人衰到要借錢度日！最新調查發現，面對經濟放緩，加上供樓吃力，香港消費者傾向利用市場上的短期流動資金信貸產品以應付日常開支，因而消費者市場轉向以提供短期流動資金的貸款產品為主，第三季應繳信貸款項總額按年增長8.5%，惟逾期還款率則保持穩定。

環聯發佈最新的第三季信貸行業分析報告，環聯引述牛津經濟研究院 (Oxford Economics) 的研究資料指，香港消費者正面臨着嚴峻的經濟環境，包括第三季的本地生產總值下跌3.2%，和9月份的失業率上升至 2.9%。面對經濟放緩，消費者傾向利用市場上的短期流動資金信貸產品以應付日常開支。

循環貸款成短期水源

根據第三季的數據，香港消費者的信貸行為轉變是顯而易見的。各項循環貸款產品，包括信用卡、信用卡貸款及無抵押循環賬戶的應繳款項總額按年增長8.5%，而非循環貸款產品過去一年的應繳款項總額則有所下降，當中汽車貸款下降2.5% ，無抵押私人貸款則下降1.7%。 消費者將循環貸款產品作為提供短期流動資金的來源。因消費者信貸行為的轉變，最新一季不同貸款產品的應繳款項總額的變化有很大差異。

於今年第二季，無抵押私人貸款及循環貸款的新增個案，分別按年增長4.1% 及6.9% (新增貸款的最新數據)。與此同時，由於新賬戶平均應繳款項減少，該兩類貸款的應繳款項總額於第三季按年下跌。根據環聯的數據顯示，該兩類貸款新增的賬戶，風險較高的借款人（即環聯個人信貸評分的風險評級介乎 DD 與 JJ 之間）的佔比上升。而財務機構向風險較高的借款人所提供的貸款額及信貸額度通常較小，令應繳款項總額增長有所抑制。

高風險借款人佔比升

此外，由於財務公司專注放貸予風險較高的借款人，所以從銀行轉至財務公司的個人及循環貸款新增個案的比例有所增加。該兩種產品的增長反映消費者信貸需求的改變。

相反，於今年第二季，信用卡及汽車貸款的新增個案分別按年下降10.4% 及19.1%。汽車貸款新增的宗數下降並不意外，因為香港的財務機構傾向為自發購買高價汽車的人提供貸款。但是，在信用卡應繳款項上升的情況下，新發行信用卡的數量下降則更為令人驚訝。這個現象或許表明，持卡人增加使用現有的信用卡，而非申請新的信用卡。香港人平均持有4.6張信用卡，而目前平均持卡人僅使用每張信用卡的其總信用額度的12％，所以大多數香港人都可以增加使用現有信用卡去支持日常消費。數據反映，消費者在第二季顯著使用現有信用卡作為流動資金的來源。

新增汽車貸款跌近兩成

另外，調查還發現按揭供款吃力而令港人多了碌卡度日。儘管樓價自2018年底開始調整，但過去一年按揭貸款應繳款項總額持續增長。金管局的資料顯示，第三季按揭貸款應繳款項按年增長7.9% 至14,152億港元，或會令新造按揭借款人的債務負擔加重，從而帶動消費者對流動資金的需求。

上季樓按應繳款增逾7%

環聯香港研究及顧問部總監劉俊傑表示，雖然消費者貸款市場受到沉重的壓力，但消費者透過不同的模式和渠道持續消費，所以對提供流動資金的信貸產品仍然保持一定的需求。

他又指，儘管近期香港面對各項挑戰，但第三季的整體逾期還款率仍然維持在低水平，各主要貸款類別的逾期還款率均保持穩定。唯一例外的是汽車貸款，逾期還款率按年上升10點子。

他續稱，特別需要注意的是，個人及循環貸款在過去一年的新增個案中，風險較高的借款人的比例有所增加。個人貸款嚴重拖欠率基本上持平，個人貸款的嚴重逾期還款率僅下降2點子至 0.43%，而循環貸款的逾期還款率則輕微上升 4 點子至 0.43%。

逾期還款率續持穩

劉俊傑續說，令人欣慰的是，儘管經濟前景不明朗，香港消費者仍然履行其還款責任。在消費者貸款方面，較高風險借款人的比例增加確實值得關注。

香港文匯報