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全球化戰略下互聯網消費金融的知與行

更新時間:2017-11-06 16:27來源:網絡作者:@aiman人氣:8391241

全球化戰略下互聯網消費金融的知與行

近日發布的《中國互聯網金融年報2017》指出,隨著互聯網金融風險專項整治開展,互聯網金融風險整體水平在下降,風險案件高發頻發勢頭得到初步遏制,從業機構優勝劣汰加速,行業發展環境逐步淨化。

2016年互聯網支付保持快速增長,市場集中度上升,移動支付交易筆數增長明顯;正常運營個體網絡借貸平台數量顯著減少,成交規模近萬億元,收益率持續下降;互聯網保險發展增速放緩,保費險種結構有所變化,人身險保費收入占比上升明顯;互聯網基金銷售仍以貨幣基金為主,直銷仍是主要銷售渠道;互聯網消費金融增長迅速,“小額”特征明顯;互聯網直銷銀行業務以城商行和農商行最為活躍,在吸收活期存款的時點上與傳統銀行形成互補;互聯網證券整體開戶數大幅回落,其中移動端交易額占比上升;互聯網股權融資景氣度下降,單個項目融資成功率仍然較低。

10月17日,中國互聯網金融協會向會員單位下發了《互聯網金融 信息披露互聯網消費金融》團體標准(以下簡稱《標准》),規定了消費金融從業機構信息披露原則。

從內容上看,《標准》定義並規范了27項披露指標,其中強制性披露指標23項,鼓勵性披露指標4項,分為從業機構信息和業務信息兩個方面,目的是規范廣大從業機構信息披露行為。

《標准》的起草單位分別是中國互聯網金融協會、京東金融、北銀消費金融、螞蟻金服、捷信消費金融、樂信與微眾銀行。

《標准》適用於協會從事互聯網消費金融業務的會員單位,其他單位可參照進行。

根據協會會員名單,目前從事互聯網消費金融業務的會員單位包括但不限於如北銀消費金融、捷信消費金融、馬上消費金融、招聯消費金融、中郵消費金融、螞蟻金服、微眾銀行、京東金融、樂信、趣店、掌眾金融、智融集團、閃銀、前隆金融、拍拍貸、有利網等機構,其需要依據標准進行信息披露。

《標准》對一些術語進行了解釋,互聯網消費金融指的是以互聯網(包括移動互聯網)為渠道,在經營許可范圍內,提供消費相關的信貸服務及信用消費服務的行為。

其中信貸服務包括直接現金借貸和代付款兩類,也就是說提供現金貸服務及機構墊付全款、用戶分期付款服務的機構需要進行信息披露。

信用銷售指的是通過分期付款、延期付款等方式向消費者銷售商品的交易方式,這一類業務直指螞蟻金服、京東金融、樂信等依托電商業務開展信用支付的業務類型。

信息披露的內容包括兩方面:從業機構信息與業務信息。

其中在業務信息披露內容中需要注意幾點:

一是披露與第三方合作的附加產品、第三方服務商的信息、服務質量控制手段等信息;

二是收費項目和計算標准,標准表示要以顯著的方式提示信貸服務或信用銷售產品的利率和費用標准、計結息(費)方式、免息(費)還款期、還款方式、最低還款額、收取違約金等附加費用的詳細說明和收取標准等信息,及其他事項。其中,對於利率及費用標准,應以醒目方式突出消費者所需承擔的綜合年化成本,綜合年化成本指的是消費者在歸還本金之外支付的所有息費除以本金,並進行年化處理後的百分數。

很明顯,標准中對於綜合年化成本的披露方式直指的是目前諸多采取息費分離方式的消費金融平台,尤其是現金貸類平台。

在業務運營方面,《標准》要求從業機構披露催收管理(催收主體,包括外包機構,催收方式,流程及行為規范等)、信用保送、資金來源、規模以及逾期情況等,遺憾的是,《標准》並沒有對逾期情況的詳細標准進行規定。不過,在同日發布的個體網絡借貸信息披露標准中,對於逾期情況的標准有詳細規定,因此,若是從事互聯網消費金融業務的P2P網絡借貸平台,則應該按照相關規定披露。

促進當下消費金融蓬勃發展現狀的融入對接。聯盟首要注重於擴展成員的品牌的外延,使得品牌覆蓋范圍全面擴充發展;其次,夯實現有的聯盟發展基礎,為聯盟成員間交流合作,聯盟影響力進一步擴展奠定堅實基礎;除此之外,聯盟對於成員的業務成長,業務競爭力提高將具有不可忽視的促進作用。

當我們仍沉浸在國內互聯網金融發展與監管規范的同時,一家起家於美國的互聯網消費金融公司開始瞄向了中國市場,並已經在中國運營一年之久。在9月3日北京的一場“科技賦能金融覺醒——2017一本財經智慧金融年度峰會”上,明特量化聯合創始人兼CEO李英浩所作的一場《全球化戰略下互聯網消費金融的知與行》演講引起了業界關注。中國經濟時報記者發現,明特量化是2016年進入中國市場的一家以國際化互聯網消費金融為戰略定位的公司,隨後,本報記者就國際化下的互聯網金融消費問題專訪了李英浩。在他看來,中國目前還少有國際化的互聯網消費金融公司,但中國的發展潛力巨大,甚至遠超美國等發達國家。

中國經濟時報:作為一家國際化的互聯網消費金融公司,你認為目前全球的互聯網消費金融發展現狀如何?中國的互聯網消費金融發展與國外又有什么樣的差異?

李英浩:總體來看,中國還是處於互聯網金融發展的早期階段。但潛力非常大,隨著中國互聯網金融行業基礎設施的完善,中國企業有很好的後發優勢,從目前來看,中國的移動互聯網和智能手機在世界上都走在前列。

美國移動互聯網的發展,其數據和行業基礎設施要比中國好,監管也比中國規范。基於美國處於相對比較嚴的監管環境,中國和美國相比市場空間更多,雖然數據量可能差不了太多,但美國是一個成熟的市場,體量很大,增長很慢;而在中國,不僅技術有後發優勢,互聯網能夠代替傳統的線下消費,同時中國還是一個快速增長的消費型市場,蛋糕在不斷增大,而美國的蛋糕是相對穩定的。

中國經濟時報:中國在2016年開展了網貸市場的規范化整頓,網貸市場出現了巨大分化,有人認為這將成為互聯網金融的寒冬,也有人認為是一個新的春天的來臨,你怎么看?

李英浩:我覺得隨著監管的規范,促進了行業的成熟,實際上是利好。這會讓之前沒有什么技術含量、沒有真正實際能力的公司,也就是想賺快錢的公司,空間會越來越少。對於新進入中國市場的公司來說,中國現在的需求很旺盛。總體來看,互聯網金融並沒有實質性受監管加強的影響,反而理財端越來越表現出旺盛的需求。

中國經濟時報:明特量化的戰略定位是做全球化的網絡信貸公司,目前公司如何區分運作國外與中國不同環境下的消費信貸?未來三到五年想達到什么樣的發展目標?

李英浩:我們的後台研發、產品研發以及大數據模型,都是統一的部門在做,前端則根據市場狀況可能有一些調整和優化。但是基本的金融產品形態和流程與線下小額信貸相似,我們盡量把差別做到最小,能夠通過統一的後台管理方式去獲得其他市場。目前,公司先後在美國、中國、東南亞分別設立了分公司,為三地的用戶帶來網絡智能信貸服務。僅以中國為例,截至2017年7月底,注冊用戶超過1000萬人,單月放款超100萬筆。

對於具體目標,將穩固並不斷擴大國內用戶的占比,以專業的金融底蘊和超前的科技力量,為用戶與科技金融架起一座橋梁,從用戶實際需求出發,進一步提升用戶體驗。同時,未來一年內,明特量化將引用美國和中國業務發展中的風控核心技術優勢,持續發力東南亞這片藍海市場的業務。

中國經濟時報:明特量化在中國的消費信貸對象是那些沒有信用登記和記錄的人群,這部分人群雖然風險較大,但成長潛力巨大,你怎么看待客戶風險?

李英浩:我覺得其實沒有記錄並不等於風險高,因為中國特殊的國情,央行的征信數據庫還有大量的人群未真正錄入,我們將其稱為空白用戶,空白並不表明他們信用差。另外,如果風險高,企業服務的定價也會高。整體來看,我們認為這部分客戶很多是很好的,完全可以配備信用卡,但是銀行基於各種各樣的原因,還沒有涉及到這一塊。

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(來源:网络)

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