數字科技最為重要的環節是數字化

在首屆數字中國建設峰會“數字經濟”分論壇現場，京東金融CEO陳生強談到，發展數字經濟的關鍵是要實現實體企業與新技術的融合。實體企業一方面需要自身不斷加大技術投入，另一方面也需要科技公司提供企業服務助力。

陳生強認為，基於信息化、SaaS化、移動化和AI化四化合一的數字化企業服務，在對企業經營面對的場景、用戶，產品，運營和管理四個維度進行全面數字化時，其實就是一種B2B2C的模式。科技企業可以通過服務實體企業進而服務他們的客戶，它既是效率優化工具，又是收入增長工具。

對於數字經濟，陳生強說，從數字中來，到實體中去，這是發展數字經濟的根本出發點和落腳點。在這個過程中，數字科技公司與實體企業應真正弄懂“融合”的精髓所在，建立起數字化的思考方式，推動經濟高質量發展，並在這個過程中，實現自我的迭代。

新網銀行於2016年6月由新希望集團、小米、紅旗連鎖等股東發起設立，是全國第七家持牌成立的民營銀行，也是繼微眾銀行、網商銀行之後，國內第三家互聯網銀行。

在十多家民營銀行中，新網銀行的差異化身份定位是“普惠補位者”，發展戰略是“數字普惠，萬能連接”，其意為做萬能連接器、適配器，為廣泛的互聯網金融機構提供服務。

在4月18日“共享科技的力量”樂信2018合作夥伴大會上，新網銀行行長趙衛星指出，數字化是實現普惠金融的關鍵，新網銀行和眾多合作夥伴擁有共通的互聯網基因，雙方以金融科技手段共同為客戶創造價值，打造開放的金融生態平台。

新網銀行目前自推貸款業務(如好人貸)、網貸銀行存管等業務，形成差異化策略和競爭業態。“新網銀行通過數字化科技，服務了大量C端用戶，以及介於B端小微企業和C端之間的客戶。”

趙衛星披露，新網銀行2017年服務普惠人群1000多萬，累積發放貸款390億，在管資產規模260億，“覆蓋1080萬普惠客群、件均3000元，是新網銀行普惠金融戰略下累積的客群和存量。”2018年，服務用戶預計將超過3000萬，在管資產規模超過500億。

從市場聲音和經營業績來看，除了阿裏的網商銀行和騰訊的微眾銀行，新網銀行是第二批新設立民營銀行中業務速度最快的民營銀行，科技屬性也更為性感。

雖然並未直接觸達場景，但新網銀行通過與金融科技公司合作，做到了連接了消費場景，從而大幅提升了普惠業務的效率和服務質量。趙衛星指出，銀行與金融科技公司合作是大勢所趨，除了嫁接場景，還可以在數字化、智慧金融等領域開展更多的合作。

在數字科技中，金融業是最需要數字化的領域。區塊鏈技術、智能風控、機器學習等，最基礎、最底層的部分都來自於“數字科技”。趙衛星認為，從移動支付到智能理財再到大數據、區塊鏈應用，都是數字化金融不同階段的差異化的發展。而長遠來看，數字科技可以分為以下三個階段：

1.0階段-金融產品和服務的數字化。這是當前已經實現了的金融產品和服務的數字化，尤其是以銀行為代表的金融機構，通過支付、理財、資管等產品形態已經對不同客群的細分化、多元化管理。

趙衛星指出，“這具體體現在：1)扁平化的組織架構，可以靈活調整運營模式;2)多元化的人才結構，實現跨界融合與開拓創新;3)分布式的系統架構，確保批量任務的執行;4)通過大數據風控系統，持續迭代優化策略。”

2.0階段-數字能力的共享化。“在這個階段，我們思考的是如何分享各自的能力，實現共接——這是我們目前正在做的重要布局。”趙衛星指出。

在互聯網新金融及同業競爭中，商業銀行的數字化轉型迫在眉睫：將線下業務轉移至線上，並實現從對公業務向零售業務轉型。商業銀行網點多、品牌優勢強，但同時批量獲客難、批核效率低、系統架構成本高、大數據風控能力差。

而自帶流量的場景平台的優勢在於用戶和數據，但在面對平台用戶金融需求的持續增長時，如何進行合規化改造，降低系統的構架成本，提高金融風控能力，是急需解決的問題。

傳統金融機構和金融科技公司如何分享各自的能力、實現共贏，也是雙方都需要思考的問題。因此，新網銀行確立了通過“萬能連接”的方式，在科技、風控、支付、營銷各環節，助力各方機構共享“數字金融紅利”的整體戰略。趙衛星指出，“新網銀行已建設了一個開放式平台，從客戶層、帳戶層、數據層進行合作開放——這是對數字金融2.0階段的重要布局。”

3.0階段-金融服務智慧化。趙衛星認為，金融產品和服務的最終形態，就像電影《頭號玩家》中所展現的智能化場景，“未來，可能我們通過一個特定的眼鏡就能服務用戶生活消費、生產經營的所有需求。這個智慧化趨勢發展的速度將會非常快，成為服務於未來的智能金融。”

智慧化進階需要不同層次的探索，趙衛星將其歸結為3個探索時期：1)探索期，嘗試智能風控以及大數據風控環節的嘗試，實現用戶快速甄別，秒速批核。2)應用期，智能客服、智能投顧、智能信貸、智能營銷、智能定價等一系列方式都能嘗試投入使用。3)最終實現讓普惠金融走向更多平凡人，為用戶提供高效、精准、便捷的金融服務。

誠然，與其他互聯網銀行背後有著龐大的流量平台不同，新網銀行並未真正意義上“把控場景”，而是通過與眾多金融科技公司的合作，實現“鏈接場景”。

以前，“金融機構過多地把自己跳到前台，就是經常說的‘產品超市’;但20多年銀行業經驗讓我重新反思——這個認識是錯的。我們需要思考一個問題，用戶真正喜歡的到底是金融產品本身，還是金融產品背後用戶的需求?”

因此，新網銀行的身份定位是——圍繞用戶真正需求的點，“在背後服務於這個點，這是攜手共贏戰略中最重要的部分。”趙衛星指出。

目前，新網銀行完成了在智慧化趨勢中的一系列開發研究，“當然尚未進行商業化，我們希望有更多的場景、更多的合作夥伴對接，來實現商業化的部分，並探索更多實現金融科技的可能性。”

進一步，趙衛星指出，“通過數字科技踐行普惠金融，其中最為重要的環節是數字化。而我們之前對大數據的認識可能是片面的。例如，新網銀行不僅是處理數字的銀行，同時也能產生大量數據。”

“任何一個客戶的任一行為，一旦被你記錄那么你就是產生數字的公司，例如用戶填寫申請環節時的速度和頻率、移動終端的位置等等，都是銀行形成數據的核心環節。這些數據在風控、營銷等都有非常多的商用價值。填寫速率的快慢是用戶某個性格特征的表現，這個性格特征項下完全有非常多的商用部分。”趙衛星解釋說。

自大唐雷達科技(深圳)有限公司成立以來，結合美國雷達實驗室和大唐英加優勢，通過調用龐大的各方面資源，正逐步構建了互聯網金融，區塊鏈技術與應用聯盟，數字貨幣支付，城市安全，文化創意，民生服務等資源應用型的互聯網產業金融生態圈。

本著響應國家金融服務升級的號召，大唐雷達結合深圳本土的傳統金融服務業，開放思想融入新一代互聯網金融，深入區塊鏈技術的研究與應用，大力加強金融流通領域的安全服務，將目前比較成熟的全球最大的區塊鏈技術(雷達系統)接入到了存儲、支付、投資、借貸等各個領域，為金融服務升級做出了比較大的應用實踐。

流通產生價值，支付實際是互聯網金融的一個基礎，不做好支付或者不協調好相關節點就難以做好互聯網金融，沒有此基礎，本身缺乏交易環節但是屬性又是線上交易商業金融體系無法建立。所以，核心價值就是支付體系的建立，這包括了服務體系，評價和誠信體系的建立。

在流通支付領域，互聯網金融生態圈取得了非常大的突破。在大唐雷達的大力支持下，結合區塊鏈技術為核心的全國首家社交商城——雷貓網也於2016年8月18日正式上線，通過分布式算法的技術支撐，雷貓網在支付、結算等各方面的安全性已經達到了HBASE超規模大數據的應用安全，為虛擬經濟和實體經濟的結合邁出了探索性的一步。

要成為全社會認可的創新金融工具，安全的支付系統不僅僅需要強大的技術實力做支持，更需要有實力的機構聯盟去推動應用的落地實踐。大唐雷達將支持金融創新應用的順利進行，並結合已經取得的實際成果，經驗積累，再加上政府、銀行、社會組織、媒體等方面的配合，數字貨幣支付將能夠在不遠的將來成為人們生活中的金融夥伴。

據悉，打通線下龐大數量的商家支付方案已經提交審議，這將是一個萬億級的市場應用，數字貨幣支付的風口已經悄然升起。

《關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》要求各地在2018年4月底前完成主要P2P機構的備案登記工作、最遲6月底之前全部完成網貸備案。您曾認為部分監管規則難以落地，現在看來呢?

黃益平:目前看來6月底完成備案的最後期限再次往後推的可能性很大。現在有兩個比較大的問題，一是各地方政府自己制定的備案要求，標准不一，容易造成監管套利。因為數字金融平台本來就是在網上的，很容易遷移。二是很多平台無法在限期內達到備案的要求，這既有時間的問題，也有要求過高的因素。比如監管部門對平台"信息中介"的定位，其實很難做到。核心問題是中國的信用文化嚴重缺失，平台又無法利用官方的征信系統，兩個互不認識的人在平台上借貸資金，難度很大。2015年底監管辦法的征求意見稿公布的時候，我們就對這兩條提了意見。現在還是這些問題。

當然，如果監管部門堅持信息中介的定位，那也可以。但一方面需要更好的信用環境，比如把網絡貸款納入征信系統，盡可能緩解一個人在多個平台上同時借貸的"共債"問題和"老賴"問題。另一方面，網絡貸款這個行業過去發展過快，現在出現相對收縮，這也算正常。當然，行業相對收縮，並不一定意味著貸款餘額減少。假如監管部門重新考慮讓網貸平台轉型信用中介，持牌經營，其實執行的難度也很大。什么是信用中介?就是變成類銀行。如果幾千家平台都做成信用中介，監管難度太大了，人力財力能力恐怕都不夠。所以，無論是做信息中介還是做信用中介，網絡貸款這個行業一定會出現非常大的調整，平台的數量已經在大幅減少。最近互聯網資管政策的出台，也可能會讓相當一部分網貸平台斷了生路。綜合起來看，除了在支付領域具有顯著的優勢，短期內數字金融更多地還是發揮補充性的作用。

人們在提到互聯網金融的時候往往將其等同於"互聯網公司做金融"，其實人民銀行十部委的定義包括兩個方面，既有"互聯網公司做金融"也有"傳統金融機構利用互聯網技術提供金融服務"，所以我們的機構叫北京大學數字金融研究中心，就是想強調這兩個方面的成分。當我們說到數字金融，希望大家既能想到螞蟻金服、宜信、陸金所和京東金融，也能想到工商銀行和廣發證券。數字金融的核心是用數字技術幫助解決金融問題。

中國的數字金融之所以能火起來，有多個方面的原因。第一是較好的市場基礎。中國的傳統金融部門十分龐大，但政府對金融體系運行的幹預比較多，實際加劇中小企業和低收入群體金融服務供給不足的問題。可以說，傳統金融部門之外，中國的金融服務空白遠遠大於其它國家。所以，數字金融一旦產生，就受到了市場的普遍歡迎。

第二，數字技術快速發展提供的技術支持。數字技術主要是移動終端和大數據分析。以淘寶、微信、京東為例，這些平台移動終端通過"場景"吸附客戶的成本，比傳統金融機構全國的獲客成本要低很多;過去市場遵循"二八法則"，抓住百分之二十客戶基本上就能獲得百分之八十的市場份額，剩下的百分之八十主要是中小企業和低收入群體。銀行只能使用財務數據或者抵押資產進行金融決策，但這群人既沒有曆史數據，融資規模也過小，同時還缺乏抵押資產。而基於人們行為的大數據進行風險評估，就可以彌補這個不足。

第三，相對容忍的監管態度。也許是監管部門看到這種金融形態對實體經濟的益處，尤其是在普惠金融領域。如果前面監管不寬松的話也發展不起來，英國、美國全管的死死的，這個行業也沒法發展。但寬松的壞處就是不規范，亂來的不少。如何求得平衡是下一步要思考的。

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