十九大報告提出，健全金融監管體系，守住不發生系統性金融風險的底線

第三方支付是伴隨電子商務而產生的一種金融業態，其極大改善了電子商務支付環節的便利性和安全性，是支撐整個產品體系和交易體系的重要通道。2008年起我國電商行業迅猛發展，第三方支付行業也隨之取得了快速的發展，交易額連續3年增長率超過100%。2011年，央行發放首批支付牌照，第三方支付自此獲得合法地位。2013年以來，通過餘額寶投資、春節搶紅包、打車等眾多消費場景深刻影響了人們的互聯網支付行為，第三方支付行業嵌入更多生活場景，人們越來越習慣於這種支付方式。

數據顯示，2016年中國第三方支付總交易額為58萬億人民幣，同比增長85.6%;其中，其中移動支付交易規模為38.6萬億元，約為美國的50倍。隨著移動支付不斷拓展支付場景，交易規模增大，催生了非銀行支付的大發展、大繁榮。至2016年底，央行發放了267張支付牌照，若按照市場份額算，已形成了3大梯隊。比如支付寶、財付通兩家支付巨頭組成的第一梯隊，占到超過八成的份額，而以易寶、平安付、百度錢包、京東支付、快錢等8家支付企業組成第二梯隊，瓜分約13%的份額，其他的257張支付牌照的市場交易額僅是1.4%。

近日，人社部印發《“互聯網+人社”2020行動計劃》，明確將開放社保卡支付結算接口，與第三方支付平台合作拓展社保卡線上支付結算模式，支持線上機構開展網上購藥等應用。我們預計該政策會促使更多農村居民和老年人使用第三方支付，用戶滲透率將不斷提高，交易規模將不斷擴大，第三方支付行業將繼續保持增長態勢。

顯而易見，如此龐大且較高增速的第三方移動支付交易市場，一旦不穩定甚至風險暴露，其所發散的沖擊不僅影響及消費者，最終還影響到金融體系的穩定。

另外，舊的網絡支付業務直連模式，也存在許多弊端及風險隱患。比如多頭開戶，運行維護成本高，資源浪費嚴重;由於支付交易信息碎片化嚴重，遊離於監管之外，很容易變成洗錢的溫床。又比如，接口標准與安全規范不統一，多方關系混亂，加上監管上有漏洞，安全無法保障，容易引發詐騙、釣魚、挪用等風險及違規行為。

還有，一些支付機構為地方股權交易平台甚至是“野雞”交易所通過資金結算通道，介入大額支付服務，在為納入集中清算的情況下，極易引發系統性風險。

在中國，移動支付有著龐大的“粉絲群”，無論是老人還是孩子，大部分人購物時都會用手機“掃一掃”付款。二維碼也成為超市、商場、遊樂場、菜市場，甚至早點攤的標配。可以說，中國正迎來“無現金社會”中的移動支付時代。海外移動支付情況如何呢?是否和中國一樣，發展得如火如荼?

“在國內，我買個煎餅果子都可以用手機掃碼支付，但在澳大利亞，我出門必須帶信用卡或者現金，否則沒法兒買東西。”遊山是北京大學博士生，目前在澳大利亞悉尼科技大學做交換生。澳大利亞大多數人習慣使用信用卡，偶爾會使用貝寶(Paypal)等移動支付軟件。但他認為，嚴格來說澳大利亞不存在移動支付，因為貝寶只能在網上購物時使用，線下實體店大都使用信用卡。

雖說美國是互聯網的發源地，但移動支付普及率並不高。美籍華人薑瑞克介紹，目前，美國移動支付不流行，多數人使用的貝寶主要是用於網上購物，在超市購物時都使用信用卡。

楊可心定居加拿大多倫多5年，迄今為止，她尚未使用過移動支付，周圍的朋友也幾乎沒有使用過移動支付。“加拿大信用卡使用十分頻繁，這與信用積分制度有關。”信用積分是對居民的財務狀況的評估。較高的信用積分比較容易獲得貸款，貸款利率也會低一些。“信用卡會積攢信用積分，對買房、買車幫助很大。”

張燕在日本生活了10年，她介紹，日本的移動支付在發達國家中是走在前邊的，但要根據手機系統分類，安卓系統使用“錢包手機”軟件，蘋果系統使用蘋果支付。“日本的便利店、電車、連鎖藥店等都可以使用移動支付，但會收取3%—5%的手續費，所以很多人更喜歡用智能卡付賬。”

移動支付在發達國家遇冷，那么在發展中國家的情況又如何呢?難道只有在中國移動支付最受歡迎嗎?事實並非如此，很多發展中國家的移動支付都比較發達。比如非洲肯尼亞，肯尼亞是全球移動支付最發達的國家之一，有近五成的民眾使用支付軟件移動錢包服務(M-pesa)，他們可以用該軟件解決所有支付問題，甚至還可以購買金融產品。此外，印度也成為全球移動支付增長最為迅速的國家之一，印度移動支付在國內的占有率從2015年的1.5%增至2016年的8%。

“從國外移動支付整體情況來看，發展中國家移動支付發展很快，而歐美等發達國家的移動支付反而相對落後。”

中國社科院財經戰略研究院互聯網經濟研究室主任李勇堅分析，這主要是因為在一些發達國家，信用卡支付已成為了一種習慣，消費者向移動支付轉移過程還沒有完成。而商家對使用移動支付的積極性也沒有完全調動起來。

在一些國家，信用卡支付甚至比移動支付還要便捷。據華人周穎介紹，英國民眾有時會使用蘋果支付和貝寶來進行線上消費，線下消費主要還是使用信用卡。英國的信用卡大都有非接觸感應功能，30英鎊以下的金額無需輸入密碼，只需把信用卡放在接收器上“嗶”一下即可完成付款，十分方便。“相反，手機支付時卻需要刷指紋，比較麻煩。”

維薩(Visa)2016年的數字研究報告顯示，歐洲移動支付主要集中於線上支付，對於各種線下支付場景的支持力度不夠。消費品市場研究公司的研究結果表明，2015年在歐洲只有3%的店內付款由手機完成。以貝寶為例，在歐洲各國民眾使用的軟件中，貝寶可以說是移動支付市場的“大哥”。它可以在190個國家使用，支持17種貨幣交易，全球超過1.53億用戶。但它也有局限性，即主要用於線上支付，線下支持的商戶十分有限。蘋果公司蘋果支付的合作商家整體響應速度較慢，普及程度並不高。

截然相反的是，在印度、肯尼亞等發展中國家裏，移動支付卻快速發展。

無現金化已成為近幾十年全球各國商業發展的大趨勢，而信用卡支付和移動支付是“無現金化”的主要實現方式。英國《金融時報》報道，2016年中國移動支付規模是美國的近50倍。然而，為何歐美發達國家和中國、肯尼亞等發展中國家在移動支付的發展上會出現“冷熱不均、分化嚴重”的情況呢?有業內人士認為，這種結果主要是由“信用卡文化”和“運營方式”導致的。

英國《金融時報》分析，中國在移動支付方面領先於美國，是缺乏其它可行的非現金支付方式的結果。與發達國家相比，中國的信用卡普及率較低，而用借記卡進行支付又較為繁瑣，通常需要通過短信、隨機密碼等認證。相比之下，用支付寶或微信進行支付要簡單得多，只需要掃一下零售商的二維碼即可。

有市場研究機構報告顯示：與美國和其它地區不同，中國沒有深厚的信用卡文化。實際上，中國直接從現金支付跳到了移動支付。

其它移動支付普及率高的發展中國家同中國有相似特點，即移動支付系統方便了零售店購物支付。大多數發展中國家長期以來比較習慣於現金交易，移動支付避免了大量現金交易帶來的風險，使人們不用奔波銀行取現，就能購買到商品。澳大利亞儲備銀行《移動支付在發展中和發達經濟體的發展趨勢》報告也提到，移動設備讓邊遠地區的人們不用現金即可進行交易，減少了持有大量現金的風險。另外，移動設備還能用於購買必需品(比如電)，這樣人們就不需要長途跋涉購買必需品或者通過第三方平台進行支付。

此外，李勇堅認為，國內移動支付能夠快速發展，離不開移動支付主導企業的大力推廣。“國外線下消費場景的滲透程度遠不如國內，這主要是因為在中國，移動支付的領先企業都是依賴於別的業務——支付寶依賴於電子商務企業、微信支付依賴於即時通訊，所以推廣的速度快。而國外的主導方主要是硬件制造商，比如蘋果、三星等，整合資源的難度大，推廣較為緩慢。”

十九大報告提出，健全金融監管體系，守住不發生系統性金融風險的底線。

根據十九大報告，未來幾年的金融監管趨勢，將會越來越嚴，對“影子銀行”、交叉金融、房地產泡沫、地方政府債務等比較突出的風險點，尤其是體現在互聯網金融等一些非持牌金融機構中的風險，監管會更加嚴格，集中精力整治。

網聯平台的建立及運行，有利於我國金融穩定及進一步監管完善，它不僅為央行管理第三方支付的亂象提供了可能，促進線上支付行業更加規范有序，而且也為網絡支付業務的競爭與合作創造統一公平環境。

當然了，隨著網聯的清算模式推進，在其統一結算和信息共享的作用下，第一梯隊的支付寶、財付通這兩大支付巨頭，其寡頭優勢也將有所削弱，或將掀起一輪第三方支付機構的重新洗牌。

由於網聯是由央行引導的清算平台，它不以盈利為目的，對普通消費者而言，不但不受影響，或將帶來一定利好，有望獲得更優質、便捷、安全的服務。

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