中保監提示赴港投保風險：法律難保障

圖：港業內人士認為，中保監作出的風險提示屬正面，有助內地投保人釐清來港的投保風險\網絡圖片

大公網4月23日訊（記者彭巧容、黃裕慶）針對內地居民湧港購買保險產品，中國保監會昨日從法律、匯率、收益、損失及產品條款五方面提示可能涉及的風險。香港部分業界人士表示，中保監發出的“温馨提示”，與較早前收緊內地居民來香港以銀聯卡刷卡購買保險的做法，背後用意同出一轍，即希望紓緩資本流出內地的壓力。

在法律方面，中保監強調，內地居民投保香港保單，需親赴香港投保並簽署相關保險合同。如在境內投保，則屬於非法的“地下保單”，既不受內地法律保護，也不受香港法律保護。同時，內地居民投保香港保險適用香港地區法律，若發生糾紛，與內地相比，香港法律的訴訟費用會較高，可能面臨較高的時間和費用成本。雖然投資人也可選擇向香港的保險索償投訴局投訴與理賠索償有關的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬港幣，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理。

存在外匯政策風險

內地居民選擇來港購買保險產品主要因為保費較內地低，但賠付範圍覆蓋更廣。有香港業界透露，內地居民青睞的保險產品包括長期終身壽險、重大疾病等保障型保險。中保監指出，內地居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，除存在一定政策風險外，如以期交保方式購買長期壽險保單，也可能存在因外匯支付政策變化導致無法交納續期保費的風險。

中保監並關注，目前內地保險產品遵照監管要求，按低、中、高三檔演示紅利水平，有關上限分別為3%、4.5%及6%。但香港保險因市場化程度化較高，未對紅利演示作出明確要求，大多數產品通常採用6%以上投資收益率進行分紅演示，保證紅利分配具有較大不確定性。此外，香港大多數長期期交保單在保單前期現金價值很低，前兩年甚至為零，客户若退保將承受較大損失。

據香港保險業監理處的數據，去年內地遊客在港投保的新造保單保費累計達到316億港元，佔香港保險業個人業務的總新造保單保費近四分之一。春節期間內地居民來港排隊買保險已不是什麼新鮮事，此前更有媒體披露，因銀聯嚴格執行境外限制類商户持境內銀行卡單筆5000美元限額的政策，有內地居民三月初在港購買一份1500萬美元大單，繳款時刷了銀聯卡3000次。

此前，內地已透過口頭指導、暫停第三方支付等進行防範。今年三月，香港部分保險公司發佈內部通告，暫停內地居民在香港用銀聯網絡直接支付保費；同月，國家外匯管理局綜合司司長王允貴表示，內地居民個人到境外去買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬於金融和資本項下的交易，現行的外匯管理政策和法規，對這種保險類產品法規上未明確允許，或者説是現行的外匯管理政策尚未開放。

港業界料影響有限

上述香港保險業人士認為，中保監的聲明相對不會對內地人來港購買保險帶來影響。一是保險業在香港發展已久，在港購買的保單“一定受到香港法律保障”，香港的保障制度已十分健全；二是內地人來港購買保單，其中一個主要原因是擔心人民幣貶值，而這方面的貶值預期仍然存在。

來源：大公網