騰訊終于向保險業進軍

在目送眾安保險成功上市之後，騰訊這回終於下決心自己來做保險了。

近年來保險行業快速發展源自居民財富增長與政策紅利，行業發展經歷了六年巨變。如今，我國統一標準的社保卡持卡人數邁過10億門檻，覆蓋超過72%的人口。預計到“十三五”末，社保卡將覆蓋90%人口，最終實現人手一卡。在此背景下，我國保險行業也將實現快速增長。

與發達國家相比，保險行業在中國起步較晚，發展得相對慢一些。但最近幾年，鑒於國家對保險行業的重視，保險業在中國的發展非常快，

據前瞻產業研究院《中國保險行業市場前瞻與投資規劃分析報告》整理數據顯示，2011年-2016年，保險行業總資產從5.98萬億元增長到15.12萬億，年均增速為20.37%，2017年一季度達到16.18萬億。淨資產從2011年的5566億元增加到 2016年1.73萬億元。原保費收入擺脫2011年的負增長泥潭，2016年達到3.09萬億，年均增速為16.64%，2017年一季度實現原保費收入1.59萬億。

截止今年上半年，保險業共實現原保險保費收入23140.15億元，同比增長23.00%，仍然保持較快增速，但增速同比下降14.29個百分點。數字增減的背後，是產險業務、壽險業務結構的明顯調整。保險業雖然告別了“快速發展”，但風險防控能力明顯增強。

據財新報導，由騰訊持股57.8%的微民保險代理有限公司將於近日正式開展業務。微民保險代理剛剛獲得保監會的批復，准許經營保險代理業務，包括代理銷售保險產品、代理收取保險費、代理相關保險業務的損失勘查和理賠等。而微信或將成為它的銷售管道之一。

從股東構成上來看，微民保險是一個“互聯網+保險”的產物。公開資料顯示，微民保險代理的股東包括北京驛碼神通資訊技術有限公司，持股57.8%；富邦財產保險有限公司，持股31.10%；國開博裕二期（上海）股權投資合夥企業，持股11.1%。其中，北京驛碼神通資訊技術有限公司為騰訊100%持股企業。

而作為控股股東，騰訊很有可能將自己的管道、場景和能力都貢獻給微民保險。

僅在管道上，微民保險就將依託現有近9億用戶的微信、QQ平臺開展業務。在微信上，微民保險將獲得微信錢包九宮格中的一席位置。目前，微信九宮格當中的金融產品僅有微粒貸和理財通。  

36氪就此事向騰訊求證，對方並未給予正面答復。

不過，早在今年7月，微民保險股東之一富邦財險的母公司——富邦金控的董事長蔡明興已經側面印證了這一說法。他表示，富邦財險正在開發或引進其他保險公司的保險產品，並計畫在微信上進行銷售。

有流量、有場景的大互聯網公司扶持自家保險公司最好的例子便是螞蟻金服對眾安保險的支持。提供流量龐大的核心場景，讓眾安開發出完全嵌入場景的創新險種，並直接通過場景銷售出去。在眾安2015年實現的22.83億元保費收入中，僅“雙十一”這一天之內，通過銷售退運險就進賬1.28億元。

不少人開始猜測，眾安的模式是不是能複製到騰訊和微民之間？這就要看騰訊有多大決心押注保險業務，以及騰訊自身的業務體系能夠給保險業務多大的創新空間了。

實際上，自進入2017年以來，騰訊明顯加快了在保險業佈局的節奏。

1月，騰訊與高領資本共同收購英傑華人壽保險有限公司的部分股份，交易完成後，騰訊持有英傑華人壽保險的20%股份 ；緊接著在2月，保監會批復了和泰人壽的開業，騰訊旗下獨資子公司在其中的出資比例達15%；9月，騰訊持股10.42%的眾安保險也在香港IPO，並且股價節節攀升。

如今，再加上微民保險獲批，騰訊已經拿到了互聯網保險、壽險和保險經紀三張牌照。騰訊要做保險的心已是昭然若揭。

當然，此番拿到保險經紀牌照的騰訊，不僅僅只想做一個保險產品代理銷售平臺，它還想做一個定制化平臺，在大同小異的保險產品之外，由富邦財險開發一些定制化的保險產品。而定制化的方向則很可能充分依託騰訊的自有場景或騰訊用戶的需求特點。

這個邏輯的初衷和螞蟻與眾安的合作或是類似的，但是在騰訊這真的行得通嗎？

若是微信給出一個九宮格位置，那麼這與螞蟻給出的淘寶和天貓兩大場景的意義是不同的。因為微信九宮格是一個完全不搭載其他交易環節的2C場景，保險產品將無法借助於其他交易場景銷售出去。而眾安保險初期的快速破局恰恰是通過退運險、延誤險等場景化的保險產品實現的。

因此，在邏輯上，微信上賣保險可能更接近於螞蟻在支付寶中搭了一個保險超市的做法，只不過，微信賣的可能是有一定創新的定制化產品，且入口更強。

但直接向用戶兜售保險產品一直是一件很難的事情。定制化的產品只是第一步，消費者市場對新型保險產品的接受度，以及微民保險自身品牌認知度的建立，都是橫亙在騰訊面前的障礙。

在2C產品上一直努力的眾安保險也明白，要將一款全新的保險產品直接推向C端市場有多難。眾安保險CEO陳勁曾告訴36氪：“一直以來，在所有金融產品中，保險與人的距離最遠。平常使用最多的金融工具是支付，其次是借貸、理財，最後才會想到保險。”

保險是被動銷售型金融產品，而與之完全相反的則是借貸類產品，理財產品則介於兩者之間。

借貸需求總是自發產生的，而產生需求後用戶便會主動去搜索可用的借貸產品。所以，在日漸增長的市場需求和強大的入口（產品的易觸達性）之下，微粒貸迅速把貸款總額做到了三千億，成為了一個現象級產品和騰訊的賺錢利器。

而對於保險這樣一種用戶認知模糊、且主動購買意願低的產品來說，其銷售的關鍵在於用戶產生需求的時候能最大概率的把產品資訊呈現在用戶面前。也就是說，保險銷售需要盡可能佔領多個管道。微信入口固然強大，但那終歸只是入口之一，難以形成微粒貸式的規模效應激增。

觸達用戶只是第一步，還要讓用戶在眾多保險品牌當中做出選擇。如此一來，砸錢行銷成了佔領用戶心智最直接的方式。

巨頭保險公司在行銷費用上從不吝惜，可以說，他們的業績很大程度上就是靠廣告砸出來的。據財報顯示，中國人壽、中國平安、中國太保、新華保險四大上市險企在2016年共花費241.61億元廣告費。一位來自投資機構的合夥人也告訴36氪，平安保險每年都是百度最大的客戶之一。

從這個維度上看，微信接近9億的DAU倒是使其成為了一個絕佳的保險產品展示窗口。

總的來說，保險並不是一個能有著微粒貸一般潛力的業務，但騰訊賣保險這件事的機會存在，也值得期待一番。保險消費市場的逐漸蘇醒既是騰訊能做成這件事的條件，也是騰訊需要付出自己的資源，與其它互聯網保險玩家共同培育的。

如今，退運險、延誤險正在滲透進用戶的生活，這其中眾安功不可沒。並且，眾安在健康險等傳統險種上的創新也開始逐漸獲得年輕一代用戶的認可。據一位業內人士告訴36氪，眾安保險的健康險產品“尊享e生”今年的保費收入已達20億，而眾安在2016年全年的保費收入才34億。2C險種的銷售額正在逼近2B險種。

不只是騰訊，不少互聯網企業也都在向保險業進軍。今年2月，百度聯手安聯保險、高瓴資本發起成立了百安保險公司；6月，京東宣佈與陽光產險合作。此外，蘇寧、攜程也陸續開啟了保險業的佈局。

螞蟻用退運險一步步養大了眾安保險，養出了一個市值千億的概念股，那麼騰訊和微民的入局，或能更快的叫醒互聯網保險市場。

根據搜狐、經濟日報等綜合采編

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